Что такое инвестиционное страхование

Инвестиционное страхование жизни и накопительное: что это такое, суть программы, оформление договора

Что такое инвестиционное страхование

Российский рынок переполнен компаниями, которые предлагают нам застраховать свое здоровье и жизнь, получив при этом финансовый доход в отдаленном будущем.

Основным преимуществом инвестиционного страхования является формирование человеком своего собственного капитала и получение с него пассивного дохода.

Важно помнить, что при выборе инвестиционной компании надо полагаться на ее надежность и репутацию.

Определение инвестиционного и накопительного страхования жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это программа вложения денег в выгодные финансовые инструменты (ценные бумаги, опционы) в совокупности со страховкой жизни инвестора.

Человек, заключивший полис ИСЖ, получает потенциально высокий доход от инвестиций, а в случае его смерти близким родственникам начисляются компенсационные выплаты.

Суммарная выплата зависит от накопленной стоимости паев.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это инвестиционный продукт, предусматривающий регулярные взносы застрахованного лица в счет своих же личных накоплений. Приобретая полис НСЖ, человек страхует свою жизнь и параллельно накапливает денежные средства.

К моменту завершения договора клиент имеет свой капитал, равный сумме всех его страховых взносов. В случае смерти клиента или его серьезной болезни (страховой случай) родственники получают деньги.

Страховая сумма не зависит от того, сколько взносов успел сделать инвестор, и выплачивается в полном объеме.

Различия между инвестиционным и накопительным страхованием указаны в таблице:

КритерийИСЖНСЖ
Инвестиционные рискиЛожатся на клиента (страхователя)Ложатся на фирму-страховщика
Вложения денежных резервов (кто выбирает направления инвестиций)КлиентКомпания
СутьАктивный прирост средств + страховкаНакопление средств + страховка
Размер выплат при наступлении страхового случаяНакопленная сумма паев. Чем больше вложил в инвестиции, тем больше размер страховых выплат.Гарантированная полисом сумма, не зависит от количества сделанных взносов.
Прозрачность доходностиДоходность зависит от самого клиента – от цены приобретенных им паев.Клиент не знает, какую долю прибыли он получит (зависит от доходности фирмы).

Накопительное страхование жизни

Суть накопительного страхования заключается в накоплении и защите родственников страхователя в отдаленном будущем. Договор заключается на 5-30 лет. Клиент периодически вносит удобные для него суммы на страховой счет.

Фирма вкладывает клиентские деньги в классические депозиты, поэтому ежегодный прирост не очень велик и колеблется в диапазоне 5-7%. Однако цель НСЖ не в быстром приумножении финансов, а именно в их накоплении на долгосрочный период.

В конце срока страхователь забирает полную сумму своих взносов и проценты.

Клиент сам определяет периодичность и сумму взносов. Основная часть вклада накапливается на счете договора – к моменту окончания программы клиент имеет свой личный капитал.

Небольшая часть вклада ежегодно тратится на покрытие страховых рисков компании, под которыми подразумевается смерть клиента. По желанию клиента можно прописать в полис дополнительные риски (тяжелые травмы, болезни) – за такое «благо» компания будет взимать лишний процент.

Размер страховки по случаю смерти составит полную сумму будущего капитала. Образец договора НСЖ можно посмотреть ниже.

Инвестиционное страхование

Программа работает по прозрачной схеме. Человек заключает договор инвестиционного страхования своей жизни и самостоятельно выбирает направление денежных вложений.

Сумма, вкладываемая клиентом, разделяется на 2 доли: инвестиционную часть (10-20% от взноса) и гарантированный денежный фонд. Инвестиционная часть размещается в высокодоходных активах (опционы или фьючерсы) по выбору клиента и обеспечивает потенциальный доход проекта.

Гарантированный фонд размещается в классические депозиты и обеспечивает возврат вложений к моменту окончания договора.

Полис инвестиционного страхования клиентской жизни защищает здоровье вкладчика и в случае его смерти обеспечивает гарантированные выплаты его родственникам. Клиент указывает в полисе выгодоприобретателя – человека, который получит страховую компенсацию в случае смерти страхуемого.

Договор заключается на срок не более 5 лет. Возможны два страховых случая. Клиент доживает до окончания договора и забирает полную сумму вложенных им денег плюс инвестиционные проценты.

Клиент не доживает (причина смерти значения не имеет) – сумма полностью выплачивается выгодоприобретателю.

Преимущества и недостатки программ

Программы инвестиционного и накопительного страхования жизни имеют свои достоинства и недостатки.

Люди, заключившие договоры на заре появления страхового продукта на российском рынке, уже получили на сегодняшний день значительные доходы.

Однако есть и недовольные отзывы о программах инвестирования — застраховавшиеся клиенты не до конца понимают принцип работы инвестиционного продукта и разочарованы его недостатками.

