Передача страхового портфеля

Передача страхового портфеля

Передача страхового портфеля

Существует два варианта передачи портфеля: добровольный и принудительный. Добровольная передача портфеля может осуществляться в любой момент времени, например, если компания принимает решение закрыть какое-либо направление своего бизнеса.

В практике известны и другие случаи, когда компании при уходе с рынка в целях соблюдения интересов страхователей передавали портфель с долгосрочными договорами страхования другим страховщикам.
Добровольная передача страхового портфеля возможна только с письменного согласия страхователей.

При принудительной же передаче письменного согласия страхователей не требуется. Процедура принудительной передачи проходит в том случае, если у страховой компании возникают серьезные финансовые проблемы и ей грозит банкротство или она уже находится в процессе банкротства.

Признаки банкротства страховых компаний и основания для применения мер по предупреждению банкротства страховщиков указаны в Законе “О несостоятельности (банкротстве)”, в частности в ст. ст. 184.1 – 184.11.

Одним из признаков является, например, задержка выплаты страхового возмещения, подлежащего выплате в силу закона, договора страхования или решения суда.
В качестве дополнительных оснований для применения мер по предупреждению банкротства страховой организации Закон “О несостоятельности (банкротстве)” называет:

1) неоднократное несоблюдение нормативного размера маржи платежеспособности;

2) неоднократное нарушение требований к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств страховой организации;

3) ограничение, приостановление или отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Наличие у страховщика этих признаков является основанием для применения мер по предупреждению банкротства, в том числе для введения временной администрации. Самое простое нарушение, которое может к этому привести, – ненадлежащее исполнение обязательств.

Это практически универсальное основание для начала процедуры принятия мер по предотвращению банкротства. Самый распространенный вариант неисполнения обязательств страховщиком – неоплата страховых выплат в соответствии с договором страхования.

Простой пример: из-за коротких сроков выплат по ОСАГО страховщики сталкиваются практически постоянно с просрочкой выплаты.

Закон “О несостоятельности (банкротстве)” – это дополнительная возможность для страхователя призвать страховщика к порядку.

Очень часто страхователи подают жалобу о задержке выплаты в ФСФР, и регулятор зачастую предписывает страховщикам исполнить обязательства перед страхователями.

Однако подтвержденная документально задолженность страховщика может стать основанием и для подачи заявления о признании страховщика банкротом, что гораздо более действенная мера, и такая практика существует.

Но не будем забывать, что у страховщика могут быть веские основания для задержки выплаты. Например, документы об убытке не предоставлены клиентом в полном объеме или есть существенные основания подозревать страхователя в мошенничестве.

Это особенно актуально сейчас, когда уже заработала система защиты прав потребителя в страховании, а изменения в Уголовный кодекс, касающиеся уголовной ответственности за страховое мошенничество, приняты совсем недавно.

Пока же на практике в более уязвимом положении находится именно страховщик.

Но, так или иначе, в том случае, если страховщику угрожает банкротство, одним из способов улучшения финансовой ситуации и предотвращения банкротства является принудительная передача портфеля. Решение о передаче портфеля принимает временная администрация, которая назначается ФСФР.

Процедура передачи портфеля

Суть процедуры передачи портфеля страховой компании заключается в том, что страховая компания, у которой есть финансовые проблемы, передает другому страховщику свои обязательства по определенному набору договоров страхования, а также активы, обеспечивающие эти обязательства. Собственно, совокупность обязательств страховщика по передаваемым другому страховщику договорам страхования и обеспечивающих их активов и называется страховым портфелем.

При принудительной передаче портфеля временная администрация или конкурсный управляющий принимает решение о передаче портфеля и размещает информацию об этом на сайте страховой организации в сети Интернет и в печатных изданиях. Заинтересованные страховщики могут направлять свои встречные предложения.

Согласно Приказу Минфина N 2н принимающая портфель страховая организация должна иметь лицензию на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель, соответствовать требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности, иметь собственные средства в размере, достаточном для соблюдения нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств после принятия страхового портфеля.

Поступившие предложения рассматриваются передающей страховой организацией, после чего согласовывается и подписывается договор о передаче страхового портфеля. Приказ Минфина N 2н устанавливает подробные требования договора о передаче страхового портфеля.

Подписанный договор с приложением различных документов передающей и принимающей страховой организации направляется на согласование в ФСФР. Согласно Приказу N 2н договор о передаче страхового портфеля вступает в силу только после согласования этой передачи регулятором.

