Андеррайтинг в страховании это

Что такое Андеррайтинг в страховании?

Андеррайтинг в страховании это

Главным этапом в страховой деятельности считается андеррайтинг. Это страховая деятельность, которая состоит в принятии рисков на страхование.

Простыми словами, страховая фирма ведёт оценочную работу на вероятность исполнения требований по договорам. На её основе выносится соответствующее решение о выдаче документов.

Такая деятельность – это главная составляющая часть страхования. Очень важно составить адекватные условия оценки эффективности андеррайтинга, страховой фирмы. Ещё немаловажной задачей такой деятельности является увеличение прибыли. Поэтому андеррайтер должен выполнять обязанности на высоком уровне. Иначе фирма понесёт убытки, не сможет нормально развиваться.

Что это такое?

Андеррайтинг в страховании – это совокупность действий, которая направлена на уточнение стадий отклонения риска от среднего значения. Для того чтобы обеспечить предложение страховых услуг по условиям договора, устраивающим все стороны, а также для сохранения страхового портфеля по следующим этапам страхования:

  • составление списка возможных рисков;
  • финансовый прогноз ущерба компании;
  • утверждение условий договора страхования.

Основные функции Андеррайтинга

Реализация направлений деятельности страховой компании невозможна без определения функций андеррайтинга в страховании:

  1. Оценивание рисков. Любой риск отрицательно влияет на развитие организации. Поэтому важно вести политику перестрахования таким образом, чтобы не разорить кредитный портфель.
  2. Расчёт тарифов. Специалисты постоянно отбирают наиболее адекватные тарифы. Они могут различаться, в зависимости от вида конкретного договора. Но обязательно должны устраивать обе стороны.
  3. Определение условий договора. Это главный инструмент для управления прибылью организации. Здесь важно согласовать условия страховой суммы и объекта страхования. Такой договор легче застраховать.

Измерение эффективности

Главное в деятельности андеррайтера компании – это сохранить и перестраховать портфель страховой компании, а также получить доход. Показатель необходимо рассчитывать применительно к текущему андеррайтинговому году .

К примеру, если договор был оформлен в 2017 году, то возможные страховые премии или расходная часть будут относиться именно к этому году. Несмотря на то, что расходы могут появиться только в 2018 году. С помощью такого анализа информации можно сопоставить страховые вознаграждения по всем договорам. Которые были приняты на страхование со страховыми расходами или подлежали выплате.

Баланс интересов

Не менее значимым является соблюдение баланса интересов. Именно андеррайтер определяет адекватный тариф, на который должен согласиться клиент. Если он будет высоким, то у продавца не получится привлечь страховое лицо. И фирма не сможет получить прибыль.

Как только договор заключен, к работе приступает перестраховщик. Если условия в договоре отличаются от общих, то такой договор перестраховать трудно. В таких ситуациях нужно устранить разницу в договорённостях. В этом заключается основная функция любого страховщика. Потому что нужно увеличивать количество застрахованных лиц. Чтобы компания развивалась.

Основные виды и особенности андеррайтинга

Только андеррайтер может, принять риск по страхованию или отказать. Поэтому страхователь обязуется представить документы, что его риск подпадает под страхование, а также информацию об объекте страхования. Этот риск должен быть одобрен андеррайтером.

В обычных случаях страхователь указывает в заявлении – анкете сведения о состоянии здоровья, вредных привычках. Такой порядок необходим, чтобы просчитать все риски. Когда предметом страхования выступает жизнь, то требуется пройти медицинское обследование.

В соответствии с правилами андеррайтинга в компаниях, существуют виды направления этой деятельности:

  1. Стандартный. Обычно осуществляется агентами. В рамках стандартной процедуры оцениваются риски по расширенным правилам. К ним относятся: условия страхования, тарифные ставки и франшизы, коэффициенты. Такая процедура происходит в основании заявления, которое подаётся в специальной форме. Но при этом осмотр предмета страхования не осуществляется. Если данный объект не подходит под стандартные критерии, то продавец отдаёт его специалисту в отдел андеррайтинга. Такие действия нужны, чтобы провести индивидуальную проверку.
  2. Специализированный. Его проводят квалифицированные специалисты по конкретным рискам. Они учитывают финансовый результат, который влияет на вид страхования.

В правилах управления страховой компанией показано, что они предусматривают следующие уровни андеррайтинга:

  • центральный отдел головного офиса;
  •  региональный филиал.

Организация и бизнес-процесс андеррайтинга в страховой компании
Чтобы произвести оценку рисков и контролировать их, специалистам необходимо обладать знаниями в этой области.

Вся процедура страхования состоит из определённых этапов:

  • маркетинг;
  • согласование страховых услуг;
  • сопровождение договоров на всех стадиях;
  • урегулирование убытков.

То есть в страховой компании весь бизнес -процесс сводится к следующим действиям:

  • отобрать риск или отказать в услуге;
  • рассчитать страховую премию;
  • определить тариф;
  • принять меры для снижения риска;
  • рассчитать размер покрытия по рискам, размер премии.

Все эти этапы взаимосвязаны. И требуют тщательного изучения и анализа каждого этапа.

Профессия Андеррайтер в страховании

На сегодняшний день такая профессия очень востребована. Потому что от принципов деятельности страхового учреждения и политики перестрахования зависит положение застрахованных лиц.

Ведь при правильно выполненном прогнозе, компания сможет увеличить свою прибыль. В то же время она не понесёт убытков. От работы специалиста в этой области зависит успех организации.