НСЖ

Достоинства накопительного страхования жизни:

  • ежегодные налоговые льготы и вычеты;
  • все вложенные деньги возвращаются страхователю в конце срока в полном объеме;
  • страхование жизни от несчастных случаев и смерти;
  • возможность самому назначить выгодоприобретателя;
  • юридическая защита финансовых вложений.

ЧИТАЕМ ТАКЖЕ: ППФ Страхование жизни: как оплатить второй взнос?

Владелец страхового вклада получает льготы: имеет право на налоговый вычет 13% от суммы сделанных им взносов за год. Он получает справку о неполучении налогового вычета по договору НСЖ. Это распространяется на договоры сроком более 5 лет. Ограничение на сумму по вычетам составляет 120 тыс. руб.

Недостатки НСЖ:

  • строгая обязанность по уплате взносов;
  • нельзя уменьшить оговоренную сумму взносов в случае, если страхователь стал неплатежеспособным;
  • штрафы за просроченные взносы;
  • пропущенный платеж может стать причиной расторжения договора, а все заплаченные ранее средства остаются у страховой компании;
  • невозможно расторгнуть полис без материальных потерь;
  • долгосрочность договора – за этот период времени страховая компания может обанкротиться и исчезнуть.

ИСЖ

Достоинства инвестиционного страхования жизни:

  • потенциально возможная высокая финансовая прибыль;
  • возможность контроля движений своих финансов – доходность страховой организации прозрачна для клиента;
  • самостоятельный выбор направлений инвестирования;
  • льготное налогообложение на взносы и прибыль;
  • финансовые вложения по ИСЖ находятся под юридической защитой: не подлежат разделу (при разводе с супругом) в течение срока действия договора;
  • источник пассивного дохода;
  • финансовая защита родственников — возврат вложенной суммы в случае смерти страхователя.

Недостатки ИСЖ:

  • финансовая прибыль высока лишь теоретически – на практике, при неэффективной стратегии управления своими вложениями, доход может отсутствовать или быть минимальным;
  • преждевременное расторжение договора приводит к значительным финансовым потерям;
  • дополнительные затраты в виде банковских комиссий за некоторые операции;
  • страховая компания может утратить лицензию, тогда клиент потеряет прибыль;
  • некоторые компании ограничивают возможность частичного вывода денежных средств, то есть не всегда можно забрать прибыль от активов до момента окончания соглашения.

Какие страховые компании считаются надежными?

Вложенные в страховые проекты деньги не защищены законом о страховании вкладов. Важно понимать, что финансовая устойчивость фирмы является главным критерием при выборе компании. Отдавая предпочтение тому или иному страховщику, надо тщательно оценить и сравнить его финансовую устойчивость. В данном вопросе можно ориентироваться на мнения оценочных агентств.

Любая страховая фирма имеет свой рейтинг надежности. Наиболее стабильные и надежные компании оцениваются максимальной оценкой три А, то есть ААА.

Сводная таблица по страхованию в разных компаниях

Выбирая страховую компанию, следует обращать внимание на ее надежность и стаж работы на российском рынке. Важное значение имеют основные стратегии компании и финансовые показатели фирмы. Прежде чем вложить свои деньги в ИЖС, надо изучить рынок имеющихся предложений и выбрать для себя оптимальный вариант.

Компания надежностиСтоимость полисаПреимущества
Ингосстрах «Вектор»ААА50-390 тыс. руб.Крупнейший страховщик с возможностью накоплений в иностранной валюте. Клиент самостоятельно выбирает направление инвестиций и стратегию. В случае смерти при ДТП выгодоприобретатель получает до 300% страховой суммы.
Росгосстрах «Управление капиталом»ААА50-600 тыс. руб.Существует на рынке более 90 лет. Гарантирует выплаты в течение 2-х недель с момента обращения. Страхователь самостоятельно выбирает направление инвестиций и стратегию. Открытость и прозрачность денежных операций.
Сбербанк страхованиеААА50-650 тыс. руб.Входит в пятерку лидеров. Полный возврат денежных средств. В случае смерти в авиа- или железнодорожной катастрофе выплачиваются субсидии родственникам в размере 1 млн руб.
СОГАЗ «Индекс доверия»АА50-100 тыс. руб.Лидирует по объему оплаченных страховых случаев. Гарантирует полный возврат денежных средств. В случае получения клиентом инвалидности 1 группы выплачивает страховую сумму в размере 100%. В случае смерти при ДТП выгодоприобретатель получает до 300% страховой суммы.
Открытие «Страхование Жизни»АА30-250 тыс. руб.Возможность совершения дополнительных взносов и подключение опционных рисков в личном кабинете. Действует в пятилетней перспективе.

