Двойное страхование это

Понятие двойного страхования: разрешается ли, последствия и особенности

Двойное страхование это

В нашей стране сложилась практика по страхованию какого-либо имущественного интереса у единственного страховщика. Но бывают случаи, когда осуществляется двойное страхование, которое, хотя и формально не запрещено действующим российским законодательством, все же влечет за собой определенные правовые последствия для страхователя.

Понятие двойного страхования

В нормативно-юридических актах отсутствует четкая расшифровка такого понятия, как двойное страхование.

И лишь из ч. 4 стат. 951 ГК и стат. 260 КТМ России можно некоторым образом понять, что это такое.

Важно! Под представленным видом страхования законы понимают ситуацию, когда идентичный объект страхуется у двух или более страховщиков, при условии, что страховая сумма (СС) по договорам со всеми страховщиками превышает действительную (рыночную) цену имущества.

Если же смотреть другие авторитетные источники, то можно найти более подробное описание понятия двойного страхования, а также разграничение двойного от сострахования и дополнительного.

Так, двойное – это страхование, осуществляемое:

  • у 2-х или более страховщиков;
  • на общую СС, превышающую стоимость застрахованного объекта;
  • относительно 1-го и того же объекта;
  • относительно одинаковых рисков;
  • в одинаковые сроки.

Соответственно, не следует путать двойное с дополнительным и сострахованием:

  • при состраховании страхуется 1 объект у двух или более страховщиков, от идентичных рисков, но с условием, что СС по всем соглашениям не превышает страховой стоимости;
  • при дополнительном страхуется 1 объект у двух или более страховщиков, но от разных страховых рисков.

Соотношение с перестрахованием

Соотношение (отличия, сходства) с перестрахованием следующее:

  • перестрахование осуществляет страховая компания, двойное – страхователь;
  • двойное предусматривает заключение двух или более договоров, перестрахование – тоже (ч. 4 стат. 967 ГК России);
  • при двойном страхуется имущественная ценность или предпринимательский риск, при перестраховании – риск выплаты страхового возмещения.

Разрешено ли двойное страхование в России

Формально оно разрешается. Отсутствует какая-либо административная, уголовная ответственность за сам факт заключения соглашения сначала с одной СК, потом с другой в отношении одинакового объекта и тех же рисков.

Однако законодатель ввел определенные ограничения по размерам страховых выплат в случае выявления факта страхования имущества сразу в двух или более страховых организациях.

Имущественное

Страхователь должен заключать договор защиты имущественных ценностей с условием непревышения страховой суммы над ценой имущества (ч. 2 стат. 947 ГК России). Например, если квартира стоит 1 млн. рублей, значит, СС не должна быть более 1 млн.

Это относится как к правоотношениям с 1-й СК, так и с несколькими. То есть нельзя застраховать квартиру на 700 тыс. рублей в 1-й компании, в другой – ее же еще на 400 тыс. (именно в рамках двойного страхования в соответствии с определением, представленным выше). В таком случае, общая СС будет 1,1 млн., что повлечет за собой определенные правовые последствия.

А вот сострахование и дополнительное в большинстве случаев не повлекут вообще никаких последствий, о чем следует из:

  • ч. 1 стат. 950 ГК, где сказано, что можно застраховать недвижимость хоть у 10 страховщиков, и ничего не будет, при условии, что страховая сумма по всем договорам меньше цены имущества;
  • ч. 1 стат. 952 ГК, где сказано, что при страховке имущественных ценностей в отношении разных рисков (например, в какой-либо СК от одних рисков, а в другой компании – от других), СС по всем договорам может превышать страховую стоимость (и ничего не будет за это).

Личное

В ч. 3 стат. 947 ГК сказано, что при личном страховании СС определяется по соглашению страхователя и СК. Никаких правовых последствий при превышении ее определенных границ не установлено. В том числе, не сказано, что нельзя страховать жизнь и здоровье сразу в нескольких СК и от одинаковых рисков.

Ответственности

Как и относительно личных страховок, СС по договорам страхования гражданской ответственности определяется на усмотрение сторон.

Внимание! Получается, что приобрести страховку можно сразу у двух или более страховщиков без каких-либо ограничений относительно 1-го и того же объекта, рисков, периода и др.

, на любую страховую сумму по каждому из соглашений – кроме случаев, когда запрет на оформление двух страховок в отношении 1-го и того же объекта и одних и тех же рисков установлен специальным законодательством (например, ОСАГО).

Последствия двойного страхования

Основное последствие двойного страхования представлено в ч. 1 стат. 951 ГК – договор с каждым страховщиком признается ничтожным в той части СС, в которой она превышает цену имущества. Проще говоря, соглашение изменяется таким образом, как если оно изначально было заключено с условием о непревышении.