Поэтому андеррайтеры сейчас так ценятся.

Деятельность такого рода характеризуется стабильным заработком, социальной защищённостью. Если специалист работает официально. К отличительным чертам такой профессии можно отнести: осуществление обязанностей в офисе, командировки полагаются в случаях страхования квартир или другого имущества.

При такой работе нужно уметь общаться с людьми. Иногда андеррайтеру бывает трудно это делать, так как вырабатывается привычка иметь дело только с цифрами. Такой факт является особенностью этой профессии.

Кто такой и какие функции выполняет?

Андеррайтер – это юридическое лицо, которое отвечает за осуществление страховых контактов, обязанностей. На рынке ценных бумаг  андеррайтер занимается выпуском документов и размещает между фирмами. Также гарантирует эмитенту выгодные условия и выручку от продаж.

А также специалист выполняет следующие задачи:

  • выносит подтверждение по заявленному объекту;
  • изучает риски, которые касаются конкретного объекта страхования;
  • составляет дополнительные пункты в договорах;
  • подписывает документы.

Поэтому становится ясно, кто такой андеррайтер в страховании.

С точки зрения закона

В законодательных записях отсутствует понятие деятельности страховых специалистов по управлению рисками в этой области.

Только статья 945 ГК РФ затрагивает специфику этой профессии. В ней указывается на то, что страховщик может оценить риск. Получается упоминание, есть только в методических материалах. В нашей стране такой род занятия распространён в банках, при заключении сюрвейера. Но отсутствие прямого указания на неё в законе не делает эту работу менее популярной.

Хорошие специалисты высоко ценятся. Потому что очень рискованно доверять такие обязанности лицу, которое может ошибиться с прогнозом. В наше время с открытием новых банковских организации профессия андеррайтер в страховании становится всё более нужно и перспективной. Ведь от работы андеррайтера зависит финансовая устойчивость страховой организации.

Где учат, зарплата, перспективы

Существует множество организаций, которые занимаются обучением специалистов сами. Сначала принимают на работу выпускников вузов, а потом делают из них первоклассных работников.

И направляют для выполнения обязанностей в другие финансовые компании. Такая специализация «андеррайтер в страховании» есть во многих учебных заведениях. В некоторых заведениях можно ещё повысить уровень своих знаний дополнительно.

К примеру, это Финансовые академии, Высшая школа экономики.

Очень востребованы на рынке выпускники школы страхового бизнеса. Потому что там обучают конкретно тем навыкам, которые необходимы будущему андеррайтеру.

Существует мнение, что после обучения в чистом виде специалистом быть не получится. Потому что знания – это только основа, а необходимо ещё иметь аналитический склад ума. Чем может похвастаться не каждый выпускник. Сфера андеррайтинга не так легка, как может показаться.

На размер заработка влияют: опыт, должность, организация. Для работников, имеющих образование по профилю средний заработок, может быть 1 тысяча долларов.

А у руководителя отдела андеррайтинга с приличным опытом, она составит более 3 тысячи долларов. Зарплата по большей части зависит от знаний и опыта. Если их немного, то прибыльность может выглядеть как некоторый процент.

Если добросовестно выполнять свои обязанности, то в перспективе через 2 года могут перевести на должность руководителя отдела. Чтобы продвинуться по карьерной лестнице необходимо время. Потому что андеррайтер должен разбираться в большинстве вопросов.

Если он может оформлять полисы, заниматься анализом страховых показателей деятельности компании, то его зарплата может быть выше 5 тысяч долларов.

Таким образом, необходимо отметить что андеррайтинг в страховании играет главную роль двигателя экономического процесса, а также системы, договоров страхования.

Функции андеррайтинга являются первым звеном в механизме управления деятельностью страховой компании. Они влияют на уровень стратегических прогнозов, бюджета и возможности их учёта.

Соответственно без андеррайтеров невозможно привести компанию к стабильности. Потому что они выполняют работу, которая направлена на предотвращение убытков.

Большой фирме необходимо регулировать риски, чтобы дальше расширяться.

Поэтому получается, что без страхового андеррайтинга компания долго работать не сможет. Ведь нужно правильно регулировать расходы. На сегодняшний день направление андеррайтинга развивается очень быстро.

Это не только эффективная деятельность, направленная на развитие организаций, но и перспективная работа для молодёжи. Примечательно, то что даже в регионах можно работать в такой должности. Так как банковские и страховые организации есть не только в городах и областях.


по теме:

Источник: https://agdestrahovka.ru/raznoe/anderrajting-v-strahovanii.html

Что такое андеррайтинг в страховании должен знать каждый потенциальный клиент

Андеррайтинг в страховании это

  • Человеку, далекому от понимания принципа работы страховой компании или кредитной организации, будет непонятен термин «андеррайтинг».

    Статья призвана раскрыть глаза широкому кругу читателей на суть андеррайтинга, указать его место в сферах кредитование и страхование, а также выделить важные для потенциального клиента страховой компании или банка моменты, касающиеся непосредственно андеррайтинга, о которых необходимо знать, чтобы понимать на чем основывают свою работу организации и какие они имеют интересы в отношение как самих клиентов, так и их имущества, выдвигаемого в качестве залога для взятия ссуды или объекта страхования.