Страховые случаи и действия при их возникновении

В полисе в обязательном порядке прописаны страховые риски, то есть случаи, при наступлении которых выгодоприобретатель получает компенсацию. К страховым случаям относят:

  • смерть от заболевания – выплачивается 100% страховой суммы плюс проценты;
  • смерть от несчастного случая — оплачивается до 200% страховой суммы плюс проценты от вложений;
  • потеря трудоспособности (подтверждается справкой об инвалидности) – выплачивается определенная сумма, заранее прописанная в договоре;
  • авиакатастрофы, ДТП могут прописываться отдельно, и выплаты по этим случаям составляют фиксированный процент от накоплений;
  • самоубийство – некоторые компании признают такое страховым случаем при условии, что с момента заключения договора прошло более двух лет.

При возникновении страхового случая клиент или выгодоприобретатель должны обратиться в компанию, где был оформлен полис. После подачи заявления страховая компания рассматривает полученную документацию и одобряет ее.

Выплаты производятся в порядке, установленном договором. Сумма может быть единовременно перечислена на счет выгодоприобретателя или несколькими равными частями.

Для получения положенных денег требуются документы:

  • заявление на получение страховки;
  • справка, подтверждающая инвалидность застрахованного лица, или документ о смерти;
  • страховой полис (договор о страховании жизни между организаций и клиентом);
  • паспорт выгодоприобретателя, указанного в договоре.

ИНТЕРЕСНО: накопительное страхование жизни: рейтинг компаний в России

Как распознать мошенников?

Свои сбережения лучше доверить проверенным страховщикам, имеющим высокий рейтинг надежности. Остается риск попасть в ловушку к мошенникам: недобросовестные фирмы привлекают клиентов завышенными процентными ставками в сравнении с остальными компаниями, а потом, чаще всего, не оплачивают страховые случаи.

Следует внимательно читать договор: мелким шрифтом в конце прописываются неблагоприятные для клиента нюансы. Что это такое? Чаще всего это информация об автоматическом продлении полиса еще на несколько лет или об обязательном перечислении страховой суммы на банковский депозит.

Такие мошеннические уловки откладывают положенные выплаты на несколько лет вперед – клиент может и не дождаться возврата своих денег.

Важно помнить, что прежде чем подписать договор, поддавшись агитации сотрудника компании, надо внимательно прочитать весь документ и проконсультироваться с юристом.

Источник: https://SemPravorf.ru/strahovanie/investicionnoe-zhizni.html

Инвестиционное страхование жизни – что это такое ИСЖ

Что такое инвестиционное страхование

Инвестиционное страхование жизни: что это на самом деле

Инвестиционное страхование жизни в последние годы вошло в число популярных финансовых инструментов и для многих стало частью личного финансового плана.

Однако этот вид накопления непрост для восприятия, так как для его анализа необходимо понимание специфики страхового бизнеса, а также того, как устроена сфера инвестиций.

Чтобы оценивать этот финансовый продукт осознанно давайте разберемся с его сутью, реальной доходностью, преимуществами и подводными камнями.

Что такое инвестиционное страхование жизни: разбираемся в понятиях

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Подробнее

Для начала следует разделить понятия, чтобы избежать путаницы. Когда говорят о страховании жизни и здоровья, первое, что приходит на ум – это страховка жизни и здоровья. Она не носит накопительного характера и не является инвестицией. Вменяя её при оформлении потребительского или автокредита, ипотеки или кредитной карты, банк преследует две цели:

  • защитить себя от невыплаты кредита за счет страхового резерва;
  • заработать дополнительную маржу, получая агентское вознаграждение от страховой компании (как правило, аффилированной).

Сегодня мы сосредоточимся на инвестиционном страховании и не будем рассматривать многочисленные разновидности страхования здоровья, детские накопительные программы и др.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это самостоятельный финансовый инструмент, который не привязан к кредиту, хотя нередко и предлагается банками в момент его оформления. По своему содержанию ИСЖ во многом пересекается с накопительным страхованием.

Разница между ними в том, что в рамках ИСЖ клиент может выбирать инвестиционную стратегию, а в рамках накопительной — полностью полагается на профессионалов. Подобные программы есть у всех крупных страховых компаний и банков, являясь для них выгодным высокомаржинальным продуктом.

Клиентам он предлагается как альтернатива вкладам, доходность которых снижается вслед за ключевой ставкой ЦБ. ИСЖ – комбинированный финансовый инструмент, сочетающий в себе:

  • страхование жизни клиента или его близких;
  • инвестирование через управляющую компанию в различные активы.

Среди активов преобладают консервативные – облигации, реже акции и иностранная валюта. Состав портфеля и стратегия, в зависимости от условий полиса, зависит от пожеланий застрахованного лица или полностью определяется политикой компании.

