Страхование от онкологии

Как устроен рынок полисов на случай онкологических заболеваний | Rusbase

Страхование от онкологии

Рак – это заболевание, требующее длительного дорогостоящего лечения. После прохождения терапии пациенты продолжают нести расходы, так как вынуждены в течение многих лет наблюдаться у врача из-за способности болезни давать метастазы и рецидивировать.

Что собой представляет рынок онкострахования

Помимо этого, на месяцы лечения пациенты лишаются возможности полноценно работать, а в некоторых случаях вовсе вынуждены поменять профессию, если она предъявляет высокие требования к здоровью.

Онкологический диагноз приносит семье больного серьёзные финансовые трудности. Эта проблема особенно актуальна в США — стране, где медицинские услуги одни из самых дорогих в мире.

В 2013 году курс терапии от рака в Америке стоил в среднем $48 821, а в 2014-ом — уже $58 097, и цена продолжает расти ежегодно. При этом стандартные страховые программы — как коммерческие, так и государственные — не компенсируют полную стоимость лечения.

В 2016 году онкологическим пациентам в США ежемесячно приходилось тратить $2 116 — $5 976 из собственных средств в дополнение к тому, что покрывает их страховка.

Из-за сложившейся ситуации в Америке развит рынок специальных полисов от онкологических заболеваний, которые дополняют классические страховые программы.

Помимо оплаты терапии, они также часто включают выплаты пациенту для покрытия дополнительных расходов, связанных с временной нетрудоспособностью. К таким расходам относятся, например, транспортные, а также плата за аренду жилья и за детский садик для ребенка.

Впервые онкологические страховые программы появились в США в 1950-ых годах.

Крупные игроки на этом рынке — компании Aflac, MetLife, Colonial Life, Mutual of Omaha и Humana.

Цена страхового полиса у них зависит от возможного объема выплат и возраста застрахованного. По оценке портала «Онкострахование», в среднем она составляет $240-480 в год. Стандартная максимальная страховая сумма — $10 000 – $30 000 на человека.

Рынок онкологических страховых программ развивается и в других странах, где государственная программа здравоохранения работает недостаточно эффективно или охватывает не все население.

К таким странам относятся, например, Япония, где специальные полисы появились еще в 1974 году после прихода американского страховщика Aflac, или Китай, в котором программы возникли в середине 2000-ых при поддержке западных фармацевтических компаний.

В 2010-ых рынок онкострахования зародился и в России, хотя здесь диагностику и терапию покрывает государственная система ОМС. Причины, по которым специфическая услуга появилась в нашей стране, отличаются от американских.

В России страховка стала методом защиты от врачебных ошибок и проволочек со стартом лечения, а также помощью в тяжелых медицинских случаях.

По полису пациент может получить «второе мнение» — перепроверку поставленного диагноза другим доктором. Некоторые страховые программы предоставляют услуги телемедицины, подключая к диагностике врача из иностранного медицинского центра для оценки правильности диагноза и выбранного метода лечения.

По оценке «Ренессанс Жизни» за 2012 год 34% медицинских диагнозов, поставленных их клиентам изначально, были неверны, а 68% планов лечения могли быть скорректированы в сторону большей эффективности.

За последние несколько лет ситуация улучшилась, однако даже статистика Департамента здравоохранения Москвы за 2015 год, собранная патологоанатомами, показала, что в 9,4% случаев диагноз, поставленный человеку врачом, был неверен. По этим причинам услугу «второго мнения» при онкологическом диагнозе в России предлагают все страховщики.

Дополнительная страховка помогает решить и проблему с квотами, по которым онкологическим пациентам проводятся дорогие операции, химио- и лучевая терапия.

Квота — это место в клинике и сумма на высокотехнологичную медицинскую помощь, выделяемая государством. На ее получение нужно время, которого у пациента иногда уже нет. Отказы в предоставлении квот также случаются.

Помимо этого, даже если квота выделена, иногда ее не хватает для покрытия всей стоимости лечения в больнице.

Онкостраховки ускоряют процесс старта лечения и покрывают расходы в случае отсутствия квоты или ее недостаточности.

В сложных случаях заболевания и при диагностике рака на поздних стадиях пациенту может требоваться лечение за границей, так как нужный вид терапии появился недавно и пока не доступен в России. В этом случае некоторые страховые полисы покрывают транспортировку и лечение в иностранной клинике. Как правило, российским пациентам предлагают поехать в Израиль, Европу или Корею.

Помимо описанного выше, некоторые наши страховые программы, как и американские, выплачивают пациенту компенсацию за временную потерю трудоспособности.

Основные игроки российского рынка страхования от рака — «Ренессанс Жизнь», «АльфаСтрахование», «ВТБ страхование» и «МАКС», а также иностранные участники — американская MetLife и немецкая страховая группа ERGO.

По оценке портала «Онкострахование», средний страховой взнос в России – 10 000 — 40 000 рублей ежегодно, но может быть и больше, если в полис включено лечение за границей. Страховая сумма сильно варьируется в зависимости от страховщика, и составляет от 1,5 млн до 20+ млн рублей.