    Андеррайтинг – это, если давать максимально емкое определение, процесс проведения аналитической экспертизы представителем страховой компании или кредитной организации, целью которой является установление соответствия состояния имущества клиента определенным требованиям, выдвигаемым заинтересованной в оценке компанией. Для большей понятности приведем житейский пример: человек хочет взять кредит под залог имущества, банк посылает своего представителя для оценки этого имущества. Оценка имущества подразумевает выявление ее примерной стоимости, вероятность наступления рисков (случаев, когда имущество может быть повреждено или уничтожено, например, из-за стихийных катаклизмов). Посредством проведения оценочной экспертизы, финансовая компания принимает решение, подходит ли имущество заемщика в качестве залога для выдачи суммы, которую он хочет получить у банка, или нет. Это и есть андеррайтинг, если подходить к его пониманию максимально поверхностно, не вдаваясь в значимость процедуры для организации его проводящей, то есть, не изучая подход к проработке критериев и прочих факторов, позволяющих устанавливать организации нормативные условия, при которых следует принятие определенного решения в каждом конкретном случае.

    Наглядные примеры для полноты понимания андеррайтинга

    Многие из нас сталкивались с ситуацией, когда кредитная или страховая компания отказывали нам, например, в выдаче кредита или страховании какого-либо имущества.

    Для клиента компании отказ означает только то, что сотрудничество с организаций невозможно по каким-то причинам, по каким именно – неизвестно.

    Уверенно можно сказать, что причины отказа страховой или кредитной организации в заключении договора предусматривающего предоставление клиенту услуг, основываются на андеррайтинге.

    Распространенный пример из жизни: отказали в выдаче кредита.

    Что это означает с точки зрения андеррайтинга? Означает, что предоставленная информация о потенциальном клиенте компании не является желательной для заключения сотрудничества, то есть выходит за рамки установленных компанией определенных наборов нормативных факторов. Иначе говоря, организации просто не хочет иметь дело с некоторыми гражданами, потому что она сомневается в их надежности как добросовестных клиентов, потому она и дает решительный отказ.

    Так же очень интересно:  Основные термины страхования

    У человека получившего в отделении банка отказ от представителя компании в получении кредита может возникнуть острое чувство недовольства, направленное конкретно на сотрудника, который ему отказал. Но нужно понимать, что решение принимает вовсе не он.

    Андеррайтинг можно сопоставить с маркетингом по силе значимости для компании, целы отделы в головных офисах крупнейших компаний занимаются непосредственно андеррайтингом, постоянно улучая и модернизируя подход организации к работе.

    И все это позволяет крупной компании существовать, а также конкурировать с акулами в своей рыночной нише.

    Так что совершенно бессмысленно обвинять конкретного сотрудника организации в том, что он отказал в выдаче кредита или дал отказ на страхование имущества, ведь он всего лишь выполнял свою работу, следовал четким указаниям, которые устанавливает не он сам, а аналитический отдел.

    Кто такой андеррайтер в страховании

    С понятием андеррайтинга более-менее разобрались, а значит без проблем поймем кто такой андеррайтер. Конечно, это человек, занимающийся андеррайтингом, но нужно сказать об этом подробнее.

    Андеррайтер – физическое лицо, в профессиональные полномочия которого входит изучение объекта страхование, сопоставление полученных данных в ходе анализа имущества потенциального или настоящего клиента с нормативными документами, далее установление классификации возможных рисков или полное отклонение имущества как объекта страхования (то есть отказ в сотрудничестве с клиентом, желающим застраховать имущество).

    В абзаце выше дано объяснение сути профессии андеррайтера на примере случая со страхованием имущества человека, однако понятно, что объектом страхования может выступать и сам человек, то есть его здоровье и жизнь.

    Например, до заключения договора на личное страхование, потенциальный клиент организации обязан пройти медицинское обследование, а андеррайтер, ознакомившись с результатами этого обследования, способствует принятию решения в отношение заключения сотрудничества с потенциальным клиентом, возможно, дает отказ.

    По сути то же самое происходит при продлении страхового полиса, то есть проводится экспертиза, затем устанавливается, возможно ли продолжение оказания клиенту страховых услуг. Та же самая экспертиза проводится при наступлении страхового случая, позволяющая выявить факт наступления или не наступления оного.

    Андеррайтинг в страховании позволяет установить точную сумму страховой премии, какую компания затребует с клиента, чтобы сотрудничество было для нее выгодным. Так, известно, что страховые компании продают полиса ОСАГО по завышенной цене водителям, у которых были факты попадания в ДТП.

    Даже установлен специальный коэффициент КБМ (коэффициент бонус-малус), который зависит срока безаварийной езды водителя, и он хранится в базе данных РСА (российского союза автостраховщиков), так что «проблемный» водитель известен любой страховой компании.

    Такой подход к бизнесу обеспечивает страховым компаниям гарантию сохранности фонда, а значит и делает возможным само существование компании на рынке.

    Андеррайтинг в банковском деле мало отличается от андеррайтинга в страховании. Мы уже приводили пример с выдачей кредита под залог имущества. Сюда же можно добавить кредитную историю каждого человека, достигшего совершеннолетия.

    Если человек не приобретал никогда кредит, его история отсутствует, тогда организации смотрят на последние места и срок работы гражданина, его факты выезда за границу и прочие подробности, какие только могут получить для установления степени платежеспособности потенциального клиента.

    Функции андеррайтинга в страховании

    Чтобы страховая компания не просто существовала, но и приносила прибыль, подходу к андеррайтингу в ней должно уделяться чуть ли большее внимание, чем к маркетингу, потому что именно он позволяет определить тарифы и прочие условия предоставления страховых услуг.