Кроме этого:

  • не вернут часть премии, уплаченной излишне, в связи с тем, что она рассчитывалась, исходя из большей страховой суммы, чем нужно было;
  • а если завышение было вызвано случаем страхового мошенничества со стороны страхователя, то СК имеет полномочие еще и на признание договора недействительным по суду и на взыскание всех причиненных неправомерными действиями убытков.

Контрибуция

Под контрибуцией понимается такой способ возмещения ущерба, который заключается в обращении СК, с которой у страхователя оформлено соглашение, с предложением поделить расходы по компенсированию вреда к другим компаниям, ответственным перед страхователем по тому же объекту, тем же рискам и др.

Сумма, положенная к возмещению каждым из страховщиков в таком случае, исчисляется по формуле:

СС1 / (СС1 + СС2 + СС3 + … + CCN) * РУ, где:

  • СС1 – страховая сумма у 1-го страховщика;
  • CC2 – во 2-й страховой компании;
  • CCN – в N-й СК;
  • РУ – размер ущерба.

Получение страхового возмещения при осуществлении двойного страхования

При двойном страховании и дополнительном (в случаях, установленных ч. 2 ст. 952 ГК РФ), страховая выплата может рассчитываться с применением положений, указанных в аб. 2 ч. 4 ст. 951 ГК. Там сказано, что компенсация, подлежащая к выплате каждой из СК, сокращается прямо пропорционально уменьшению СС по каждому соглашению.

Пример. Страхователь застраховал имущество, имеющее стоимость 2000000 рублей, в трех СК. Произошла его гибель. Страховые суммы – 1 млн. рублей в 1-й СК, 700 тыс. рублей – 2-й и 700 тыс. рублей – 3-й.

Только в 3-й СС превысила цену имущества. Если компании не договорились о применении контрибуции, то только контракт с ней будет признан ничтожным в той части, в которой цена имущества превышает страховую сумму. Это значит, что страхователь получит возмещение:

  • в 1-й СК – 1 млн. рублей;
  • 2-й – 700 тыс. рублей;
  • 3-й – 300 тыс. рублей.

Итак, различают сострахование, двойное страхование и дополнительное, каждое из которых имеет свои особенности и возможные последствия для страхователя при несоблюдении требований закона. Остались вопросы? Предлагаем задать их в чат нашему юристу.

Ставим лайки, делаем репосты и читаем другие статьи – например, про общества взаимного страхования.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/dvoynoe-strahovanie

Двойное страхование и его последствия

Двойное страхование это

В страховой практике различаются понятия неоднократного и двойного страхования.

Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Неоднократное страхование не запрещается законом.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость.

Это значит, что при страховом случае сумма страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению.

Именно поэтому двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательно запрещено.

Для того чтобы избежать двойного страхования, в правилах страхования существует требование о том, что страхователь обязан информировать страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого имущества с другими страховыми компаниями.

В заявлении на страховании страхователь отвечает на этот вопрос. Данное положение может быть введено и в текст договора страхования.

Дополнительно в договоре указывается, что при обнаружении факта двойного страхования страховая компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения по данному договору.

Если двойное страхование оформлено страхователем с целью обмана, с намерением получить незаконный доход, то возможно через суд признание недействительными всех заключенных договоров страхования.

При этом страховщикам остаются уплаченные премии до конца того периода страхования, когда обнаружился факт страхования с недобросовестными намерениями.

Однако доказательство недобросовестных намерений является делом достаточно трудным.

Иногда двойное страхование возникает без явного умысла клиента. При этом необходимо различать случаи, когда факт двойного страхования:

  • * открылся до наступления страхового случая;
  • * стал известен после наступления страхового случая.

Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью.

При этом страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. Этот договор может быть также прекращен.

Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Двойное страхование может возникнуть при наличии двух договоров страхования, когда с течением времени страховая стоимость начинает падать, например, по причине накапливающегося износа.

Если договоры страхования заключены одновременно или при согласии страхователя, может быть проведено пропорциональное уменьшение страховых сумм обоих договоров.

Наиболее сложным является случай, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового события.

При этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать суммы ущерба.

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

В то же время следует помнить, что каждая страховая компания несет ответственность по своему договору страхования в пределах указанной в нем страховой суммы.

Поэтому клиент имеет право получить всю сумму страхового возмещения от одной страховой компании, если ему это удобно.

Тогда страховые компании, участвующие в страховании данного объекта, должны разделить между собой ущерб и возместить плательщику соответствующую часть переплаты. В этом случае используется понятие контрибуции.

Принцип контрибуции

Контрибуция — это право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:

  • * существуют два и более страховых полисов;
  • * страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые

интересы;

* полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся

причиной убытка;

  • * полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;
  • * каждый полис должен быть ответственным по убытку.