У рынка онкострахования в России большой потенциал роста, но его реализация наталкивается на две проблемы, которые пока не получается преодолеть:

  1. Во-первых, потребитель не доверяет услуге. В нашей стране полисы страхования жизни, в т.ч. страхования от рака и несчастных случаев, в основном продаются банками. Последние предлагают страховку в нагрузку к собственным продуктам и зачастую навязывают ее клиентам, что вызывает негативную реакцию. По оценке «Онкострахования», таких навязанных страховок продается в среднем 50 000 – 100 000 в год.
  2. Во-вторых, для развития рынка дополнительного медицинского страхования требуется постепенное сокращение государственного финансирования здравоохранения и переход на модель добровольного страхования. Эта реформа обсуждается уже 20 лет, однако значительных сдвигов не происходит.

В заключение стоит сказать, что необходимость страховки от онкологических заболеваний – предмет постоянного обсуждения и в России, и в других странах.

Американские эксперты сходятся во мнении, что стандартных медицинских страховых программ достаточно для большинства людей, однако отдельным категориям граждан специальный полис пригодится.

Это пожилые люди, у которых риск развития онкологии повышен по сравнению с остальными, а также те, у кого рак перенесли близкие кровные родственники.

В группе риска и заядлые курильщики, а также люди, страдающие сильным ожирением. Помимо этого, специальную страховку разумно приобрести для основного кормильца семьи, если без его зарплаты семья не сможет нормально функционировать. В России к причинам купить полис добавляется возможность получить по страховке более качественную диагностику и лечение.

Материалы по теме:

А это вообще законно? Как лечиться, не теряя времени на поход к врачу

Источник: //rb.ru/opinion/isurtech-help/

Онкология и критические заболевания в корпоративном ДМС

Страхование от онкологии

В Российской Федерации в настоящее время насчитывается порядка трех миллионов онко-больных, и по статистике 30% пациентов умирает в первый год после постановки диагноза.

Ситуацию, с учетом уровня современной медицины можно менять! Рак не считается больше неизлечимым заболеванием. Своевременная постановка диагноза и принятие необходимых мер на ранних стадиях изменяют вероятность успешного излечения до 90%

Очень важно своевременно выявить заболевание и быстро начать терапию. Онкологическое страхование дает возможность гражданам, находящимся в группе риска, своевременно приступить к лечению при наступлении страхового случая.

Критические заболевания – это потенциально смертельные недуги (всего более 40 потенциально опасных болезней) такие как: инфаркт, инсульт, заболевания коронарных артерий, доброкачественныее опухоли головного и спинного мозга, возникновение правильного кровотока в сердечно-сосудистой системе, сильные ожоги, потеря зрения или слуха, параличи или ампутация конечностей, рассеянный склероз, почечная недостаточность и другие.

Каждый страховщик предлагает в своих программах свой список критических заболеваний. Чем больше их включено в программу, тем больше будет сумма страховой премии. Критические заболевания, так же как и онкозаболевания болезни имеют одну общую особенность: при отсутствии своевременной терапии они ведут к гибели пациента, но при ранней диагностике в большинстве случаев поддаются излечению.

Программы страхования онкологии и критических заболеваний бывают четырех видов:

  • 1) самостоятельные онкологические программы;
  • 2) самостоятельные программы против критических заболеваний;
  • 3) комбинированные программы онкология + критические заболевания;
  • 4) классическая корпоративная программа ДМС включающая в себя дополнительные опции: онкологию и критические заболевания.

Специфика страхования от онкологического заболевания

В отношении сотрудников, на которых организация желает оформить полис, будет запрошен ряд информационных критериев, которые во многом определят стоимость страхования.

Основные критерии следующие:

  • 1. Возраст работника. Есть программы как для детей до 18 лет и так для взрослых (от 18 до 55-70 лет).
  • 2. Состояние здоровья сотрудника или его родных, если расчет производится для них. Полис оформляется в том случае, если к моменту подписания договора ДМС у пациента нет диагностированных критических и онкозаболеваний, в том числе, полностью вылеченных. Пи наличии подобных заболеваний они могут оказывать значительное влияние на цену полиса или повлечь отказ принятия на страхование.
  • 3. Есть и дополнительные ограничения. В зависимости от программы страховые компании могут отказывать в страховании лиц имеющих другие серьезные заболевания, например, гепатит С.

Страховщики традиционно имеют перечень случаев, при которых страхователь получит отказ в принятии сотрудника на страхование, к ним, в том числе относятся ВИЧ и СПИД.

При постановке диагноза: рак у застрахованного – необходимо обратиться к страховщику с заявлением о страховом случае.

Часто организации требуют, чтобы мед-заключение составил профессиональный врач-онколог, не имеющий кровных связей со страхователем.

Приоритет страхования от онкологии

Чтобы достичь успеха в излечении онкозаболеваний важно, чтобы был, как можно быстрее установлен диагноз, и была начала терапия. К сожалению государственная программа по полису ОМС

При внезапном выявлении у работника рака и дальнейшей надобности операции могут потребоваться серьезные затраты: базовая операция стоит около 30 – 200 тысяч рублей, лучевая терапия — 20 – 50 тысяч рублей, химиотерапия — до 300 тысяч рублей.

Но это не все затраты. Нужно учитывать стоимость нахождение в стационаре, покупки медикаментов, проведения диагностики, последующую реабилитацию.

В итоге невысокие начальные расходы могут превратиться в очень большую сумму, которая по карману далеко не каждому сотруднику организации.