На практике процесс подготовки страхового портфеля может занимать несколько месяцев, и пока оформляются документы, могут происходить страховые случаи, убытки по которым должна оплачивать передающая портфель сторона.

Обязательства переходят к принимающей стороне только после вступления в силу договора, когда с гражданско-правовой точки зрения происходит замена стороны в договоре страхования. Страхователи, заключившие договоры с одной страховой компанией, вступают в страховые взаимоотношения уже с другим страховщиком.

Подводных камней в этом процессе множество, особенно если передающий портфель страховщик занимался массовыми видами страхования, как, например, каско или ОСАГО.

Первая сложность возникает при получении согласия страхователя на передачу его договора другому страховщику. Как уже было сказано, в случае добровольной передачи страхового портфеля требуется письменное согласие от каждого страхователя. Согласно Закону “О несостоятельности (банкротстве)” и Приказу Минфина от 13.02.

2011 N 2н при принудительной передаче портфеля явно выраженное согласие страхователя получать не обязательно, достаточно опубликовать объявление о передаче портфеля в средствах массовой информации, на сайте компании в сети Интернет и подождать 45 дней.

Если в течение этого срока клиент не потребует досрочного расторжения договора страхования, его согласие на передачу портфеля считается полученным.

В такой ситуации приходится досрочно расторгать договоры, рассчитывать выкупные суммы или возвращать страховые премии за неистекший период страхования. В случае с ОСАГО, когда у передающей страховой организации недостаточно активов для обеспечения передаваемых обязательств, в процессе передачи портфеля может быть задействован и РСА.

Другие проблемы процесса добровольной передачи страхового портфеля связаны с идентификацией всех договоров, подлежащих передаче, и розыском всех страхователей для получения их согласия. Случается, что место нахождения страхователя установить невозможно.

Передача договоров перестрахования

Отдельную тему можно посвятить передаче договоров перестрахования в рамках процедуры передачи страхового портфеля, так как при этом страховщик сталкивается с множеством неопределенностей в законе.

Как известно, одной из частей активов страховщика, которые обеспечивают выполнение его обязательств и в которые размещаются резервы, является доля перестраховщиков в резервах. Казалось бы, в случае передачи портфеля можно просто перезаключить договоры перестрахования.

Но закон никак эту процедуру не описывает. В законе написано просто: следует передать активы. Но что это означает? Если резервы размещены в недвижимость, то ее можно продать или передать. Если есть средства на счетах, то их также можно перевести со счета на счет, то есть передать.

Но когда в резерве есть доля перестраховщиков, встает вопрос: что делать с этой долей?

Вопрос, что делать с перестраховочными договорами, активно обсуждался страховым сообществом в начале прошлого года, когда начались проблемы с Росстрахом и некоторыми другими компаниями.

Ведь перестраховщики могут быть как должниками страховой компании – банкрота, так и ее кредиторами по договорам перестрахования, например, в случае неоплаты перестраховочной премии.

Просто перезаключить договор перестрахования с новой компанией нельзя, так как при заключении нового договора страховщик, принявший страховой портфель, будет вынужден оплачивать перестраховочную премию.

А перестраховочная премия по передаваемым договорам или уже оплачена, или у передающей портфель компании нет средств, чтобы ее оплатить. При этом перестраховщик не может принять обязательства перед новым страховщиком бесплатно.

На практике для перестраховщика обязательства не всегда наступают после оплаты перестраховочной премии. Часто в договорах предусматриваются отсрочки платежей или еще более сложные системы оплаты.

При наличии неисполненных обязательств по оплате перестраховочной премии перестраховщик по закону должен становиться в очередь кредиторов перестрахователя-банкрота.

В то же время принимающему портфель страховщику нужно получить не только сами обязательства, но и резервы в покрытие принятых обязательств. Все, что он может получить – имущество, деньги, – он получает.

Но если резервы были размещены в перестрахование, то иначе как встав на место старого перестрахователя и перезаключив договор, он эту долю получить не может. При этом в законе подобная процедура не описана. Непонятно, можно ли передать долю в резервах, не передавая другие обязательства по договору перестрахования.

Договоры перестрахования обычно содержат не только обязательства заплатить перестраховочное возмещение, в них могут присутствовать и другие обязательства перестраховщиков.

Например, составление бордеро убытков, оплата авансов перестрахователю и прочее.