Иногда право выбора клиента предусмотрено только спустя несколько лет действия договора, когда компания уже успела на вас заработать. Доходность по таким вложениям, как правило, на 2-4% годовых превосходит среднюю доходность по банковскому депозиту.

Инвестируется не вся сумма взносов клиента: страховщик создает резерв для покрытия страховых случаев. Часть взносов идет на расходы страховой компании: содержание персонала, аренда офисов, вознаграждение акционерам.

Из рыночной практики страховых компаний мне известно, что существенная доля расходов идет на маркетинг и мотивацию агентов.

Для понимания особенностей инвестиционного страхования жизни, составим простую таблицу отличий.

Как работают программы ИСЖ

По риску дожития после окончания действия договора выплачивается 100% (реже 105-110%) средств, плюс накопленный инвестдоход. При наступлении страхового случая условия меняются, и выплате подлежит двойная, иногда – тройная страховая сумма.

Риски страхуются по-разному: одни компании выплачивают страховую сумму при смерти только от несчастных случаев, другие принимают в качестве «уважительной причины» фатальную болезнь застрахованного лица.

Пример описания страховых рисков на сайте страховщика:

Рекомендую прочитать также:  Что нужно знать про наследование инвестиций

Взносы уплачиваются либо единовременно, либо периодически по графику. Частному инвестору советую второй вариант, менее подверженный инфляции. Важно: в программах ИСЖ предусмотрен мораторий на расторжение договора от одного до трех лет.

Это время страховщик отводится на формирование резервов, необходимых для фонда выплат. Расторгнуть договор вы можете, но всю внесенную сумму вам не вернут, а только так называемую выкупную сумму. Она может составлять, в зависимости от условий договора, от нуля до 90% ваших взносов.

Этот пункт договора не все клиенты понимают правильно, и он вызывает наибольшее число негативных отзывов.

В любом полисе предусмотрены исключения, согласно которым не все смертельные случаи признаются страховыми. Примеры:

  • обнаружение некоторых хронических заболеваний на момент заключения договора;
  • занятие экстремальными видами спорта;
  • алкогольное или наркотическое опьянение и т.п.

Юристы страховой компании сделают все возможное, чтобы сократить объемы выплат или не делать их вообще. Задача застрахованного лица или его представителей – проследить за соблюдением своих интересов в рамках закона.

Помните, что, подписывая договор ИСЖ в офисе банка, вы не сможете предъявить претензий банку в случае проблем с выплатами страховой суммы. Договор вы подписываете со страховой компанией, агентом которой выступает банк. Часто они являются структурами одного холдинга и имеют похожие названия. Но юридическое лицо при этом формально другое.

ИСЖ часто предлагается в банке не просто как альтернатива вкладу, который клиент собирался открыть или продлить, а вместо него. Это не удивительно, ведь мотивационное вознаграждение сотруднику за ИСЖ в разы превосходит бонус за депозит. Да и для банка депозит куда менее выгоден:

а) часть линейки вкладов убыточна;

б) за вклады нужно платить взносы в АСВ (Агентство по страхованию вкладов);

в) за каждый договор ИСЖ банк получает щедрую фиксированную комиссию. Почти 90% всего страхования жизни приходится на банковский канал продаж.

Можно ли получить прибыль от ИСЖ

Если внимательно вчитаться в договор, вы не найдете там гарантий получения инвестиционного дохода. Он обычно прописывается как «потенциальный» или «возможный» и ставится в зависимость от рыночной конъюнктуры. Известно немало случаев, когда инвестиционные стратегии в рамках ИСЖ несколько лет подряд показывали убыток. Причины могут быть разные:

  • неудачно составленный портфель инвестиций;
  • ошибочные действия трейдеров УК, с которой работает страхования компания;
  • страхования компания направляет взносы клиентов не на рынок, а выплаты бонусов сотрудникам, которые тем самым мотивированы привлекать новых клиентов.

Однако такая пирамида в чистом виде долго существовать не может, поэтому подобные «стратегии» применяются в ограниченном виде. Поскольку страховой бизнес – не самый прозрачный, судить об этом достоверно сложно.

Есть ли гарантии возврата вложенных средств? При продаже полиса ИСЖ, менеджеры часто ссылаются на гарантию в виде европейского или американского перестраховщика.

Возможно, договор с глобальным страховым брендом типа AIG или Allianz действительно существует, однако лимиты по нему ограничены и вряд ли полностью покрывают риски банкротства российского страховщика.

Системы страхования клиентов, аналогичной АСВ по банковским вкладам, не существует, она пока только обсуждается.

Плюсы программ ИСЖ:

  • выплата страховой суммы в размере 200, или даже 300%, при наступлении страхового события в период действия программы;
  • средства клиента защищены от судебных исков, алиментов, претензий налоговиков и даже от рейдерских захватов, поскольку по закону не подлежат разделу, аресту или конфискации;
  • ежегодный налоговый вычет НДФЛ на взносы в ИСЖ, при сроке договора не менее 5 лет и в пределах взносов 120 000 руб. в год;
  • при выплате страховой суммы выгодоприобретателю, сумма не облагается НДФЛ, налогом на дарственную или наследство.