Онко-страхование позволяет решить проблему дорогостоящей терапии

При выявлении онкологии и наступлении страхового случая застрахованный сможет получить следующие услуги:

  • медпомощь высокого профессионального уровня;
  • лечение в лучших клиниках России и за границей;
  • профессиональные консультации по выбору клиник и лечебных программ;
  • поддержка традиционного уровня жизни семьи вашего сотрудника в течение срока лечения.

Часто страховщики кроме вышеуказанных услуг предоставляют не только терапию рака, но и другие услуги, которые можно включить в программу в индивидуальном порядке:

  • помощь профессиональных психологов;
  • сопровождение на время лечения;
  • регулярное диагностирование на специальных льготных условиях.

Познавательное видео

Посмотрите интервью с замом гендиректора крупной страховой компании по вопросам страхования онкологии:

В чем может быть подвох полиса дмс от критических заболеваний

Стоит учесть, что полис часто предполагает больше ограничений, чем вначале оговаривается. А также существует ряд моментов, при которых стоимость полиса в разы повышается.

Некоторые программы не покрывают онко-заболевания кожи.

Предполагается, что это лечение довольно недорогое и соответственно, страховка не нужна.

Но если подробно проанализировать договоры ДМС ряда страховщиков, можно понять, что таких ограничений значительно больше.

Например, в договоре ДМС ВТБ страхование есть информация, о том, что застрахованный за свою жизнь не должен был пребывать в месте лишения свободы.

Связано это с тем, что тюрьма очень истощает организм человека и усиливает его уязвимость относительно критических заболеваний.

Также в некоторых других страховых компаниях есть ограничение, в том, что если у близких застрахованного до 50 лет была онкология, договор также может считаться недействительным.

Мы рекомендуем читать договор страхования крайне внимательно, а также вносить в анкеты только достоверную и информацию о ваших сотрудниках.

Страхование ДМС – раздел онкология

Платное добровольное медицинское страхование подразумевает расширенный набор услуг, но в случае с онкострахованием страховым компаниям сложно предложить гораздо большее покрытие, чем то покрытие, которое определено государством в перечне услуг по полису ОМС.

Диагностика и лечение онкологии в РФ полностью покрыто полисом ОМС

Тем не менее, спрос на программы ДМС с опцией страхования от рака, или на отдельные программы страхования, сфокусированные только на страхование онкологических заболеваний очень высок.

Вот почему:

1. Не нужно ожидать в очереди на квоту на лучевую терапии или специфическую операцию;

2. Есть такая опция как «теле медицина» которая позволяет проконсультироваться с разными врачами и получить «второе мнение» и подтверждает либо скорректировать диагноз;

3. Существует возможность проведения курса лечения за границей: Европа, Израиль, Корея и другие страны.

4. Применима компенсация «потерянного за время заболевания заработка». Не всякая программа включает весь вышеперечисленные пакеты услуг, но это возможности, которые можно использовать в полной мере выбирая из текущих актуальных предложений онкологического страхования.

Вывод: главным преимуществом платного онкологического страхования является быстрое время выявления и терапии возникшего недуга, что является решающим фактором для спасения застрахованного сотрудника, а также возможность лечить его за рубежом.

Какова стоимость программ онкострахования

В данное время программы онкострахования предлагают многие страховщики на территории России.

Стоимость программ отличается в зависимости от страховой компании, включенных опций, страхового покрытия и состояния здоровья страхователя.

Например, в ВТБ Страховании цена полиса может составить 25 000 р., в Ренессанс-жизнь — до 11 000 р., Альфа-страхование — до 55 000 р.

Какие страховщики имеют программы онкострахования

Программы страхования онкологических заболеваний оформляются в ряде страховых компаний. Обращайтесь к нам по телефону +7 (495) 797 67 51 либо заполните короткую заявку на сайте и мы не только профессионально подберем вам онко-программу среди всех страховщиков, но и предотавим нашу корпоративную скидку и вы сможете реально сэкономить свой бюджет.

В России работает порядка 400 страховых компаний, но онко страхование предлагает совсем небольшое их количество. Вот некоторые из них: СПАО Ингосстрах, ВТБ страхование, Ренессанс, Альфастрахование, Согласие.

Условия каждой СК могут отличаться, поэтому нужно внимательно их изучать, а лучше всего получить профессиональную консультацию нашего специалиста.

Отзывы об онкостраховании

В интернете на сайтах отзывиков можно встретить самые разные отзывы об онкологическом страховании. Отмечено, что в ряде случаев онкостраховка действительно становится настоящим спасением.

Оформить ее всегда есть смысл, поскольку онко заболевания не попадают под страховые случаи при классических программах корпоративного ДМС.

Также отзывы очевидцев указывают на то, что на практике условия могут отличаться от тех, которые оговаривались изначально, либо иногда компания-страхователь не придает этому должного внимания и какие-то моменты упущены. Поэтому очень важно внимательно сравнивать программы и кропотливо читать договор страхования.

На данный момент онкострахование – это альтернативный шанс спасти жизнь своего сотрудника, в самой неожиданной ситуации.

Закажите бесплатный анализ вашей программы ДМС с целью ее оптимизации

Провести бесплатный анализ ДМС

Закажите бесплатную консультацию нашего специалиста

Источник: //xn--d1aqp.xn--80adxhks/kriticheskie-zabolevaniya-onkologiya/

Почему продажи онкострахования выросли в два раза, и какие компании сегодня предлагают защиту от рака?

Страхование от онкологии

В России насчитывается около трех миллионов больных раком, и по статистике каждый третий из пациентов умирает на протяжении первого года после диагностирования.