Иными словами, может существовать достаточно большой объем взаимных прав и обязанностей по договору перестрахования, который при банкротстве перестрахователя как бы “повисает в воздухе”.

Однако для целей передачи страхового портфеля необходимо, чтобы эти права и обязанности были также переданы новому страховщику.

В этом случае возникает одна серьезная проблема: перестраховщик, который не получил перестраховочную премию от перестрахователя-банкрота, либо имеет иные требования по договору страхования к перестрахователю-банкроту, либо технически является его кредитором в части денежных обязательств и не может рассчитывать на исполнение других обязательств обанкротившимся страховщиком. Если перестраховщик, как кредитор страховщика-банкрота, в обход конкурсной массы становится перестраховщиком нового страховщика, к которому переходят все права и обязанности по договору перестрахования, включая обязанность по оплате задолженности, то получается, что перестраховщик займет более выгодное положение перед другими кредиторами своей очереди, что запрещено законом, по которому все кредиторы одной очереди равны.

Тем не менее договор перестрахования следует рассматривать как часть передаваемого страхового портфеля. Договор перестрахования – это форма актива, в который размещены страховые резервы, и передать долю перестраховщика в страховых резервах можно только путем уступки прав и обязанностей по договору перестрахования в целом.

Эта точка зрения поддержана и Министерством финансов. Хотя формально это может выглядеть как “перепрыгивание” через других кредиторов, цель передачи прав и обязанностей по договору перестрахования заключается в защите интересов страхователей, которые не возражали против передачи портфеля, а не интересов перестраховщика.

По закону их интересы защищаются вне конкурсного производства. Разумеется, объем прав и обязанностей, передаваемых по договору перестрахования, будет зависеть от того, сколько договоров страхования передано новому страховщику.

Поэтому уступка прав и обязанностей по договору перестрахования должна происходить в последний момент, то есть уже после того, как составлен итоговый перечень передаваемых договоров страхования.

Следует отметить, что такой подход, хотя он и нашел понимание в Минфине, не закреплен ни в одном нормативно-правовом акте.

В заключение скажу, что в Законе “О несостоятельности (банкротстве)” предусмотрена также возможность продажи страхового портфеля. Министерство финансов издало Приказ от 02.02.2011 N 9н, в котором изложен порядок действий по продаже страхового портфеля. Однако с этой практикой лично мне сталкиваться пока не приходилось.

Март 2013 г.

Источник: http://www.strahyi.ru/material/peredacha-strahovogo-portfelya

Что это?

Страховой портфель – это те обязательства, которые взяла на себя страховая компания перед своими клиентами. Строго говоря, одновременно с обязательствами происходит и передача активов компании – в размере того, сколько она должна будет выплатить при наступлении страхового случая.

Обязательства вместе с этой частью активов и входят в понятие «портфель страховой компании». Этот портфель передается  в другую компанию, то есть происходит замена одного страховщика на другого. Причин бывает множество, от добровольного отказа, невозможности платить по счетам до принудительного решения госорганов.

Все эти действия в обязательном порядке подлежат контролю со стороны страхового надзора.

Причины передачи страховых обязательств

В законодательстве предусмотрен ряд случаев:

  • отзыв у компании лицензии на право заниматься страховой деятельностью;
  • нарушение норм, регулирующих финансовую стабилизацию компании, повлекшее ухудшение финансового состояния;
  • ликвидация или реорганизация страховой компании;
  • намеренный добровольный отказ от осуществления страховой деятельности в полном объеме или в отдельных видах страхования;
  • исключение страховой компании из федерального объединения страховщиков – в случаях, указанных в законодательстве.

Этим возможные причины не исчерпываются. Их перечень является открытым и может быть дополнен пунктами, которые не противоречат закону.

Добровольно или по принуждению?

Решение о замене одной страховой компании на другую может быть принято и добровольно, и по принуждению. Все зависит от обстоятельств, в которые попал страховщик.

Если страховая компании оказалась в неустойчивом финансовом положении, то по согласованию Федеральной службой страхового надзора может быть назначена процедура принудительной передачи страхового портфеля.

В этом случае действия госорганов направлены в первую очередь на избежание банкротства страховщика и на стабилизацию его положения.

Добровольная передача такого портфеля, это крайне редкий случай. Сюда можно отнести лишь те ситуации, когда компания самостоятельно решает прекратить страхование какой либо сферы или же решает полностью уйти с этого рынка.