    1. Оценка рисков – андеррайтинг позволяет прийти к созданию нормативных документов, являющихся частью политики компании на рынке страховых услуг, включающих в себя детальный подход к классификации того или иного риска, установления параметров для каждого из них. Это необходимо для снижения вероятности наступления финансового кризиса в страховой компании.
    2. Определение страховых тарифов – установление выгодных цен для организации цен на услуги, которые будут конкурентоспособными. Здесь андеррайтинг во многом зависит от устоявшихся экономических тенденций на рынке страховых услуг, однако, если смотреть на сферу страхования как таковую, а не на примере конкретной компании, то именно он диктует правила и создает новые актуальные финансовые нормативы.
    3. Создание выгодных условий страхования – эта функция является результатом работы указанных выше, также тесно коррелирует с маркетинговой политикой компании и экономическими тенденциями. Политика ведения бизнеса в сфере предоставления услуг страхования опирается именно на эту функцию, ведь только она посредством проведения аналитическо-оценочных экспертиз способна дать четкое представление о ценовых показателях, которые необходимо установить, чтобы компания имела прибыль. И в условиях жесткой конкуренции двигаться на пути к развитию каждая компания может только благодаря слаженной работе отделов андеррайтинга и маркетинга.

    Рассмотренные функции не несут большой информационной пользы потенциальному клиенту страховой компании, однако расширяют его представление о принципах работы компании и доносят до его сведения масштаб подхода к ведению бизнеса, необходимого для создания хорошо отлаженного механизма – стабильно работающей и приносящей прибыль страховой организации.

    Даже зная поверхностно сложность ведения страхового бизнеса, у читателя нашего блога, далекого от страхового дела, формируется однозначное мнение о собственном подходе к выбору страховой компании.

    Если ранее для него не являлся существенным показательном надежности большой срок существования страховой компании, то теперь, мы надеемся, мнение поменялось.

    Также, делая самостоятельные выводы, при рассмотрении условий страхования какой-либо организации, наш читатель сможет сделать наиболее обоснованные выводы в отношение качества работы страховой компании, ее надежности и стабильности, тогда же примет мудрое решение в вопросе, стать ли ее клиентом.

    Так же очень интересно:  Страховые риски, системы страховой ответственности

    Можно ли обойтись без андеррайтинга?

    Нам известно, что вопрос «зачем нужен андеррайтинг» является актуальным в сети интернет, поэтому дадим на него ответ, хотя сам вопрос кажется абсурдным. Абсолютно каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга, благодаря чему делается возможным установление тарифов на страховые риски и классификация этих самых рисков.

    Чтобы дать более понятный ответ, нужно вообще забыть о слове андеррайтинг и просто немного порассуждать. Каждый продавец на обычном продуктовом рынке устанавливает определенную цену на свой товар, благодаря чему он имеет прибыли и может продолжать свое дело. Допустим, продавец не знает цен конкурентов на товар, который продает и он, а устанавливает свои цены наугад.

    Но никто из покупателей не станет приобретать картофель по баснословной цене и дело прогорит, также оно прогорит, если покупатели скупят весь товар за короткий срок, потому что цена на него чрезвычайна привлекательна. Эти простые рассуждения наводят на мысль, что необходим ценовой баланс, необходимо считаться с ценами конкурентов.

    Чтобы выяснить цены конкурентов, необходимо также знать качество распространяемой ими продукции, ведь если у продавца товар наилучшего качества, то он достоин более высокой цены.

    Сделанная нами мыслительная операция приводит к выводу: чтобы трезво оценить, сколько нужно запросить за тот или иной товар, необходимо провести аналитическую оценку имеющейся продукции, понять сколько прибыли будет получено при определенных условиях.

    Итак, андеррайтинг это аналитическая процедура, призванная найти оптимальные условия в подходе к ценовой политике страховой компанией, чтобы иметь большую прибыть, нежели конкуренты, но не растерять своих клиентов, а также зафиксироваться на определенной позиции в нише предоставления страховых услуг. И в капиталистическом обществе, когда существует масса компаний, занимающихся альтернативной деятельностью, невозможно обойтись без андеррайтинга.

    В каждой страховой организации андеррайтингу уделяется огромное внимание, создаются целые аналитические отделы, которые исследуют политику компании и ищут пути к увеличению количества клиентов, суммы страхового фонда и чистой прибыли. Иначе, не имея столь серьезный подход к андеррайтингу, вообще не выйдет создать стабильно функционирующую систему, именуемую страховой компанией.

  • Источник: https://insur74.ru/strahovoe_pravo/anderrajting-v-strahovanii/

    Сущность и роль андеррайтинга в страховании России 2019: развитие, проблемы, виды

    Андеррайтинг в страховании это

    › Страхование в РФ › Страховое дело

    Относительно недавно появилось такое явление, как андеррайтинг в страховании. Его популярность быстро возросла. Теперь практически все страховщики, осуществляющие деятельность на территории РФ, пользуются этим механизмом для оптимизации своей работы, увеличения прибыли и повышения других финансово-экономических показателей.

    Сущность андеррайтинга

    Официальное определение андеррайтинга в страховании дано Международной Ассоциацией Страховых Надзоров (IAIS – International Association of Insurance Supervisors) – это такой процесс, осуществляемый официальным представителем страховой компании или сторонним лицом, нанятым ею, на основании которого устанавливается:

    • принимать ли на страхование или отклонять какой-либо определенный риск или группу рисков, существующих у страхователя;
    • классификация всех возможных рисков клиентов компании по группам и категориям в целях получения необходимых статистических данных;
    • на каких конкретно условиях заключать договор со страхователем, чтобы не получать убытки.