При этом страховые договоры вовсе не должны быть полностью идентичными по покрываемым интересам, рискам и объектам. Один полис может «надвигаться» на другой. Например, полис, покрывающий товары в одном месте, может сделать контрибуцию в другой полис, покрывающий повсеместно товары данного страхователя.

В страховой практике существуют стандартизированные методы

контрибуционных расчетов. В частности, для полисов по страхованию имущества, не затрагиваемых оговоркой эверидж и в которых предмет страхования идентичен, убытки оплачиваются пропорционально страховым суммам.

Для полисов, подпадающих под оговорку эверидж или имеющих индивидуальный лимит убытков в пределах страховой суммы, используется метод независимой ответственности.

Этот метод используется очень часто, поскольку большинство полисов, особенно по страхованию предпринимательских рисков, регулируются оговоркой эверидж или лимитами. Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы заплатить, если бы был единственным страховщиком, покрывающим убытки.

Если сумма величин независимой ответственности равна убытку, подлежащему оплате, как в приведенном примере, или меньше его, то каждый страховщик оплачивает свою независимую ответственность. Если же сумма величин независимой ответственности выше, чем подлежащая оплате часть убытка, то он делится пропорционально.

В некоторые страховые полисы включается контрибуционная оговорка. Формулируется она таким образом: данный полис не покрывает убытка, если есть другой договор страхования, его покрывающий. Другой вариант оговорки: в случае наличия другого полиса, покрывающего ущерб, данный полис действует только на сумму превышения ущерба над оплаченной его частью.

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с ними затрат по урегулированию ущербов.

Кроме того, собственное участие повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности своего имущества.

При введении в договор форм собственного участия страхователя в ущербе страхователю предоставляются скидки со страховой премии.

Возможны следующие формы собственного участия страхователя в ущербе:

1) страхователь принимает на себя определенный процент любого

ущерба. Это самая простая форма собственного участия в ущербе.

2) франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают безусловную и условную франшизу. При использовании безусловной франшизы страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы (рис. 2).

Безусловная франшиза может быть очень большой. Крупные промышленные предприятия и концерны используют, как правило, эту форму. При больших размерах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические ущербы. В этом случае клиентам предоставляются крупные скидки с премией.

Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.

Рис. 2. График зависимости между ущербом и возмещением при использовании безусловной франшизы

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы (рис. 3).

Рис. 3. График зависимости между ущербом и возмещением при использовании условной франшизы мости имущества

Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании.

Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется также лимит ответственности страховщика. Условие о лимите ответственности вводится в условие договора. Он может быть установлен для отдельных наиболее дорогих видов страхуемого имущества в абсолютной сумме или в определенном проценте от стоимости имущества.

Например, при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховое покрытие самых дорогих предметов — антиквариата, произведений искусства — определенным процентом от общей стоимости имущества. Лимит может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования.

Так лимитируется страховое покрытие наличности в кассе торгового предприятия.

Page 3

Существует четыре способа возмещения ущерба:

  • * денежное возмещение;
  • * ремонт;
  • * замена;
  • * восстановление.

Текст договора страхования обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых компаний выгодны «натуральные» формы возмещения ущерба, например, при страховании автомобилей или недвижимости.

Условия возмещения ущерба

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.

Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимо представить документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела и проч.).

В документах подтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность представления документов возлагается на страхователя так же, как и бремя доказательства величины понесенного ущерба. В коммерческом страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба.

Для этого привлекаются специалисты-эксперты, которые могут и не работать в данной страховой компании. При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:

  • * претензия относится ко времени страхового покрытия, т.е. страховой полис действовал на момент страхового случая;
  • * заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следования;
  • * событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;
  • * страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;
  • * все дополнительные условия договора были выполнены, например, по установке сигнализации;
  • * никакое из исключений из страхового покрытия, установленных договором, не применимо к данному страховому случаю;
  • * стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Сумма возмещения

Оплачиваемая по претензии сумма возмещения зависит от следующих факторов: характера страхового покрытия, адекватности страхового покрытия, ограничений выплачиваемой суммы.

Характер страхового покрытия определяется составом покрываемых рисков, а также условиями и оговорками, включенными в договор страхования.

Кроме того, важно, как трактуется в договоре принцип возмещения, который гласит, что после страхового случая страхователь должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился до убытка. В одних случаях мерой возмещения ущерба будет восстановительная стоимость имущества за

вычетом износа. В других случаях такой мерой служит возмещение полных затрат на восстановление по принципу «новое вместо старого». При этом указанные затраты рассчитывают на момент восстановления, который может несколько отстоять от момента ущерба.