Но, учитывая современный уровень медицины, рак не считается неизлечимым заболеванием, и при своевременной постановке диагноза вероятность его успешного излечения может достигать 90%.

Поэтому очень важно своевременно обнаружить болезнь и начать терапию. Онкострахование позволяет гражданам, которые находятся в группе риска, своевременно получить лечение при наступлении страхового случая.

Особенности страхования от онкологического заболевания

По отношению к лицам, которые желают оформить полис, предъявляется ряд требований. Они во многом определяют стоимость страхования.

Базовые критерии следующие:

  1. Возраст. Существуют программы для детей и для взрослых (от 18 до 50-65 лет).
  2. Состояние здоровья. Страховка оформляется в том случае, если на время подписания договора у пациента нет диагностированных онкологических заболеваний, в частности, полностью вылеченных. Пи наличии других заболеваний они могут оказывать влияние на цену полиса.
  3. Дополнительные ограничения. В зависимости от конкретной программы страховщики могут отказывать в страховке лицам, которые отбывают срок в местах лишения свободы или имеют какие-либо серьезные заболевания, например, гепатит С.

Читать всё о страховании ДМС для физических лиц ►►

Страховые компании обычно имеют перечень случаев, при которых страхователь получит отказ в выплатах.

В том числе к ним относится ВИЧ и СПИД.

При диагностировании у пациента рака и подтверждении этого от медицинского учреждения нужно обратиться к страховщику с заявлением о страховом случае.

Многие организации требуют, чтобы медицинское заключение составил профессиональный онколог, который не имеет кровных связей со страхователем.

Компенсация выплат в разных организациях может происходить различным образом. Некоторые из них предлагают оплату лечения в пределах суммы, обозначенной в полисе, другие же перечисляют средства на счет страхователя, и он может распоряжаться ими самостоятельно.

Сумма выплаты определяется условиям договора и выбранной программы.

Компенсация может варьироваться от 300 тысяч до 15 миллионов рублей.

Конкретная величина будет зависеть от полиса и размера ежегодного платежа.

Узнай порядок оформления ДМС ►►

Преимущества

Успех излечения онкологических заболеваний зависит от того, когда был установлен диагноз, и когда была начала терапия.

При внезапном выявлении рака и дальнейшей надобности операции могут потребоваться серьезные затраты: базовая операция стоит около 20-150 тысяч рублей, лучевая терапия — 15-45 тысяч рублей, химиотерапия — до 300 тысяч рублей.

Но это не все, на что будут нужны затраты. Также нужно учитывать стоимость нахождения в условиях стационара, расходы на покупку медикаментов, проведение диагностики, дальнейшую реабилитацию.

В результате довольно невысокая базовая цена может превратиться в весьма крупную сумму, которая по карману далеко не каждой семье.

Страхование от рака дает возможность решить проблему дорогой терапии.

При выявлении рака и наступлении страхового случая страхователь может получить такие услуги:

  • медицинская помощь профессионального уровня;
  • лечение в наилучших клиниках на родине и за рубежом;
  • консультации профессионалов относительно выбора клиник и лечебных программ;
  • поддержание привычного уровня жизни семьи в течение срока лечения.

Подробнее, как использовать полис ДМС ►►

Нередко страховые компании кроме перечисленных услуг предоставляют не только компенсацию на терапию рака, но и иные услуги, которые могут быть включены в полис в индивидуальном порядке:

  • профессиональная помощь психологов и юристов;
  • сопровождение на время терапии;
  • регулярная диагностика на льготных условиях.

Вместе с полисом страхователь также может купить страховку от рисков других серьезных заболеваний: инфаркта, инсульта и так далее по более низким ценам.

Интервью с заместителем генерального директора одной крупной страховой компании про страхование онкологии:

«Подводные камни» полиса от критических заболеваний

Стоит учитывать, что страховка нередко предполагает больше ограничений, чем изначально оговаривается. Также есть ряд моментов, при которых стоимость полиса повышается.

Такие полисы чаще всего не покрывают онкологические заболевания кожи.

Считается, что такое лечение довольно дешевое, соответственно, страховка не требуется.

Однако, если проанализировать договоры страховых компаний, можно понять, что ограничений значительно больше.

Так, в договоре «ВТБ страхование» имеется информация, что страхователь за свою жизнь не должен был пребывать в местах лишения свободы.

Это связано с тем, что тюрьма истощает организм и повышает его уязвимость относительно различных заболеваний.

В других компаниях существует ограничение, что при наличии у страхователя близких родственников, у которых до 50 лет был рак, договор также может быть недействительным.

Специалисты рекомендуют читать договор максимально внимательно и вносить в анкету только достоверную и информацию.

Подробнее, что включено в Программы ДМС ►►

При наличии тех или иных заболеваний, стоимость договора может повыситься, но, если утаить информацию об этом, и обман вскроется, можно потерять деньги вообще. Самые дешевые страховки доступны только здоровым людям.

Тем, кто решил купить такой полис, стоит учитывать, что он должен быть долгосрочным и возобновляемым. Приобретать его на год нет смысла.

ДМС: онкология

Дополнительное добровольное и платное медицинское страхование подразумевает расширенный набор услуг.

Но в случае со страхованием онкологических заболеваний в России страховым компаниям сложно предложить что-то гораздо большее нежели определено перечнем услуг по государственному полису ОМС.