    Роль в страховании

    Роль андеррайтинга в современной сфере страхования крайне велика – в первую очередь, для страховщика. Ведь андеррайтинг – это один из ключевых индикаторов первичной и конечной экономической целесообразности страхования. Без оценки страховых рисков, а значит, и без знания того, с какой вероятностью может произойти страховой случай, СК не сможет:

    • эффективно управлять своей текущей операционной деятельностью;
    • разрабатывать оптимальные страховые тарифы;
    • надлежащим образом формировать страховой портфель;
    • получать прибыль в долгосрочной перспективе.

    Критерии андеррайтинга

    При осуществлении андеррайтинга в 2019 году андеррайтер осуществляет оценку риска и вероятности страхового случая в отношении каждого индивидуально определенного лица на основе множества различных критериев, перечень которых зависит от разновидности страхования.

    Например, при имущественном страховании по КАСКО возможными критериями для проведения анализа могут быть:

    • наличие антиугонной системы на страхуемом автомобиле;
    • порядок хранения авто в дневное и ночное время – в гараже, на платной охраняемой парковке или просто на улице;
    • статистические сведения об “угоняемости” модели автомобиля, принимаемой на страхование;
    • водительский стаж и возраст лиц, которые будут допущены к управлению;
    • другие параметры, прямо или косвенно влияющие на вероятность наступления страхового случая.

    При личном страховании критерии будут совершенно другими:

    • текущее состояние здоровья застрахованного, в том числе, наличие хронических заболеваний или посттравматических состояний;
    • уровень “опасности” профессии застрахованного;
    • общефизические показатели, такие как рост, вес;
    • наличие, отсутствие вредных привычек;
    • образ жизни – преимущественно активный или сидячий;
    • иные критерии.

    Цели, функции и задачи

    Цель у андеррайтинга в страховании только одна – это достижение страховщиком положительной разницы между нетто-премией (частью общей страховой премии, предназначенной исключительно для осуществления страховых выплат) и произведенными страховыми выплатами в определенном временном периоде (календарном году).

    Важно! Если говорить простыми словами, то цель андеррайтинга – это собрать больше денег со страхователей, чем им в итоге заплатить.

    Андеррайтинг решает указанные ключевые задачи:

    • формирование списка критериев в зависимости от разновидности страхования, по которым и будет производиться оценка страхового риска;
    • установление численных значений повышающих и понижающих коэффициентов для страхователей, принимаемый на страхование страховой риск которых отклоняется от нормальных значений согласно установленным критериям оценки;
    • определение списка условий, включаемых в договор сторон и Правила страхования в зависимости от того, какая вероятность наступления страхового случая была выявлена по результатам анализа;
    • разработка различных инструкций, совершенствующих методику оценки страхового риска на основе предыдущего опыта.

    Также у андеррайтинга есть и функции:

    • практическая – заключается в обеспечении применения теоретических знаний андеррайтеров на практике;
    • контрольная – заключается в анализировании страхового портфеля прошлых периодов в целях его формирования на будущие;
    • образовательная – заключается в обучении сотрудников страховых компаний, непосредственно занимающихся решением вопроса о заключении / незаключении договоров со страхователями, основным методикам оценки рисков.

    Виды андеррайтинга

    В сфере страхования в России принято выделять 2 основных вида андеррайтинга:

    • стандартный (первичный);
    • специализированный.

    Суть первой разновидности заключается в оценке страхового риска “на местах” непосредственно лицом, осуществляющим продажу полиса, в том числе страховым агентом или брокером. Сотрудник решает вопрос о заключении или незаключении договора на основе типовых правил и инструкций.

    Второй вид андеррайтинга предусматривает оценку риска профессиональными штатными или внештатными андеррайтерами. Обычно такой подход используется в случае, если решение вопроса о целесообразности заключения договора не представляется возможным на месте вследствие нестандартности риска, осуществлении непопулярного вида страхования и др.

    Процесс андеррайтинга

    Если говорить простыми словами, то процесс андеррайтинга в любой страховой компании неразрывно связан с другими бизнес-процессами, протекающими в ней, а именно с:

    • разработкой страховых услуг;
    • маркетинговой политикой страхования;
    • прямыми продажами;
    • сопровождением договоров;
    • урегулированием понесенных убытков страхователями.

    Предстраховая экспертиза

    В России андеррайтинг в страховании включает в себя такой этап, как предстраховая экспертиза, которая осуществляется в самом начале – сразу после подачи страхователем заявления и всех требуемых документов для заключения договора.

    Предстраховая экспертиза может включать в себя оценку риска на основании:

    • только документов об объекте страхования, представленных страхователем;
    • или и документов, и непосредственного личного осмотра объекта экспертом.

    Проведение экспертизы осуществляется, в зависимости от конкретной ситуации и степени “стандартности” страхового риска:

    • непосредственно продавцом страхового полиса, в том числе, страховым агентом или брокером;
    • сюрвейером или сюрвейерской организацией;
    • андеррайтером;
    • самим страхователем (в редких случаях).