Адекватность страховой суммы определяется соответствием между

страховой стоимостью и страховой суммой, а также возможным использованием условий пропорционального страхования. Ограничения выплачиваемой суммы зависят от того, включены ли в условия договора вычитаемая франшиза или собственное участие страхователя в ущербе в виде определенного процента.

Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.

Убытки возмещаются:

  • * при полной гибели (утрате) всего застрахованного имущества в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;
  • * при повреждении застрахованного имущества: в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают действительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая.

Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем.

Источник: https://vuzlit.ru/71754/dvoynoe_strahovanie_posledstviya

Законно ли двойное страхование?

Двойное страхование это

Стандартная процедура страхования организуется по принципу «1 страхователь – 1 страховщик». В ряде ситуаций образуются усложненные комбинированные формы, когда со стороны любой из сторон сделки могут быть представлены несколько субъектов.

Признаки двойного страхования

Данное понятие включает страхование одного объекта в нескольких организациях от одинакового случая на идентичный период.

В итоге общая сумма для возмещения потенциального ущерба оказывается больше реальной стоимости предмета.Если объект оформлен в одной компании только на часть стоимости, допускается его дострахование в иной организации.

Такая процедура называется — дополнительное или неоднократное страхование имущества, но никак не двойное.

Отличительными особенностями двойного страхования выступают:

  • оформление в нескольких компаниях одновременно;
  • идентичность объекта рассмотрения;
  • одинаковый страховой случай;
  • совпадение определенного соглашением периода;
  • итоговое превышение реальной оценки объекта.

Значительное распространение процедура получила в личном и имущественном разновидностях страхования.

Особенности метода в имущественном оформлении

Дополнительное имущественное страхование одного объекта одновременно в ряде компаний и на одинаковый период допускается законодательством при условии, что итоговая суммарная величина сделки (по всем сделкам) не превышает объектной стоимости и с учетом долевой (пропорциональной) ответственности компаний.

Двойное или повторное страхование, схожее по всем параметрам с дополнительным вариантом за исключением размера выплат, запрещается законом, если общие выплаты по соглашениям в сумме окажутся больше оценки имущественного объекта. При образовании страховой ситуации общая величина возмещения, предусматриваемого к выплате всеми организациями, будет намного больше размера полученного ущерба.

Если недвижимость, оцененная в 1 млн.руб., застрахована в каждой из 4-х организациях по 900 тыс.руб., то после гибели имущества от пожара клиент может рассчитывать на получение выплат в размере 3,6 млн.руб. Это в несколько раз больше рыночной цены объекта. Подобные действия направлены на незаконное получение доходов, поэтому пресекаются на законодательном уровне.

Оформление в нескольких компаниях разрешено, если общая сумма к выплате за нанесенный имуществу ущерб не превысит величины самого ущерба. Ситуация когда автомобиль оформлен от угона у одной компании, а от ущерба – у другой, не может считаться двойным страхованием и разрешена законом.

Многие компании обязывают клиентов предоставить информацию о наличии оформленных договоров с иными организациями и отражают полученные сведения в соглашении. Таким способом организация защищается от необходимости оплаты возмещения при обнаружении фактов двойного страхования.

Страховая ситуация при двойном страховании

Страховая компания вправе обратиться в суд с иском о признании соглашений недействительными (ничтожными), если обнаружится факт, что целью сделки является получение незаконной прибыли.

Но доказать нечестный характер намерений клиента сложно, ведь порой ситуация может возникнуть без специального намерения совершения противоправных действий с его стороны.

Факт двойного страхования может вскрыться до образования страхового случая или после.

В первом случае сумма возмещения по всем соглашениям приводится в соответствие с реальной ценой имущества, не превышая ее.

Клиент вправе требовать снижения страховой стоимости по договору, подписанному позже, для уменьшения собственных издержек по выплате премии — в меньшем размере от предполагавшейся ранее.

По одновременно заключенным сделкам размеры выплат могут быть пропорционально уменьшены. При прекращении соглашения выплаченная премия, включая авансовый платеж, не возвращается.

Во втором варианте страхование считается ничтожным в части общей величины возмещения, превышающей имущественную стоимость. Размер возмещения не должен быть больше величины ущерба, понесенного имуществом. Сумма, подлежащая оплате каждой организацией, уменьшается пропорционально понижению выплатной суммы по соглашению.

Клиент может претендовать на получение всего размера оплаты от одной компании, тогда другие, разделив оплату, перечисляют причитающуюся долю организации, выполнившей платеж (возмещение).

В Российской Федерации при наличии двойного страхования компании ответственны в пределах стоимости объекта и отвечают пропорционально размеру страхования по заключенной сделке (ст. 951 ГК РФ, ст. 260 Кодекса торгового мореплавания РФ).