И диагностику и лечение онкологии в России полностью покрывает полис ОМС.

И тем не менее спрос на полисы ДМС с включенным страхованием от рака, или же полноценным отдельным полисом, направленным только на страхование онкологических заболеваний высок, вот почему:

  1. Нет периода ожидания в очереди на квоту лучевой терапии или специфической операции.
  2. Опция «теле медицина» позволяет консультироваться с разными докторами и получать «второе мнение», что подтверждает или корректирует диагноз.
  3. Возможность проведения лечения за границей: Израиль, Корея, Европа.
  4. Компенсация «потерянного заработка».

Не каждый полис включает весь вышеперечисленный пакет услуг, но это возможности, которые надо искать в полном виде среди текущих актуальных предложений страхования от рака.

Подборка, как выглядит полис ДМС ►►

Стоимость

На данный момент услуги онкострахования предлагают многие страховые компании на территории РФ.

Стоимость может отличаться в зависимости от страховщика, объема покрытия и состояния здоровья страхователя.

К примеру, в компании ВТБ-страхование цена полиса за год может составлять 26 999 , в компании Ренессанс-жизнь — до 10 000 р., в Альфа-страхование — до 60 000 р.

Страховые компании

Страхование здоровья от онкологии оформляется в страховых компаниях. Для этого нужно обратиться к представителю выбранной страховой компании, предоставив паспорт и заполненную анкету.

Также страховщик может требовать предоставление дополнительных документов, мед карты либо результатов анализов.

В России всего работает 422 страховых компаний, но конкретно страхование от рака предлагает совсем малое их количество.

Некоторые из них, например, Ингосстрах, включают онкострахование в страхование жизни или в ДМС.

Тем не менее, есть организации, где можно оформить «чистую» страховку от рака:

  • ВТБ страхование;
  • Жасо-лайф;
  • Ренессанс жизнь;
  • Макс;
  • АльфаСтрахование.

Условия в каждой из них могут отличаться, поэтому нужно изучить их заранее.

ВТБ

Данная компания предлагает программу «Управляй здоровьем!», которая позволяет покрыть затраты при лечении онкологических или иных заболеваний из группы риска.

По этой программе клиентам предлагается два пакета:

  1. Оптимальный. Предполагает размеры страховых выплат 750 000 — 1 200 000 рублей.
  2. Элитный. Величина выплат при страховом случае увеличивается до 1 500 000 — 2 400 000 рублей.

Размеры выплат определяются сроком действия полиса: чем он больше, тем больше будет сумма.

Пакеты условно делятся еще на две группы.

Первая включает риски страхования только на случай онкологических заболеваний, вторая — онкологических и критических.

Критические заболевания в страховании также включают: инфаркты, инсульты, паралич, необходимость в трансплантации органов, недостаточность почек в терминальной стадии и аорто — коронарное шунтирование.

Стоимость страховки определяется ее сроком действия, выбранным пакетом, возрастом застрахованного. Она может составлять от 2290 до 127180 рублей.

Ингосстрах

В этой страховой компании нет отдельного полиса от рака, но онкологические заболевания покрываются по программе «Грани здоровья».

Помимо лечения рака она включает хирургическое лечение коронарных артерий, восстановление либо пересадку сердечных клапанов, трансплантацию жизненно важных органов, нейрохирургические операции,

Другие

Из других страховых компаний, предлагающих страхование онкологии, надо отметить следующие:

  • Жасо-лайф. Годовая цена страховки составляет до 70 000 р. максимальные выплаты — 7 000 000 р. Средства можно использовать для лечения в любых клиниках.
  • Макс. Цена полиса за год — до 30 000 р., максимальная величина выплаты — 2 000 000 р. Страховщик оплачивает лечение в клинике
  • Ренессанс-Жизнь. Цена годового полиса — до 10 000 р. Максимальные выплаты — 25 000 000 р. Средства могут использоваться для лечения в лучших клиниках РФ и других стран.
  • Альфа-страхование. Стоимость полиса составляет до 60 000 р. Максимальная сумма выплат — 300 000 долларов. Она покрывает лечение за рубежом и полное сопровождение на время терапии.

Выгодно ли, судя по отзывам?

В сети можно встретить разные отзывы об онкостраховании. Отмечается, что в некоторых случаях страховка действительно становится спасением.

Тем не менее, оформлять ее не всегда есть смысл, поскольку онкологические заболевания попадают под страховые случаи при многих комплексных страховках.

Также отзывы свидетельствуют, что на деле условия могут отличаться от тех, что оговаривались изначально. Поэтому важно сравнивать программы и внимательно читать договор.

На данный момент нельзя точно сказать, будет ли страхование от онкологии востребовано в стране. Однако альтернативный шанс спасти свою жизнь не помешает никому.

Источник: //strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/dms/ot-raka.html

Россияне скупают страховки от рака

Страхование от онкологии

Продажи онкостраховок у лидеров рынка страхования за последний год выросли в два раза. Однако получить деньги, если болезнь атаковала, бывает не так-то просто.

Россияне всё чаще страхуются от рака. За год количество проданных страховок выросло в два раза, свидетельствуют данные четырёх крупных российских страховых компаний (“ВТБ страхование”, “Согласие вита”, “Росгосстрах жизнь”, “Ренессанс жизнь”).