    В процессе осуществления предстраховой экспертизы будет:

    • выявлено, относится ли объект к категории повышенной вероятности возникновения в отношении него страхового случая;
    • оценено, возможна ли минимизация рисков;
    • подготовлен письменный отчет о результатах проведенного анализа.

    Прогнозирование ущерба

    Сущность второго этапа – прогнозирования ущерба – заключается в оценке андеррайтером среднего значения общего размера компенсации, которая будет положена к выплате всем потерпевшим, при отдельно взятом страховом случае.

    Внимание! В особенности такая процедура важна, когда страховой договор заключается на большую страховую сумму – как, например, при страховании гражданской ответственности собственников опасных объектов.

    Андеррайтеру для успешного осуществления данного этапа необходимо теоретически смоделировать несколько страховых случаев на объекте и представить:

    • сколько человек могут погибнуть;
    • сколько получат травмы различной степени тяжести;
    • сколько придется эвакуировать с места катастрофы, а значит, понести транспортные расходы и др.

    Далее необходимо произвести расчет в соответствии с действующими нормативами – какую сумму придется выплатить всем этим потерпевшим по каждому страховому случаю и исчислить среднее значение.

    Принятие решения

    После осуществления предстраховой экспертизы и оценки вероятного размера ущерба наступает самый важный этап – принятие решения андеррайтером о заключении или незаключении договора.

    Важно! При вынесении вердикта эксперт опирается на не только фактические данные, полученные по результатам предыдущих этапов, но и на свой практический опыт, интуицию.

    На данном этапе также утверждаются условия договора в зависимости от степени оцененного страхового риска, формируются конкретные числовые значения понижающих, повышающих коэффициентов, устанавливается франшиза и др.

    Контроль после заключения договора

    Один из этапов андеррайтинга в страховании – это мониторинг объекта уже после заключения договора и уплаты страхователем премии.

    Контроль включает в себя:

    • обеспечение выполнения мероприятий, направленных на снижение степени риска;
    • принуждение страхователя к уплате дополнительной страховой премии при изменении степени риска или расторжение соглашения в случае, если страховой риск отпал.

    Организация андеррайтинга в страховой компании

    Андеррайтинг в СК, как правило, осуществляется не одним человеком, а целой службой, являющейся коллегиальным органом, включающим в себя:

    • главного андеррайтера, работающего в головном офисе страховщика;
    • ведущих андеррайтеров по направлениям деятельности (дирекциям), трудящихся также в головном офисе;
    • андеррайтеров в территориальных подразделениях страховщика.

    При этом андеррайтингом в СК занимается не только профильная служба, но и:

    • руководитель СК, начальники территориальных подразделений;
    • финансовый отдел;
    • IT-служба.

    В таблице ниже можно посмотреть распределение обязанностей между службами в системе андеррайтинга.

    Проблемы и развитие андеррайтинга в России

    В страховой сфере Российской Федерации у андеррайтинга наблюдаются некоторые проблемы. Вот лишь некоторые из них:

    • отсутствие в нормативно-правовых актах законодательного закрепления таких понятий, как “андеррайтинг”, “андеррайтер” и связанных с ними других определений;
    • практически полное отсутствие организаций, конкретно специализирующихся на обучении андеррайтеров;
    • невозможность в полной мере использовать на практике результаты анализа из-за жесткой конкурентной среды и активной демпинговой политики конкурентов на страховом рынке;
    • отсутствие унифицированных (стандартизированных) методик андеррайтинга и рекомендаций по осуществлению анализа, закрепленных законодательно на российском или международном уровне;
    • относительная невозможность в полной мере соблюдать баланс интересов сторон – страхователя и страховщика – в процессе определения страховых тарифов, соответствующих степени страхового риска.

    Ряд экспертов предполагают, что, несмотря на наличие множества проблем, андеррайтинг в нашей стране в ближайшие годы будет только расти и развиваться. Выделяются следующие возможные направления развития:

    • создание более комфортных условий труда для сотрудников-андеррайтеров;
    • увеличение применения IT-составляющей в процессах оценки страхового риска, осуществляемых службой андеррайтинга, в том числе и внедрение способов быстрой и защищенной передачи информации между всеми службами СК, принимающими участие в андеррайтинге;
    • повышение конфиденциальности информации, получаемой в ходе анализа;
    • предоставление главному и ведущим андеррайтерам инструментов, позволяющих осуществлять эффективный контроль и надзор за деятельностью андеррайтеров на местах;
    • появление новых видов программного обеспечения, позволяющих проводить точную оценку страхового риска на основе заранее известных параметров по определенному алгоритму практически без участия человека.

    Итак, в нашем государстве андеррайтинг осуществляет каждая крупная страховая компания в целях получения как можно большей прибыли от своей деятельности. При наличии вопросов по теме статьи рекомендуем получить консультацию профессионального юриста в чате. Это просто, быстро и бесплатно.

    Если понравился материал, не забудьте его лайкнуть и репостнуть в социальных сетях.

    Читайте далее: классификация страхования по отраслям.

    Сущность и роль андеррайтинга в страховании России 2019: развитие, проблемы, виды Ссылка на основную публикацию

    Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/anderrajting-v-strahovanii

    Что такое страховой андеррайтинг?

    Андеррайтинг в страховании это

    Андеррайтинг – это процесс оценки риска страхования дома, автомобиля, водителя или физического лица, например, в случае страхования жизни, чтобы определить, выгодно ли страховой компании воспользоваться возможностью , После определения риска андеррайтер устанавливает цену и устанавливает страховую премию, которая будет взиматься в обмен на принятие этого риска.