Отличия процедуры при личном страховании

Повторное (двойное) страхование и его последствия в ситуации личного страхования не ограничиваются законодательно.

Клиент может застраховать жизнь и/или здоровье не в одной, а в нескольких компаниях одновременно и при наступлении предусмотренной ситуации претендовать на компенсацию от каждой. Каждая из компаний действует самостоятельно и исполняет собственные обязательства перед клиентом независимо от имеющихся аналогичных договоренностей.

Метод предусматривает установление значения страховой суммы исходя лишь из соглашения между сторонами, без учета сторонних факторов. Информировать компанию о наличии иных соглашений, осуществляя двойное страхование жизни, клиент не обязан. Требование распространяется только на процедуру страхования имущества.

В настоящий период в Российской Федерации действуют несколько тысяч страховых организаций, не имеющих какой-либо связи и возможности работы в едином информационном пространстве.

Такая ситуация делает крайне сложным либо вообще невозможным выяснение фактов двойного страхования и способствует распространению в данной сфере мошеннических схем.

Но если после выплаты подобный факт станет известен компании, то правовую оценку действиям клиента даст суд.

Источник: https://www.insurance-liability.ru/dvojnoe-strahovanie.html

Двойное страхование представляет собой смешанный вид страховых услуг

Двойное страхование это

Стандартная схема страхования состоит в страховании одного объекта от всех необходимых рисков одним страхователем у одной страховой компании. Двойное страхование представляет собой смешанный вид страховых услуг. Разберемся во всех подробностях процедуры.

Законодательное определение

Определение дано в статье 260 ФЗ №81 от 29.12.2017. Там же указаны признаки страхования и меры, которые следует предпринять страховым компаниям в таком случае.

Признаки двойного страхования

Существуют признаки, по совокупности которых можно определить, что страхование является двойным:

  1. Один объект застрахован в 2 и более страховых компаниях одновременно.
  2. В 2 или более договорах страхования на объект, действующих одновременно, указан одинаковый перечень страховых случаев, в результате которых последует выплата или когда совпадает один или несколько страховых случаев.
  3. Если суммировать все страховые суммы по всем оформленным договорам, получится сумма, превышающая реальную стоимость страхового имущества.

Таким образом, в случае гибели страхового имущества страхователь в совокупности получит компенсацию, превышающую стоимость указанного имущества. Это приведет к незаконному обогащению.

Но страховать имущество в нескольких страховых компаниях не запрещено.

Сострахование возможно в случае, если сумма страховых компенсаций по разным договорам не будет превышать реальных убытков либо в разных страховых компаниях имущество будет застраховано от разных рисков.

Согласно законодательству, страхователь обязан известить страховую компанию о том, что уже застраховал страхуемый объект у другого страховщика на этот же период. Указать нужно и размер страховой суммы по предыдущему договору. Тогда, с учетом поступивших сведений и страховой стоимости объекта, компания предложит страхователю условия, которые не будут противоречить законодательству.

Единой базы, куда вносились бы сведения обо всех сделках, нет. Страхователь имеет возможность ввести страховщиков в заблуждение. Зная об этом, многие компании включают в договора пункты о том, что в случае двойного страхования они имеют право не выполнять указанные в документе обязательства.

Ответственность за двойное страхование

Обратите внимание

Ярким примером двойного страхования может служить заключение договоров КАСКО и ОСАГО. Правила страхования не запрещают оформлять одновременно эти две страховки, однако помните, в случае аварии одновременные выплаты по ним получить нельзя! Подробнее об ОСАГО читайте тут, а про КАСКО здесь.

Если пункта о невыплате компенсации при двойном страховании в договоре не было, компания имеет право обратиться в суд для признания договора недействительным. Основанием для иска будет умышленное намерение незаконно обогатиться за счет страховой компании путем двойного страхования.

Для удовлетворения требований по иску, умышленность намерений необходимо доказать.

Если будет установлено, что нарушение было допущено неумышленно, компенсация будет выплачивать в следующем порядке:

  1. Компенсацию, покрывающую размер убытков (но не большую) пострадавшему выплатит одна компания, договор страхования с которой предусматривал такой размер компенсации.
  2. Остальные страховщики выплатят компании-плательщику процент от компенсации, который соответствует их мере ответственности перед страхователем (все страховые суммы суммируются, определяется их соотношение к компенсации, а затем процент, который должна выплатить каждая компания).

Таким образом, страхователь не сможет незаконно обогатиться за счет страховых выплат. Напротив, сумма премий, которые страхователь выплатил каждой страховой компании, не будет соответствовать размеру компенсации.

Если факт двойного страхования будет выявлен раньше наступления страхового случая, такая ситуация будет более выгодной для страхователя. Страховая компания предложит снизить размер страховой суммы до допустимой. При этом страхователь имеет право потребовать снизить собственные выплаты по договору пропорционально страховой сумме.