Так в “ВТБ страхование”, которая считается лидером по онкострахованию, в 2015 году было застраховано 64 тысячи человек, а в 2016 году уже 155 тысяч. В “Росгосстрахе” год назад страховки приобрело 63 тысячи человек, а в этом году — 70 тысяч.

В “Ренессансе жизнь” было 20 тысяч заключённых договоров, а в 2016 году этот показатель вырос до 40 тысяч.  

При этом выплаты производятся крайне редко. Например, в “Согласии вита” из 2500 застрахованных в 2016 году страховой случай наступил у двоих, а в “Россгосстрахе” из 70 тысяч застрахованных в 2016 году за выплатами обратилось 116 человек. 

Па данным страховых компаний, чаще всего страховой полис от онкологии покупают молодые люди от 25–35 лет.   

Договор: ожидание и реальность

Чтобы узнать, как на самом деле работает онкостраховка, корреспондент Лайфа побывал в трёх компаниях — “Ренессанс жизнь”, “ВТБ страхование” и “Росгосстрах”. 

Несмотря на серьёзный рост числа застрахованных, консультанты страховых компаний при вопросе об онкостраховании теряются и просят помощи у более опытных коллег, затем предлагают ознакомиться с брошюрами по страхованию по различным программам — в “ВТБ страхование” это программа “Управляй здоровьем!”, в “Ренессансе жизнь” это “Медицина без границ”, в “Росгосстрахе” — ВМП (“Высококвалифицированная медицинская помощь”).

Для оформления страховки требуется только паспорт и деньги — никаких медицинских справок. Перед заключением договора надо заполнить анкету, чтобы подтвердить отсутствие заболеваний, при наличии которых от онкологии не страхуют. 

Кроме того, страховка не покроет онкологические заболевания кожи. По мнению страховщиков, лечение такого рака сравнительно недорогое, а значит, и страховка не нужна. 

Однако после анализа договоров страховых компаний выяснилось, что на самом деле исключений гораздо больше. 

Подводные камни

Например, в договоре компании “ВТБ страхование” прописано, что застрахованный за всю свою жизнь не должен был находится в местах лишения свободы. Страховщики связывают это с повышенным риском — тюрьма истощает человеческий организм и делает его более уязвимым к различным недугам.

В “Ренессансе жизнь” и в “Росгосстрахе” есть пункт о том, что, если среди близких родственников есть те, у кого до 50 лет был рак, договор также может быть признан недействительным. 

Консультанты “Росгосстраха” в разговоре упоминают о запрете страхования при на наличии ишемической болезни сердца. В анкете же есть вопрос о том, поднималось у вас давление выше 150/100 мм рт.ст., что расценивается как склонность к гипертонии и, как следствие, к развитию инсульта и прочих проблем с сосудами. 

Если вы за своим давлением не следите, то можете и не знать о наличии гипертонии (повышенного артериального давления).

Однако при обращении за страховкой вас наверняка направят на обследование в клинику, с которой работает страховая компания.

И, если выяснится, что давление у вас высокое, появится реальный повод признать договор недействительным. И тут уже не будет иметь значения, указали вы этот пункт при заключении договора или нет.

Именно поэтому эксперты рекомендуют внимательно читать условия договора и максимально честно заполнять анкету. 

— По сути, это андерайтинг — оценка риска.

Если человек, например, уже обладает каким-то серьёзным заболеванием, но он это утаил, то это будет поводом для отказа в выплате, — объяснил президент Ассоциации страховщиков жизни России, глава страховой компании “Метлайф” Александр Зарецкий.

— Компания может принять на страхование человека с какими-то хроническими заболеваниями, просто для него стоимость страховки будет выше. Но так вы хотя бы не потеряете деньги, если ваш обман вскроется. 

На самую недорогую страховку могут рассчитывать только здоровые люди. 

Но на этом уловки страховых компаний не заканчиваются. 

— Часто страховщики пользуются невозможностью доказать, когда онкологическое заболевание возникло, — рассказал юрист Константин Трапаидзе.

— Например, у человека находят рак, а врач из клиники, которая работает со страховой компанией, пишет в заключении: “Невозможно определить время возникновения заболевания”.

И тогда страховщики могут повернуть всё так, что у человека уже был рак на момент заключения договора. А это уже станет поводом признать этот договор недействительным. 

Получается, онкостраховка может, по сути, действовать только на рак на самых ранних стадиях, а купить её, чтобы потом воспользоваться, по тем ценам, которые распространяет страховая компания (не выше), может фактически только абсолютно здоровый человек. Времени на развитие болезни страховщики не отводят — во всех компаниях договор на онкострахование заключается максимум на год. 

— Если вы решили приобрести такой полис, вы должны быть уверены, что он возобновляемый и будет действовать долго — 5, 10, 20 лет — при условии ежегодной оплаты вами страхового взноса, — говорит Александр Зарецкий.

— Важно, чтобы эта пролонгация была безусловной — чтобы через год у вас снова не запрашивали подтверждение того, что вы ничем не болеете. Покупать такой полис на один год не имеет смысла.

Наш организм потихонечку изнашивается в течение какого-то времени, а не моментально. Иначе вы просто выбросите деньги на ветер. 

Выплата через суд

Доказать, что появившееся заболевание не является исключением, прописанным в договоре, и вы имеете полное право на выплату страховки, бывает довольно сложно.

Один из таких примеров Лайф нашёл в базе судебной статистики. Летом 2016 года житель Уфы обратился в суд против компании “Росгосстрах”.