    Страховой андеррайтер выбирает, кто и что страховая компания будет страховать на основе этой оценки риска.

    Андеррайтинг – это «за кулисами» работы в страховой компании.

    Что делает страховой андеррайтер?

    • Рассматривает конкретную информацию, чтобы определить, что представляет собой реальный риск
    • Определяет, какое покрытие политики или какие риски страховая компания соглашается страховать и при каких условиях
    • Может ограничивать или изменять покрытие путем одобрения
    • проактивные решения, которые могут уменьшить или устранить риск будущих страховых требований.
    • Ведет переговоры с вашим агентом или брокером, чтобы найти способы застраховать вас, когда проблема не настолько четкая

    Андеррайтеры обучаются страховым специалистам, которые понимают риски и способы их предотвращения. Они обладают специальными знаниями в области оценки риска и используют эти знания, чтобы определить, будут ли они застраховать что-то или кого-то, и какой ценой для застрахованного. Страховой андеррайтер является назначенным рисковым агентом страховой компании, который решает взять на себя финансовую ответственность застрахованного, если он верит в риск.

    Он просматривает всю информацию, которую предоставляет ваш агент, и решает, готова ли компания принять на себя азартные игры.

    Страховой андеррайтинг в простых условиях

    Страхование – это азартная игра. Когда вы сами застраховываетесь или решаете пойти без страховки, вы в основном говорите, что уверены, что ничего не произойдет, поэтому вы не попросите страховую компанию поддержать свои инвестиции, и вы рискуете сами.

    Когда вы попросите страховую компанию взять на себя этот риск вместо этого, у него должен быть способ решить, насколько именно он играет и насколько вероятно, что что-то действительно пойдет не так.

    Если ставки слишком высоки, компания не рискует.

    Прибытие в этот вывод – очень сложный процесс, включающий данные и статистику, которые позволяют андеррайтерам прогнозировать вероятность большинства рисков и взимать премии соответственно.

    Как андеррайтер отличается от агента или брокера?

    Если страховой андеррайтер является игроком, то агент или брокер – это лицо, которое продает риски. Основные правила покрытия обычно указываются в руководстве по андеррайтингу, которое предоставляется агентам. Руководство охватывает стандартные ситуации и правила.

    Когда клиент отвечает этим основным правилам или критериям, агент или брокер обычно могут поставить риск. Это известно как агент или агент по связям с брокером. Риск – это то, что вы хотите застраховать, например, ваш автомобиль, ваш дом или вашу жизнь.

    Размещение риска со страховщиком означает выдачу вам политики.

    Страховые агенты обычно не имеют полномочий по принятию решений, помимо основных правил, которые они указаны в руководстве по андеррайтингу, но агент может отказаться от страхования, основываясь на своих знаниях в отделе андеррайтинга страховой компании.

    Он не может согнуть правила или принять специальные меры, чтобы предложить вам страховку от имени страховой компании без согласия страхового андеррайтера.

    Страховые агенты и страховые андеррайтеры: кто вас представляет?

    Страховой агент или брокер представляет и вас, и страховую компанию.

    • Страховой агент представляет вас, представляя вашу ситуацию в компании и ведя переговоры о страховании. Он защищает вас от вашего имени. Когда у вас есть вопросы, он отвечает за их ответ.
    • Агенты также представляют страховые компании, объясняя вам покрытия и соблюдая правила страховой компании, когда они продают вам политику.

    Страховой андеррайтер работает для страховой компании.

    • Андеррайтер защищает компанию.
    • У него есть способность решать выше и выше основные рекомендации о том, как компания будет реагировать на возможность риска.
    • Андеррайтер может изгибать правила и делать исключения или изменять условия, чтобы сделать ситуацию менее рискованной. Он также может решить, что он чувствует, что риск слишком высок, и отменить политику или отказаться предлагать страховку.

    Когда страховой андеррайтер рассматривает страховой полис?

    Страховые андеррайтеры обычно проверяют политику и информацию о рисках, когда ситуация кажется вне нормы, поэтому это не означает, что андеррайтер никогда больше не будет рассматривать ваше дело только потому, что вы уже договорились о политике.

    Андеррайтер может участвовать, когда происходят изменения условий страхования или существенное изменение риска. Андеррайтер рассмотрит ситуацию, чтобы определить, готова ли компания продолжать политику на ее нынешних условиях или если она представит новые условия.

    Новые условия страхования могут включать сокращение или ограниченное покрытие или увеличение франшиз.

    Могу ли я поговорить с моим страховым андеррайтером?

    Андеррайтеры не говорят с широкой публикой. Хотя их решения часто оказывают непосредственное влияние на ваш страховой полис, работа андеррайтера заключается исключительно в том, чтобы пересмотреть риск и установить условия принятия.

    Если ему не нравится риск, он откажет или отменит страховой полис. Дело не в том, чтобы говорить с застрахованным, а только с агентами или брокерами, которые несут ответственность за передачу информации своим клиентам.

    Если андеррайтер принял решение, которое вы хотите обсудить, ваш агент или брокер является единственным, кто разрешает вам об этом говорить.

    Если вы недовольны решением андеррайтинга, и ваш страховой агент или брокер не могут решить проблему для вас, вы можете обратиться в офис вашего государственного страхового комиссара или попросить своего агента, если у страховой компании есть омбудсмен, способный говорить, чтобы принять участие от вашего имени.

    Можно ли изменить решение андеррайтера?