Минусы:

  • непрозрачность страхового бизнеса в части формирования портфеля инвестиционного дохода, а также расходов страховой компании;
  • инвестиционный доход не гарантируется;
  • практика навязывания договоров агентами, с умалчиванием подробностей программы страхования жизни;
  • досрочное расторжение договора приводит к финансовым потерям для клиента;
  • инвестиционный доход не освобожден от налога.

ИСЖ сложно назвать лучшим инструментом получения пассивного дохода. Но наличие гарантированной суммы позволяет использовать её для диверсификации высокорисковых вложений.

Если у вас есть свободные средства, и вы хотели бы чувствовать уверенность за финансовую защиту своей семьи, этот инструмент для вас подойдет.

К тому же наличие моратория на расторжение договора дисциплинирует и не позволяет уклониться от произведения регулярных взносов.

В случае наступления страхового события, выгодоприобретатели получат существенную сумму для решения финансовых проблем, связанных с этим событием.

Можно ли на этом инструменте заработать и разбогатеть? Скорее нет, есть более доходные инструменты с сопоставимыми рисками.

При удачном раскладе, вы получаете 7-10% годовых в рублях, выплату по дожитию и спокойствие за финансовое благополучие своих близких. Максимальная налоговая льгота составляет 120 000 х 13% = 15600 руб. в год.

Гораздо больший интерес представляют другие условия договора. Известны случаи, когда богатые люди при разводе вступали в программу ИСЖ, делали большой единовременный взнос, и супруги теряли право на раздел этой суммы. Таким же способом разведенные мужья уклоняются от уплаты алиментов.

ИСЖ нередко используется теми, кто не в самых лучших отношениях с законными наследниками. Поскольку в договоре указывается выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного лица, выплату получат не наследники по родственной линии, а тот, кого указал в полисе страхователь.

При этом отсутствует шестимесячный период ожидания, как в случае с банковским депозитом.

Является ли страхование жизни такой же рискованной инвестицией, как и весь страховой бизнес? Определенно, нет. В отличие от проблем с выплатами ОСАГО, в этой сфере пока не зафиксировано массовых судебных исков, банкротств и отзывов лицензий.

Пример: финансовое состояние «Росгосстрах Жизнь» оказалось вполне устойчивым в тот момент, когда материнская компания РГС отчиталась об убытках в 33 млрд рублей. Но это не дает гарантий от проблем в будущем.

Поэтому, чтобы снизить риски своих инвестиций в ИСЖ, ориентируйтесь на топ-10 страховых компаний и банковских групп с участием государства или иностранного капитала. Они дорожат своей репутацией, получают более существенные лимиты от перестраховщиков, в них проводится более прозрачный аудит.

Важным плюсом будет также поддержка со стороны материнской структуры, например, крупного банковского холдинга. Актуальный перечень компаний, предлагающих программы ИСЖ, можно посмотреть по ссылке здесь.

Важным показателем надежности программы ИСЖ является рейтинг, присвоенный страховщику ведущими агентствами. Лидеры глобального рынка – S&P, Moody’s и Fitch анализируют далеко не все российские компании, поэтому берем верхнюю часть списка по отечественной шкале, например, от РА-Эксперт (raexpert.ru/ratings/insurance).

Конечно, мои читатели не принадлежат к той категории людей, которым можно продать полис ИСЖ под видом «того же вклада, только процент побольше». Тем не менее внимательно изучайте условия полиса, никогда не подписывайте такие бумаги на месте, под влиянием очаровавшей вас сотрудницы или сотрудника.

Возьмите договор домой, посоветуйтесь с независимым экспертом и близкими, почитайте отзывы. Как правило, в таких программах предусмотрен льготный период, в течение которого вы можете не делать первый взнос.

Также не стоит переживать за точное соблюдение графика платежей: конкуренция вынуждает страховые компании давать месяц на внесение средств.

Советую поинтересоваться, есть ли в условиях договора возможность сменить инвестиционную стратегию. Программа действует не один год, а рыночная конъюнктура изменчива. Преимуществом будет также возможность создания на сайте страховщика личного кабинета. Это позволит вам следить за статистикой ваших инвестиций. По закону вы можете даже вносить изменения в договор без посещения офиса.

P.S.

Источник: https://smfanton.ru/nuzhno-znat/investicionnoe-straxovanie-zhizni.html

Инвестиционное страхование жизни: реальный заработок или развод

Что такое инвестиционное страхование

В первом полугодии 2017-го года показатель сборов по страхованию жизни продемонстрировал существенный рост. Главный драйвер роста – сфера банковского страхования. При этом произошло серьезное отличие – страхование было вменено не за счет оформления займа, а за счет ИСЖ (инвестиционного страхования жизни).