При наступлении страхового случая факт двойного страхования всегда выявляется, так как несколько страховых компаний направляют своих экспертов для проведения расследования обстоятельств.

Во время расследований эксперты контактируют с одними и теми же свидетелями, уполномоченными службами, а также между собой и выявить факт мошенничества страхователя для них не составит труда.

Поэтому страховать имущество на сумму, превышающую его стоимость, не имеет смысла.

Объектом двойного страхования по ГК РФ могут являться только имущественные интересы. Страховать жизнь или здоровье можно в скольких угодно компаниях, на какие угодно суммы. Точной стоимости личных ценностей определить невозможно, поэтому незаконно обогатиться на их потере нельзя.

Источник: https://tvoipolis.online/6271-ponyatie-priznaki-otvetstvennost-za-dvoinoe-strahovanie

Двойное страхование – это… Определение, особенности и последствия

Двойное страхование это

Что это – двойное страхование? Попробуем разобраться.

В области личного и имущественного страхования в жизни и в работе оно встречается довольно часто. Его нередко называют также неоднократным или дополнительным, но данные понятия требуют дифференциации.

В области имущественного страхования

Двойное страхование – это ситуация, при которой происходит страхование одного и того же имущества в один и тот же временной период в нескольких организациях.

Общая страховая сумма при этом по двум соглашениям не может превышать стоимость имущества. Законодательство подобное страхование разрешает свободно.

Налоговые льготы для многодетных: виды, документы для получения и особенности оформления

Такая ситуация возникает, когда имущество страхуют от одного и того же риска, причем в одном и тот же периоде сразу в нескольких страховых учреждениях.

При этом по всем соглашениям сумма страховых выплат превышает страховую стоимость имущества.

То есть, если наступит страховой случай, компенсационная сумма, которую выплатят страховые организации, превысит общую сумму ущерба, который был получен страхователем.

Основные признаки

Займ от ООО учредителю: порядок оформления, выдача и возврат, нюансы

Таким образом, можно сказать, что основные признаки двойного страхования – это:

  • Имущество страхуется сразу у нескольких страховщиков.
  • Сроки страхования одинаковы.
  • Страховые случаи тождественны.
  • Объекты страхования совпадают.
  • Нередко такой вид страхования используется людьми с целью получения незаконной прибыли, поэтому оно строго запрещено на законодательном уровне.

    В случаях, когда имущество застраховано от различных рисков, ситуация не причисляется к двойному страхованию, а значит разрешается законом. Например, в одной страховой компании телевизор застрахован от гибели в результате пожара, а в другой компании – от кражи.

    Как заблокировать карту “Тинькофф” через интернет по номеру с телефона

    Таким образом, закон позволяет страховать одно и то же имущество в различных страховых организациях только в тех случаях, когда сумма предполагаемой компенсации не превысит суммы нанесенного ущерба.

    Стоит отметить, что двойное страхование – это услуга, которая в отдельных странах полностью запрещена. То есть страхователь по одному объекту недвижимости может взаимодействовать только с одним страховщиком.

    В случае, если произошло заключение второго страхового соглашения по этому же объекту, то оно признается недействительным.

    Связан подобный запрет с тем, что это не только приводит к получению незаконной прибыли, но и может подтолкнуть страхователя к умышленному провоцированию страхового случая. К примеру, гражданин имеет дом, стоимость которого составляет 1 млн рублей.

    Он взаимодействует с пятью страховщиками и заключает соглашения на 800 тыс. рублей с каждым из них. Если наступит страховой случай, он может получить 4 млн рублей. Не всякий может устоять перед подобным искушением.

    Сострахование, перестрахование и двойное страхование – все это синонимы, означающие одно и то же.

    Фиксация факта в документах

    Чтобы не происходило ситуаций повторного страхования, нормативные акты, которые регулируют процесс страхования, поясняют: страхователи (лица, осуществляющие страхование определенного имущества) обязаны сообщать страховщикам (компаниям, предоставляющим услуги по страховой защите) все данные о страховых договорах, которые были ими подписаны с другими страховыми организациями.

    Информация, полученная от страхователя, должна быть зафиксирована в заявлении. Однако ее также часто фиксируют и в тексте самого страхового соглашения. Кроме того, страховая организация указывает, что при обнаружении случаев двойного страхования она снимает с себя обязательство по возмещению компенсации в случае наступления страхового случая в рамках данного договора.

    Страховые случаи, возникающие при двойном страховании

    В случаях, когда лицо оформляет договор двойного страхования повторно, либо другим способом выясняется, что оно было произведено с целью получения незаконного дохода, страховая организация обладает правом инициировать судебное разбирательство, чтобы признать все страховые соглашения недействительными.