Он заключил с этой страховой компанией договор на страхование жизни (то есть от многих заболеваний, включая онкологию) и потом заболел раком.

Мужчина предоставил в компанию тот пакет документов, который был прописан в договоре (справку из онкодиспансера по месту жительства, выписку из медицинской карты), но ему ничего не выплатили.

Тогда застрахованный подал в суд, где представитель страховой компании утверждал, что просто нужно ещё было предоставить полную копию медкарты (хотя в договоре таких условий не было).

В результате “Росгосстрах” выплатил и страховую сумму (1,1 млн рублей), компенсацию морального вреда (5 тыс.) и неустойку (150 тыс. рублей).

Застрахованный выплату в итоге получил, но для этого пришлось приложить максимум усилий.  

Народ не хочет думать о плохом

Несмотря на рост интереса к онкострахованию, эксперты отмечают, что этот рынок у нас развит очень плохо.  

— Такие нишевые продукты, как онкострахование, пока не до конца понятны людям, — говорит президент Межрегионального союза медицинских страховщиков Дмитрий Кузнецов.

— Они не до конца себе представляют целесообразность этого всего, но и есть какие-то вещи, о которых люди стараются не думать, — мысли о раке, к примеру, люди обычно стараются гнать из головы. А страховые компании продвигают те виды страхования, которые пользуется спросом.

На онкострахование спрос небольшой, я не думаю, что страховые компании могут рассматривать это в качестве приоритетного направления. 

О том, что страхование исключительно от онкологических заболеваний не очень широко представлено на российском рынке, говорит и заместитель генерального директора страховой компании “Согласие вита”Алексей Омелюта.

— Мировой опыт подсказывает, что данный вид страхования очень перспективен и в обозримом будущем, скорее всего, получит бурный рост на российском рынке. Основными потребителями данного продукта будут молодые энергичные люди до 35 лет, которые следят за своим образом жизни и захотят своё здоровье застраховать. 

Онкология занимает второе место среди причин смертности в России. В 2015 году от злокачественных новообразований умерли почти 300 тысяч человек. По предварительным данным Росстата, за первые полгода 2016 года от рака скончалось 32 тысячи человек. 

Источник: //life.ru/965414

Возможно, от рака вы уже застрахованы | Милосердие.ru

Страхование от онкологии

Рак – всегда страшно и неожиданно, а лечение – дело долгое и дорогостоящее.

О деталях страхования от рака и о том, почему многие из нас и не подозревают, что уже имеют онкологическую страховку, рассказывают Илья Фоминцев, исполнительный директор Фонда профилактики рака, и Сергей Катаргин, основатель проекта «Онкострахование», генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты».

Кто может получить страховку

Застраховать могут любого человека от 3 до 64 лет (у некоторых компаний – от 1 года до 75 лет), если у него нет онкологического заболевания и он не состоит на учете в онкодиспансере на момент заключения договора.

«Наличие, например, родственников с онкологией на принятие положительного решения о выдаче страховки не влияет, – уточняет Сергей Катаргин. – В большинстве случаев для получения полиса нужен лишь паспорт.

Можно даже оформить страховку от рака самостоятельно, в интернете».

Для оформления полиса требуется письменно (но, как правило, не документально) подтвердить, что в данный момент вы не болеете раком. Ряд компаний также просит подтвердить отсутствие других заболеваний (ВИЧ, СПИД, гепатит, цирроз печени и другие). Скрывать болезнь – себе дороже: при наступлении страхового случая обман наверняка вскроется, и никаких выплат уже не получить.

Проверьте свой кредит

Страхование от онкозаболеваний родилось из классического полиса страхования жизни. Такой полис может включать самые разные риски – в том числе риск первичного диагностирования смертельно опасной болезни (от 8 до 40 заболеваний). Полис со всеми «опциями» стоит недешево – от 100 тыс. рублей в год – и иногда его покупка оборачивается для застрахованных печальными курьезами.

«Мне рассказывали историю: человек имел три страховки от рака, но даже не подозревал об этом, – вспоминает Илья Фоминцев. – Он трижды брал кредиты в банке, и всякий раз в «добровольно-принудительном» порядке оплачивал страхование жизни, куда входила и страховка от онкозаболеваний. Обнаружилось это случайно – когда этот клиент сам решил застраховаться от рака».

По закону о кредитовании (353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») банки не имеют права обязывать клиентов покупать полис страхования жизни.

Однако на деле большинство из нас при получении кредита все же оплачивают эту страховку, даже не вчитываясь в ее условия – просто потому, что в банке попросили подписать «тут и тут». Таких навязанных страховок продается в среднем 30-50 тысяч в год.

Так что есть смысл проверить свой кредитный договор – вполне возможно, что от рака вы уже застрахованы.

Лечение за границей: взнос от 10 тыс. руб/год

Полисы «страховки от рака» делятся на две основные категории. Первая предполагает организацию и оплату лечения за границей. Денег на руки застрахованный не получает (хотя в некоторых страховых программах предусмотрена выдача 50-100 евро в день на карманные расходы).

Сергей Катаргин уточняет, что оплачиваются и перелеты, и визовые сборы, пребывание в больнице и все медицинские манипуляции; в некоторых программах предусмотрено и сопровождение родственников.