Некоторые кредитные организации предлагают это страхование как альтернативу депозитам, поскольку при грамотной стратегии оно может дать более солидную прибыль.

Его не очень просто воспринимать, так как нужно владеть основами страхованиями, знать многое про инвестиционную сферу.

Сегодня мы расскажем вам о том, что представляет собой ИСЖ, какими особенностями обладает такая услуга.
«Основные виды инвестиций и их характеристики».

Что представляет собой ИСЖ

ИСЖ – это такой продукт, который состоит из страхования клиентской жизни и финансового инструмента, при помощи которого возможно извлечение прибыли.

Последняя основывается на том, что большинство вложенных финансов инвестируется в различные финансовые активы. Речь идет об акциях различных фирм либо облигациях из самых разных экономических секторов.

Основные страховые риски по такому соглашению – это:

  1. Дожитие до завершения действия заключенного соглашения.
  2. Смерть вследствие любого обстоятельства.

Страховой размер в таких случаях равен 100% уплаченной страховой суммы, увеличенной на сумму инвестиционной прибыли.

Временные рамки страхования – три года и более.

Оплата страхового взноса производится разными способами – или одним разом, либо в течение временного отрезка страхования.

Еще возможно дополнительное включение в полис разных страховых рисков (например, наступление смерти по итогам несчастного случая). Установка размеров по ним осуществляется отдельно. Чаще всего, они бывают больше основного страхового возмещения.

Структура такого взноса, полученного от клиента, выглядит следующим образом:

  • Гарантированная часть.
  • Инвестиционная часть.

Первая часть вкладывается страховщиком в разные финансовые инструменты с четко определенной прибылью. Извлеченная прибыль – залог обеспечения гарантированной суммы выплаты. Вторую часть вкладывают в высокоприбыльные, но в то же время и высокорисковые финансовые инструменты. Благодаря им и планируют получать существенную инвестиционную прибыль.

Читайте стать: «6 вариантов, куда вложить небольшие деньги».

ИСЖ – это вовсе не средство получения гарантированного дохода. Если вдруг выбранной инвестиционной стратегии «сработать» не удалось, клиенту после окончания срока страхования возвращают лишь так называемую гарантированную прибыль. Размер последней, чаще всего, равен не более 100% от внесенной изначально страховой суммы.

Классическая составляющая по рискам тоже не является столь ощутимой. Если причина, по которой наступил страховой случай – это стандартные риски (например, «смерть вследствие любого обстоятельства), происходит возмещение внесенного страхового взноса с инвестиционной прибылью, рассчитанной на день наступления рассматриваемого обстоятельства.

Рассчитывать на получение дополнительной суммы можно только в том случае, если имеются дополнительные риски. К примеру, если причина смерти – наступивший несчастный случай. Но и в такой ситуации сумма редко оказывается больше 100% взноса.

Какими плюсами и минусами обладает ИСЖ?

ИСЖ чаще всего оформляется в банке. Если рассматривать положительные качества этого банковского продукта, можно выделить следующие: предоставление налоговых преференций.

Налоговые льготы выглядят следующим образом:

  1. Предоставляется налоговый вычет (это 13% от уплаченного страхового взноса).
  2. Страховая выплата не облагается обязательными налогами.

Если проводить сравнительный анализ с вкладами в кредитной организации, у ИСЖ имеются положительные юридические особенности.
Со дня, когда была оплачена страховая премия и до выдачи страховой выплаты либо возврата премии при аннулировании соглашения финансы считаются собственностью страховщика.

Другими словами, это не имущество должника, переданное на время третьим лицам. Законодательством не предусмотрена конфискация таких денег. Кроме того, они не могут быть арестованы, взысканы по решению судебной инстанции. Также их не делят между мужем и женой в случае развода. Еще их не нужно декларировать.

Заключение договора возможно в пользу любого лица (он именуется выгодоприобретателем). Если риск под названием «смерть» реализуется, выплату выдадут непосредственно указанному лицу, а не наследникам. Ждать вступления в наследственные права при этом не придется.

Еще одно дополнительное преимущество – если в соглашении есть гарантированная сумма выплаты. Это очень важный критерий при вложении в рисковый инструмент. При открытии вклада таких плюсов нет.

При этом есть у ИСЖ и небольшие недостатки

Основной минус ИСЖ заключается в том, расторгнуть заключенное соглашение раньше срока и получить все, что уплатил ранее, нельзя. Поскольку минимальный временной период этих соглашений – три года (а в реальности и все пять лет), это нередко превращается в серьезную проблему.