    В подобном случае страховая организация получает страховую премию до окончания периода, когда был обнаружена ситуация нечестного страхования.

    Но доказать, что намерения страхователя были нечестными, обычно очень сложно. Нередко подобные ситуации возникают без умысла со стороны страхователя и совершить противозаконные действия.

    Вероятные исходы

    Ситуация двойного страхования может разрешаться двумя путями:

  • Случай двойного страхования обнаруживается после наступления страхового случая.
  • Двойное страхование выявляется задолго до момента наступления страхового случая.
  • Если двойное страхование выявлено до наступления страхового случая, то общую страховую сумму приводят в соответствие со страховой стоимостью имущества по всем соглашениям. Другими словами, если стоимость застрахованного имущества равняется 10 тыс. рублей, то во всех страховых соглашениях она станет равной 10 тыс. рублей.

    В подобном случае у клиента-страхователя возникает право потребовать, чтобы страховая стоимость имущества по соглашению была снижена. Распространяется это право на тот договор, который был подписан позже. Страховую стоимость снижают путем пересмотра и снижения размера страховой премии.

    То есть страхователь снижает свои издержки, выплачивая страховой организации страховую премию в меньшей сумме, чем ранее предполагалось.

    Если действие страхового соглашения прекратилось, то премия, которая была ранее уплачена (даже если она была уплачена авансом), клиенту не возвращается. Если соглашения были заключены одновременно и страхователь согласился на это, то суммы страховых выплат по соглашениям могут быть пропорционально уменьшены.

    При наступлении страхового случая

    Ситуация, когда случаи двойного страхования имущества выявляются при наступлении страхового случая, является более сложной. Страховая организация в этом случае обязана выплатить компенсацию таким образом, чтобы общая сумма компенсации не превысила стоимости возникшего ущерба.

    Немаловажным является то, что каждая страховая организация ответственна по своему соглашению в рамках указанной в нем страховой суммы. То есть у клиента есть право на получение всей выплаты от одного страховщика, а другие организации делят компенсацию между собой и отдают свою часть организации, сделавшей выплату клиенту.

    Допускается ли двойное страхование жизни?

    В области личного страхования

    Как правило, такая схема в области личного страхования не используется, но законодательно она не запрещена.

    В подобном случае каждый страховщик осуществляет свою деятельность автономно и выполняет собственные обязательства перед страхователем независимо ни от кого.

    К примеру, гражданин страхует свое здоровье одновременно в нескольких организациях. В таком случае у него появляется законное право при возникновении болезни получать выплаты от каждого страховщика.

    При личном страховании сообщать о наличии страховки в другой компании не требуется, так как подобное требование распространяется исключительно на имущественное страхование.

    Сумма страхования при личном страховании устанавливается исключительно путем соглашения между страховщиком и страхователем (например, дожитие до 55 лет). Гражданин в этом случае имеет право застраховать этот же риск повторно у другого страховщика. В этом случае превысить стоимость страхования не получится, ровно как и нарушить права одного из страховщиков.

    Выводы

    Таким образом, под дополнительным страхованием понимается страхование имущественного объекта в различных организациях на сумму, которая не превышает страховую стоимость застрахованного объекта. Дополнительное страхование также именуется сострахованием, и оно разрешено законом.

    Под двойным страхованием в ГК РФ понимается страхование имущественного объекта в различных организациях на сумму, превышающую страховую стоимость застрахованного объекта. Двойное страхование также нередко называют перестрахованием. Подобное страхование запрещено на законодательном уровне.

    Если осуществляется повторное страхование, то этот факт должен быть оговорен в процессе заключения второго договора. Двойным не считается страхование, в процессе которого страхуют имущественный объект от разных рисков. Также к двойному страхованию и сострахованию не причисляется личное страхование.

    Источник

    Источник: https://1Ku.ru/finansy/62910-dvojnoe-strahovanie-jeto-opredelenie-osobennosti-i-posledstvija/

    Двойное страхование и его последствия, принцип контрибуции, исключение двойного страхования

    Двойное страхование это

    В практике страхования отличаются понятия двойного и неоднократного страхования.

    Дополнительное, или неоднократное страхование существует тогда, когда страхуется один и тот же интерес касательно одинаковой опасности на протяжении одинакового временного периода, в нескольких страховых организациях, и при этом общая сумма страхования по всем договорам не превышает страховой стоимости объекта. Неоднократное страхование законодательством не запрещено.

    Двойное страхование существует, когда объект застрахован против одинакового риска в одно и то же время в нескольких страховых организациях и суммы страхования по всем договорам, в своей совокупности, превосходят стоимость по страхованию. Это означает, что при страховом случае сумма возмещений по страхованию, которые причитаются со страховщиков, будет превышать совокупную сумму ущерба.