Процесс передачи: важные этапы

Когда страховая компания понимает, что не в силах выполнить обязательства, она начинает процедуру передачи страхового портфеля. Процесс состоит из пяти шагов:

  1. Уведомление. Эту бумагу страховщик:
  • направляет в органы страхового надзора;
  • публикует на своем интернет-сайте;
  • публикует в двух периодических изданиях и в одном печатном СМИ, которое определяется непосредственно госорганом.
  1. Определяется страховая компания, которая возьмет на себя страховой портфель.
  1. Подготовка следующего пакета документов со стороны передающей страховой компании:
  • перечень договоров, по которым передаются обязательства и указывается сумма страховых резервов;
  • размер страховых резервов по договорам, которые подлежат передаче;
  • список активов, с указанием их стоимости, подлежащих передаче;
  • уведомление перестраховщиков о начале процедуры передачи страхового портфеля.
  1. Принимающая страховая компания проводит следующую подготовительную работу:
  • проверка передаваемых договоров на соответствие их российскому законодательству;
  • проведение оценки страхового портфеля в полном объеме;
  • подготовка документов, подтверждающих финансовое положение передающей стороны;
  • уведомление перестраховой компании о смене перестрахователя.
  1. Передача страхового портфеля и подписание акта о приеме-передаче страховых обязательств.

Дата передачи страхового портфеля страховщика – это дата перехода всех прав и обязанностей от одной страховой компании к другой. С этого момента принявшая на себя обязательства компания не может оспаривать ни размер принятых на себя обязательств, ни стоимость активов. Теперь по принятым обязательствам отвечает принимающая сторона. Об этом она объявляет через свой интернет-сайт.

Сфера страхования очень сложна, а с учетом пробелов законодательстве является еще и очень запутанна. Поэтому прежде, чем принимать какие-либо решения, важно лично разобраться в ситуации, а заодно и проконсультироваться со специалистами в этой сфере. Только такое решение можно будет считать взвешенным и обдуманным.

Удачи в страховом бизнесе!

Источник: https://www.insurance-liability.ru/peredacha-straxovogo-portfelya.html

Статья 184

В страховой портфель страховой организации при его передаче включаются: 1) обязательства по договорам страхования (по отдельному виду страхования или нескольким видам страхования), не исполненные на дату принятия решения о передаче страхового портфеля страховой организации (страховые резервы) в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим страховую деятельность; 2) активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, сформированных страховщиком в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, регулирующим страховую деятельность. 3.
1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с требованиями указанного Предписания, во всех договорах страхования, заключенных при посредничестве Агента ПАО «Плюс Банк»: представлена информация об условиях страхования, в том числе, полная информация о страховой сумме и способе её определения (п.

Статья 26

В состав передаваемого страхового портфеля включаются: 1) обязательства по договорам страхования, соответствующие сформированным страховым резервам; 2) активы, принимаемые для покрытия сформированных страховых резервов. 3.

Основаниями для передачи страховщиком страхового портфеля являются: С 21 декабря 2019 года Федеральным законом от 23.06.2019 N 222-ФЗ подпункт 1 пункта 3 статьи 26.

1 признается утратившим силу.

1) отзыв у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности по инициативе органа страхового надзора; 2) нарушение страховщиком установленных требований финансовой устойчивости и платежеспособности, приведшее к ухудшению его финансового состояния, если передача страхового портфеля предусмотрена планом восстановления платежеспособности страховщика; 3) принятие страховщиком решения о реорганизации или ликвидации; 4) принятие страховщиком решения о добровольном отказе от осуществления страховой деятельности или отдельных видов страхования; 5) исключение страховщика из объединения страховщиков в случаях, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования; 6) иные предусмотренные федеральными законами основания. 4.

Статья — 26

Основаниями для передачи страховщиком страхового портфеля являются: 1) отзыв у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности по инициативе органа страхового надзора; 2) нарушение страховщиком установленных требований финансовой устойчивости и платежеспособности, приведшее к ухудшению его финансового состояния, если передача страхового портфеля предусмотрена планом восстановления платежеспособности страховщика; 3) принятие страховщиком решения о реорганизации или ликвидации; 4) принятие страховщиком решения о добровольном отказе от осуществления страховой деятельности или отдельных видов страхования; 5) исключение страховщика из объединения страховщиков в случаях, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования; 6) иные предусмотренные федеральными законами основания.