Если пользователь аннулирует соглашение страхования, ему выплачивают исключительно выкупную сумму. В большинстве случаев, рассматриваемая нами ситуация приводит к тому, что выкупная сумма равна 75-90% от суммы взноса.

При этом показатель этой суммы может быть куда ниже или совсем нулевым. На это влияют договорные требования, временные рамки страхования, процедура оплаты страховых взносов, дата аннулирования соглашения и многое другое.

Инвестиционным страхованием жизни называют соглашение страхования, обладающее конкретным перечнем исключений, по которым страховым признают далеко не любую человеческую смерть.

Это и прописанные в ГК РФ исключения (ситуации, когда все произошло из-за умышленных действий застрахованного, военных операций и так далее).

При этом возможно и серьезное расширение этого перечня – уже непосредственно в рамках договора.

Перед тем, как подписать такой договор, нужно изучить все условия страхования в части выплаты при обстоятельствах, подпадающих под данный список исключений. В большинстве случаев, наследники лица получают выкупную сумму. Но есть и такие продукты, которыми предусматриваются другие требования.

Еще один серьезный недостаток – тот факт, что отсутствует гарантийный фонд, который бы гарантировал клиенту возмещение в случае отзыва у страховой фирмы лицензии либо наступления банкротства. Если в такой ситуации страховщиком не был передан портфель, получение выплаты возможно лишь одним путем – через включение в кредиторский реестр.

Естественно, самый главный недостаток рассматриваемого нами продукта – это тот факт, что отсутствует гарантированная прибыль. Если стратегия начнет развиваться по негативному сценарию, клиенту после завершения временного периода действия соглашения вернут лишь предусмотренную данным соглашением сумму.

К чему следует присмотреться?

Если Вы консультируетесь о размещении финансов со специалистом кредитной организации, сначала обязательно выясните, что именно Вам хотят предложить: участились отзывы клиентов о том, что соглашение ИСЖ им предложили под видом полного аналога вклада, но с более солидной прибылью.

Если Вы разбираетесь в отличиях и готовы изучить этот метод вложений, потребуется выяснить не только размеры выкупных сумм и перечень исключений, но и выбрать стратегию (а также обратить внимание на то, можно ли будет изменить ее в период действия соглашения). Как раз грамотно подобранная стратегия и должна стать гарантом получения прибыли.

У тех стратегий, которые предлагает страховщик, как правило, отсутствует прозрачность.

У страхователя отсутствует возможность в самостоятельном порядке отслеживать динамику движения определенного фонда на рынке: таким образом, он вынужден просто доверять показателям, раскрываемым страховщиком.

Такая позиция обладает своими объективными причинами: удачная стратегия может быть скопирована конкурентами. Страхователь, фактически, имеет лишь 2 варианта:

  1. Первый – может постараться найти такие продукты, стратегии которых имеют привязку к цене конкретной продукции (допустим, к золоту).
  2. Во втором случае можно поверить специалистам в штате страховщика. Но в такой ситуации инвестирование будет сопряжено с колоссальными рисками.

Ключевой показатель при подборе стратегии – это коэффициент участия. Он отражает, на какую долю в росте обозначенной стратегии инвестирования вправе надеяться страхователь. У коэффициента могут быть серьезные различия. Если показатель составляет 100%, прибыль страхователя равна той прибыли, которую показывает выбранная организация.

Важный отличительный момент продуктов у разных фирм –процент прибыльности, умноженный на коэффициент участия, может быть использован не только ко всей сумме взноса, но и к части, отложенной на инвестирование.

  1. Для первого случая тот факт, что взнос делится на две части, для страхователя означает стандартную информацию.
  2. Во втором случае – это ключевой критерий, позволяющий рассчитать доходность по соглашению.

Еще страховые фирмы нередко предлагают своим пользователям функцию, позволяющую изменить стратегию во временной период действия соглашения. Иногда предлагается зафиксировать заработок.

Но такие операции практически всегда имеют ограничения (допустим, являются ежегодными). Стратегическое изменение предоставляет возможность сменить выбранный фонд, если отсутствуют ожидаемые результаты (если подворачивается оптимальный вариант).

Когда меняется стратегия, коэффициент участия устанавливают на день изменения.

Вывод

Фиксировать инвестиционную прибыль выгодно тогда, когда текущая инвестиционная прибыль обозначенного фонда довольно высока (то есть, когда по всем прогнозам уровень прибыльности должен снизиться).

Лучше всего выбирать страховые программы тех страховщиков, которые позволяют открыть на сайте личный кабинет.

  1. Первое – таким образом, у Вас появится возможность мониторить динамику фонда, проявлять реакцию на изменения.
  2. Второе – можно будет вносить изменения в соглашение (увеличивать суммы, менять стратегии) без обращения в компанию страховщика.