    Замечание 1

    Двойное страхование часто подразумевает стремление к незаконному обогащению. Именно в связи с этим двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательством запрещается.

    Ничего непонятно?

    Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

    Последствия двойного страхования

    Для того, чтобы предотвратить двойное страхование, правила страхования содержат требование о том, что страхователь обязуется проинформировать страховщика обо всех страховых договорах, которые заключены по отношению к страхуемому имуществу с иными страховыми организациями.

    При заполнении заявлении на страхование страхователь должен будет ответить на этот вопрос. Это положение может вводиться и в текст страхового договора.

    Дополнительно в страховом договоре может указываться, что в случае обнаружении факта по двойному страхованию страховая организация освобождается от обязательств по выплате страхового возмещения по такому договору.

    Если двойное страхование оформляется страхователем с намерением обмана, с целью получения незаконного дохода, то возможно посредством судебного разбирательства признать недействительными все заключенные страховые договора.

    Притом страховщикам остаются оплаченные премии до завершения того периода страхования, когда открылся факт страхования при недобросовестных намерениях. Но доказать недобросовестность намерений – дело достаточно трудное.

    Бывает так, что двойное страхование образуется без явного умысла клиента. При этом необходимо отличать случаи, когда факт двойного страхования:

    • раскрылся до наступления случая по страхованию;
    • известным стал после того, как наступил страховой случай.

    Если же факт двойного страхования раскрылся до того момента, как наступил страховой случай, совокупная сумма страхования по договорам должна приводиться к соответствию со страховой стоимостью.

    Притом страхователь может требовать, чтобы сумма страхования договора, который заключался позднее, была понижена при соответствующем уменьшении премии по страхованию. Данный договор также может быть прекращен.

    Оплаченная излишне часть премии по страхованию не подлежит возврату.

    Замечание 2

    Двойное страхование может возникать при существовании двух страховых договоров, когда по прошествии времени стоимость страхования начинает падать, к примеру, по причине растущего износа.

    Если страховые договоры заключаются одновременно либо с согласия страхователя, может проводиться пропорциональное снижение страховых сумм сразу двух договоров.

    Самым трудным признается случай, когда факт двойного страхования становится известным после наступления события по страхованию.

    Притом страховщики обязуются выплачивать страхователю возмещение по страхованию, совокупная сумма которого не может превышать суммы ущерба.

    Сумма возмещения по страхованию, которая подлежит выплате каждым из страховщиков, будет сокращена в пропорции уменьшению начальной суммы страхования по договору.

    Тут же необходимо учитывать, что любая страховая организация будет нести ответственность по собственному страховому договору в границах названной в нем суммы по страхованию.

    В связи с этим клиент обладает правом получения всей суммы по страховому возмещению от одной страховой организации, если ему это будет удобно.

    Тогда страховые организации, которые принимают участие в страховании такого объекта, должны поделить между собой суму ущерба, а также возместить плательщику соответственную часть переплаты. В таком случае применяется понятие контрибуции.

    Принцип контрибуции

    Контрибуция является правом страховой организации обращаться к иным страховым организациям, которые таким же образом несут ответственность перед страхователем, с предложением разделить расходы по возмещению ущерба между собой. Контрибуция подлежит расчету на основании страховой суммы по каждому страховому полису в соответствии с принципом пропорциональности.

    Возможность применения принципа контрибуции образуется при существовании следующих условий:

    • наличествует более двух полисов по страхованию;
    • полисы страхования должны покрывать один и тот же страховой интерес;
    • страховые полисы должны покрывать совокупные опасности, которые являются причиной убытка;
    • страховые полисы должны быть отнесены к единому объекту страхования;
    • каждый из полисов должен являться ответственным по убытку.

    Притом договоры страхования совсем не должны являться целиком идентичными по покрываемым интересам, объектам и рискам. Один страховой полис может ≪накладываться≫ на второй. К примеру, полис, который покрывает товары в одном месте, может делать контрибуцию на второй полис, который повсеместно покрывает товары этого страхователя.

    В практике страхования наличествуют стандартизированные методики контрибуционного расчета. В частности, для полисов по имущественному страхованию, которые не затрагиваются оговоркой «эверидж», и в которых предмет страхования является идентичным, убытки будут оплачиваться в пропорции страховых сумм.

    Исключение двойного страхования

    Если страхователь заключал договоры имущественного страхования с несколькими страховыми организациями на сумму, которая превышает в совокупности действительную имущественную стоимость, то возмещение по страхованию, обретаемое им от всех страховщиков, не может быть выше фактической ущербной стоимости.

    Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/dvoynoe_strahovanie_i_ego_posledstviya_princip_kontribucii_isklyuchenie_dvoynogo_strahovaniya/

    Юр-консультация
    Добавить комментарий