4.

Признаки банкротства страховых компаний и основания для применения мер по предупреждению банкротства страховщиков указаны в Законе «О несостоятельности (банкротстве)», в частности в ст. ст.

184.1 — 184.11. Одним из признаков является, например, задержка выплаты страхового возмещения, подлежащего выплате в силу закона, договора страхования или решения суда.

В качестве дополнительных оснований для применения мер по предупреждению банкротства страховой организации Закон «О несостоятельности (банкротстве)» называет: 1) неоднократное несоблюдение нормативного размера маржи платежеспособности; 2) неоднократное нарушение требований к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств страховой организации; 3) ограничение, приостановление или отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Наличие у страховщика этих признаков является основанием для применения мер по предупреждению банкротства, в том числе для введения временной администрации. Стоимость сделки, определенная по итогам открытого аукциона, составила 620 миллионов рублей.

правила комментирования материалов Регистрация пользователя в сервисе РИА Клуб на сайте Ria.Ru и авторизация на других сайтах медиагруппы МИА «Россия сегодня» при помощи аккаунта или аккаунтов пользователя в социальных сетях обозначает согласие с данными правилами.

Источник: http://munh.ru/peredacha-strahovogo-portfelja-96699/

Последствия, наступающие при смене страховой компании

Заключили договор долевого участия с застройщиком. Ответственность застройщика застрахована в компании «Ринко». Недавно поступила информация о передаче портфеля Ринко по страхованию ответственности застройщиков другой страховой организации.

Ринко от данного вида деятельности отказалась.

Какие правовые риски для нас (дольщиков) влечет смена компании? Сможет ли новая компания выполнить обязательства при наступлении случая (в отношении нашего застройщика в настоящее время введена процедура банкротства)?

В действующем страховом законодательстве обязательства, принятые страховщиком по договорам страхования, традиционно именуются портфелем .

Такое определение портфеля было закреплено еще в изначальной редакции ст. 25 комментируемого Закона и оставалось актуальным до момента вступления в силу изменений, внесенных Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ, который признал положения ст.

Сг «уралсиб» передала моторный портфель «опоре»41

Памятка для клиентов АО «СГ «УРАЛСИБ» от Компании Опора. ЕСЛИ ПРОИЗОШЕЛ СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ.

Порядок заявления и урегулирования убытков клиентами АО «СГ «Уралсиб», соответствует порядку заявления и урегулирования убытков клиентами АО «СК Опора». Если страховой случай уже был зарегистрирован в АО «СГ «УРАЛСИБ», для получения информации по статусу рассмотрения страхового случая направьте письмо на адрес

Договор о передаче страхового портфеля

Исковое заявление страхователя (выгодоприобретателя) в арбитражный суд об обязании страховщика, заявившего об отказе в выплате страхового возмещения в связи с неуведомлением (или: ненадлежащим уведомлением) его о наступлении страхового случая по договору имущественного страхования, выплатить страховое возмещение в связи с наличием доказательств того, что страховщик своевременно узнал о наступлении

Порядок передачи страхового портфеля

Положение Банка России от 23 июля 2015 г. N 480-П

«О порядке передачи страхового портфеля, согласования передачи страхового портфеля с Банком России, требованиях договора о передаче портфеля и акта приема-передачи»

1.1.

При наступлении обстоятельств, указанных в пункте 1 статьи 184.9 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», организация вправе принять решение о передаче портфеля управляющей организации.

Страховой портфель — это что? Структура страхового портфеля

Эффективность деятельности компании определяется показателями финансовых результатов от всех видов деятельности. Выражается она в виде прибыли или убытка.

Первая является источником увеличения капитала и выполнения обязательств перед кредиторами и бюджетом. В процессе деятельности компания выполняет много функций: заключает договора, рассчитывает ставки, собирает взносы, принимает на себя ответственность, формирует резервы, инвестирует средства с целью получения дохода.

Когда компания не может отвечать по своим обязательствам, она может их передать другой страховой компании.

Эта процедура – передача портфеля. Она может носить как добровольный, так и принудительный характер. О том, что собой представляет эта процедура и в каких случаях она необходима, и пойдет речь в нашей статье.

портфель – это те обязательства, которые взяла на себя страховая компания перед своими клиентами.

Источник: http://juridicheskii.ru/peredacha-strahovogo-portfelja-38415/

Юр-консультация
Добавить комментарий