Выбирая метод инвестирования, не забывайте о том, что ИСЖ – это не аналог вклада. ИСЖ является самостоятельным финансовым инструментом, со своими положительными и отрицательными сторонами. Самое важное правило, которое следует соблюдать – никогда не вкладывайте все деньги в один объект инвестирования.

Источник: https://investpad.ru/banking-service/iszh-investicionnoe-strahovanie-zhizni/

Новая услуга инвестиционное страхование жизни – что это такое?

Что такое инвестиционное страхование

Клиенты до сих пор не разбираются в особенностях страховых продуктов, за продвижение которых отвечают сотрудники банков.

Накопительное и инвестиционное страхование – направления, которые за последнее время стали особенно популярными. Что это такое и с их особенностями надо разобраться подробнее.

Что это такое? В чём различия между инвестиционным и накопительным типом?

Начнём с главных определений того, что собой представляют подобные услуги.

  1. Программа инвестиционного страхования.

Инвестиции, имеющие так называемую страховую оболочку. Облигации, вклады, акции и другие инструменты с большой доходностью – вот куда предлагают вкладывать деньги клиенту. Инвестор получает прибыль. Присутствие страховки обеспечивает дополнительную защиту при наступлении ряда ситуаций. Стандартный срок действия полиса по таким программам – 3 и 5 лет.

  1. Накопительное страхование жизни.

При таких программах вкладчик откладывает удобные для него суммы с определённой периодичностью. Промежуток времени можно выбрать любой – год, полгода, один квартал. Договор заключается тоже долгосрочный, на время от 5 до 20 лет. Когда программа заканчивается – инвестор забирает свои деньги и проценты, за весь период.

Выплаты от 100 до 300% от основной суммы перечисляются при наступлении страховых случаев.

Об инвестиционном страховании от Сбербанка

Клиент приносит определённую сумму, которая вкладывается в высокорисковые, либо надёжные и стабильные инструменты. Гарантийный фонд – представитель последней группы. Он обеспечивает полный возврат средств вне зависимости от того, какая ситуация складывается на рынке к настоящему времени. У рискового фонда больше опасностей, но и прибыль увеличивается.

5 лет – минимум периода инвестиций.

Сотрудники компании предлагают выбрать одно из следующих направлений для вложений:

  • Работа с инновационным сектором экономики со всего мира. 100% защиты вложенного капитала. Фонд составляют различные корпорации из развитых стран, которые создают инновации для любых сфер жизни.
  • Инвестирование в акции компаний, производящих товары с постоянным спросом. Схема отличается стабильностью, даже если в общем рынки характеризуется определённым спадом.
  • Защита капитала от инфляции при помощи мирового рынка облигаций высокого качества. Надёжность инвестиционной стратегии проверена многими покупателями и годами сотруднчества.

Общие правила для клиентов от ВСК Линии Жизни

Реализует универсальный способ преумножения капиталов для физических лиц.

Инвестиционное страхование: условия

Описание основных параметров – такое:

  1. Заключение договора на 5 лет, либо на 3 года.
  2. Доход и все деньги выдаются, когда соглашение заканчивает срок действия, либо если наступает страховой случай.
  3. Единовременная оплата по страховым премиям.

Линия Роста. Рантье – ещё один продукт, разработанный компанией. Имеет следующие показатели:

  • Срок действия соглашений – до 5 лет.
  • Инвестиционный доход выдаётся ежегодно, с использованием так называемой «купонной даты». Либо возможен вариант с выдачей средств в конце сроков.
  • Единовременная передача страховых премий.

Накопительное страхование

Характеристики решения отличаются от предыдущих версий:

  1. Заключение договоров на 10 лет.
  2. Доход и проценты выдаются в конце срока, либо при наступлении страховых случаев.
  3. Ежегодная оплата страховой премии. Или это происходит раз в полугодие, в зависимости от пожеланий клиента.

Динамика стратегии, которую выбрали, определяет, сколько прибыли принесёт тот или иной вариант.

Можно застраховать не только самого обратившегося клиента, но и третье лицо, которое само сможет получить деньги после того, как у всех документов заканчивается срок действия.

От суммы инвестированных средств граждане могут получить социальный налоговый вычет. При бракоразводных процессах гарантируется полная защита вложенных денег.

Со стороны страховой компании возмещается лишь выкупная цена, если клиент принимает решение о расторжении соглашения раньше срока. Это значение заранее прописывается в исходном документе.

Ежегодно выкупную сумму меняют, как в большую, так и в меньшую сторону. Возьмём договор, который оформляется на 3 года, сумма – 250 тысяч. При расторжении в разное время клиент получает разные результаты:

  • 1 год – 210 тысяч.
  • 2 год – 225 тысяч.
  • 3 год – 235 тысяч.

Источник: https://posobie.help/strahovanie/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-chto-eto-takoe.html

Юр-консультация
Добавить комментарий