    Страховые андеррайтеры будут пересматривать риск, когда и если новая информация станет доступной.

    Как вы можете получить то, что хотите от андеррайтера?

    Ваш агент или брокер должен представить твердые факты и информацию, которые убедят андеррайтера в том, что риск является хорошим.

    Объяснение жизненных обстоятельств с твердой информацией всегда будет иметь лучшие результаты. Никогда не бойтесь давать слишком много информации, если он строит более сильный случай.

    Андеррайтеры должны принимать решения, поэтому предоставление им хорошей информации может помочь.

    Примеры страхового андеррайтинга

    • Элизабет и Джон купили новый дом и решили продать свой старый. Рынок недвижимости в то время был трудным, и они не продавали свой первый дом так быстро, как надеялись. Они закончили движение, прежде чем они его продали.

      Они позвонили своему страховому агенту, чтобы сообщить им, что старый дом пуст, и их агент сообщил им, что им нужно будет заполнить вопросник о вакансиях и предоставить дополнительные сведения. Андеррайтер рассмотрит риск и решит, разрешит ли он разрешение на вакансию, чтобы застраховать дом.

    • Элизабет и новый дом Джона нуждались в большом ремонте.

      Страховая компания обычно не принимала бы дом, у которого не было обновленной электропроводки, но Джон и Элизабет были клиентами в течение нескольких лет, и они никогда не предъявляли никаких претензий. Они также застраховали свою машину той же компанией. Их агент решил передать свое дело на андеррайтинг. Джон и Элизабет пообещали отремонтировать электропроводку в течение 30 дней.

      Отдел андеррайтинга рассмотрел профиль Элизабет и Джона и решил, что им было комфортно брать на себя риск. Андеррайтер посоветовал агенту, что они не будут отменять домашний страховой полис из-за отсутствия ремонта, но вместо этого увеличит франшизу до 5 000 долларов и предоставит Джону и Элизабет 30 дней для выполнения этой работы.

      После того, как условия были выполнены, политика может вернуться к нормальной франшизе, потому что риск с электропроводкой был бы исправлен.

    • Мэри сделала пять претензий на стекло за пять лет, но кроме этого, у нее отличная репутация вождения. Страховая компания хочет продолжать застраховать ее, но она должна что-то сделать, чтобы снова рискнуть.

      Он заплатил $ 1 400 в стеклянных претензиях, но Мэри платит 300 долларов в год за покрытие стекла, и она имеет франшизу в размере 100 долларов. Андеррайтер просматривает файл и решает предложить новые условия для Марии при ее продлении. Компания соглашается предложить ей полный охват, но это увеличит ее франшизу до 500 долларов.

      Кроме того, они предлагают обновить политику с ограниченным охватом стекла.Это способ андеррайтера минимизировать риск, в то же время предоставляя Мэри другие покрытия, которые ей нужны, такие как ответственность и столкновение.

    • Джейн подошла к своему страховому агенту, чтобы получить страховой полис автомобиля.

      Когда она сказала агенту, что она проехала без лицензии и страхования в течение пяти лет и три раза была обвинена в безрассудном вождении, агент сказал, что отдел андеррайтинга не застраховал бы ее. Она слишком подвержена риску.

    • За последние шесть лет у Марка были три претензии по нанесению ущерба от воды.

      Все они были из одного источника, потому что Марк отказывается ничего менять в своем доме, чтобы предотвратить повторный риск. Андеррайтер отказался продолжать страховать его, потому что ничего не изменилось, чтобы сделать риск более безопасным. Хотя некоторые страховщики высокого риска могут взять Марка, даже они могут попросить исправить источник ущерба или принять превентивные меры.

      Они могут также согласиться застраховать дом Марка только от огня, исключая ущерб от воды.

    • Джон становится занятым, поэтому он называет страхового агента своего арендатора и просит добавить наездника по ювелирным изделиям к своей политике за обручальное кольцо, которое он только что купил.

      У него есть политика арендатора в размере 20 000 долларов, поэтому агент спрашивает его, сколько он хочет застраховать кольцо. Он просит застраховать кольцо за 45 000 долларов. У него есть доказательство его ценности. Агент ссылается на ситуацию на андеррайтинг, и андеррайтер отказывается добавлять гонщика, когда он просматривает файл.

      Просто не имеет смысла, что все имущество Джона стоит всего 20 000 долларов, но он потратил 45 000 долларов на ринг. Когда агент разговаривает с Джоном, они соглашаются, что ценность содержания в его доме уходит. У него часы стоимостью 10 000 долларов, а его система домашнего кинотеатра почти стоит того, за что он застрахован.

      Джон не рассматривал свою страховку на несколько лет, и теперь у него более высокая зарплата. Он много модернизирован. Агент Джона понимает, что Джон может претендовать на другой тип политики с более высоким лимитом. Когда агент называет андеррайтера обратно, чтобы передать риск, ситуация имеет смысл на этот раз, и андеррайтер соглашается застраховать кольцо в размере 45 000 долларов. Андеррайтер удобен с риском после того, как у него есть вся эта информация.

    Андеррайтинг может быть процессом со многими смещающимися частями. Если вы не знаете, почему претензии или покрытие были отклонены, обратитесь к своему агенту за вероятной причиной, чтобы вы могли исправить ситуацию и двигаться вперед.

    Источник: https://ru.routestofinance.com/what-is-insurance-underwriting

    Юр-консультация
    Добавить комментарий