Страховка не распространяется на лечение сопутствующих заболеваний, мешающих проведению манипуляций по онкологии, однако может использоваться для оплаты контрольных осмотров в период реабилитации/ремиссии.

Подобные программы имеются, например, у компании «Ренессанс Жизнь»: здесь при ежегодном взносе от 10 тыс. рублей страховые суммы составляют от 250 тыс. долларов в год.

Ежегодная выплата: взнос от 5900 руб/год

Второй тип полисов предусматривает только выплату денежных средств: застрахованный получает на руки сумму, определенную договором. Эти деньги можно тратить по своему усмотрению.

«Это не очень большие суммы, но нужно учитывать, что многие базовые составляющие лечения можно получить по ОМС и по квотам на лечение от государства – около 70%.

Эти льготы предоставляются вне зависимости от того, застрахованы вы или нет.

Но понятно, что деньги, полученные по страховке, лишними не будут – в том числе, в период реабилитации, пребывания на больничном», – отмечает Илья Фоминцев.

Такие полисы предлагает, например, «ВТБ-страхование». Страховая сумма на случай возникновения онкозаболевания составляет от 300 тыс. до 1, 5 млн рублей – в зависимости от возраста застрахованного и суммы страхового взноса (от 5900 до 14900 руб. в год).

Куда отправляют лечиться и почему не в России

Сергей Катаргин, основатель проекта «Онкострахование», генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты»

Организацией мероприятий в рамках страхования первого типа (с оплатой лечения за границей) занимаются специализированные ассистанс-компании, как правило, – зарубежные. Они подбирают врачей, организуют и оплачивают лечение за границей.

Перепродажа полисов. Российские страховщики («Ренессанс Жизнь», «АльфаСтрахование» и другие) фактически просто перепродают полисы зарубежных компаний, которые в силу российских законов не могут осуществлять страховую деятельность на территории РФ.

«Если конкретное физическое лицо купило у компании «Ренессанс» полис, заплатив, например, 10 тыс. рублей, то «Ренессанс» получает, условно, 3 тыс., а остальные 7 отдает ассистанс-компании, – поясняет Сергей Катаргин.

– На этом функции российских страховщиков закончены: в случае наступления страхового случая все заботы берет на себя зарубежный ассистанс».

ТАСС

С Россией работает несколько таких компаний. Основные – Best Doctors со штаб-квартирами в США и Испании, израильский медицинский брокер Madanes, испанская компания Sphera, французская AXA. «Самый сильная – компания Best Doctors, – отмечает Катаргин.

– Они декларируют (и мы склонны им верить), что проводят опросы среди докторов, выявляя лучших специалистов в той или иной области – и именно с этими врачами компания работает. Сегодня к программам Best Doctors прикреплено около 40 млн человек по всему миру.

А у их ближайших конкурентов – 7 млн клиентов».

Best Doctors из России, в основном, отправляют застрахованных в медучреждения Израиля. Madanes тоже работает с израильскими клиниками, а также с испанскими, немецкими и южнокорейскими.

Свобода выбора у застрахованного имеется, но не слишком большая: он может, например, выбрать врача или клинику из предложенных ассистанс-компанией.

«Мы обсуждали с Best Doctors возможность организации лечения в России, но они отказались, – рассказывает Сергей Катаргин. – Компания считает, что в нашей стране нет клиник должного уровня сервиса, позволяющих осуществлять все процедуры в одном месте. Сыграла роль и недостаточная прозрачность российской коммерческой медицины».

В два раза дешевле

Илья Фоминцев, исполнительный директор Фонда профилактики рака

Поскольку Best Doctors покупает услуги клиник централизованно, в больших объемах, то получает значительные скидки. Средняя сумма курса лечения в Израиле с Best Doctors составляет 30-50 тыс. долларов – против 50-100 тыс. долларов в случае самостоятельного лечения.

«Лично мне страхование с ассистанс-компанией не нужно, – говорит Илья Фоминцев. – Но у меня особый случай: я живу «внутри» этого мира, хорошо знаю всех специалистов. Для людей, не сталкивавшихся с онкологией, наверно, имеет смысл воспользоваться этой страховкой».

Накопительная модель. Фоминцев отмечает еще один возможный вариант страховки – по накопительной модели страхования в рамках программы страхования жизни: «Это удобно – если по окончании страхового периода человек не заболел, то средства возвращают». Такие программы существуют, например, в ППФ «Страхование жизни».

Внимательно изучите договор

В первый год страхования действует так называемый период ожидания – обычно страховые случаи не рассматриваются в первые 6 месяцев действия договора.

Таким образом страховые компании стараются, с одной стороны, избежать мошенничества, с другой – уйти от необходимости развернутого анкетирования (читай – проверки добросовестности) клиентов и, как результат, долгого оформления-рассмотрения заявок.

Если по прошествии периода ожидания возникает страховой случай, то он тщательно изучается службой безопасности страховых компаний: застрахованному нужно обязательно предоставить как минимум справку от районного онколога или выписку из карты из районной поликлиники.

Страховка действует на любых стадиях онкозаболевания; договоры заключается на год, но все они могут быть пролонгированы, отмечает Катаргин.

В каждом конкретном договоре могут быть свои особенности и нюансы, поэтому стоит въедливо изучить все его пункты.

Источник: //www.miloserdie.ru/article/vozmozhno-ot-raka-vy-uzhe-zastrahovany/

Юр-консультация
Добавить комментарий