Страхование вкладов в валюте

Страхование вкладов в валюте

Страхование вкладов в валюте

В течение нескольких дней после отзыва лицензии у банка-неудачника АСВ определит перечень банков-агентов, в отделениях которых будут происходить выплаты.

Как правило, «агентами» становятся крупные и известные финансовые организации — Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и им подобные.

Все, что нужно сделать вкладчику — приехать в отделение банка-агента, написать заявление и получить свои деньги. Обычно выплата возмещения происходит непосредственно в день обращения.

Участие любого банка, принимающего вклады от физических лиц, в системе их страхования также обязательно, как покупка ОСАГО для автовладельца. Поэтому искать списки необязательно — если в банке можно открыть вклад, значит он «под крылом» АСВ. Для тех, кто предпочитает увидеть все своими глазами, список банков размещен на сайте агентства.

Страхование вкладов

При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и — во вторую очередь — индивидуальным предпринимателям (ИП).

Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.

Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта.

Особенности вкладов в валюте

Вклад можно открыть на сумму от 500 долларов/евро на полгода или один год. Годовая процентная ставка зависит от суммы вклада и его срока и варьируется в диапазоне от 3,25% до 4,25% (в долларах) и от 3,5% до 4,5% (в евро). Проценты начисляются ежемесячно (возможна их капитализация).

Срочный валютный вклад можно открыть в долларах США (от $300) и евро (от €300) на срок от трех месяцев до трех лет. Размер годовой процентной ставки зависит от суммы на счету и срока вклада и колеблется в пределах: от 2,4% до 4,9% (в долларах) и от 2,3% до 4,9% (в евро). При открытии вклада через Интернет-банк PSB-Retail любая базовая процентная ставка увеличивается на 0,3%.

Рекомендуем прочесть:  Льготы на земельный налог

Страхуются ли валютные вклады

В России в 2003 году вышел закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Банки, не страхующие вкладчиков в обязательном порядке, не получают лицензию, позволяющую привлекать денежные средства клиентов. На сайте Агентства по страхованию вкладов можно найти перечень банков, которые имеют соответствующее разрешение.

На вопрос: «Страхуются ли валютные вклады?», ответ один и он положительный. В России действует система страхования вкладов, как в российских рублях, так и в валюте. Она защищает вкладчиков от потери денежных средств, в случае аннулирования лицензии банка или банкротстве. Выплаты, как правило, осуществляются из специальных фондов, куда и зачисляются страховые взносы всех вкладчиков.

Возмещение по вкладам в банках

Нужно ждать 7 дней минимум. Именно в течение этого времени АСВ публикует в прессе сообщение о том, какой банк будет выплачивать старховку
Выплата страховых возмещений производится банком агентом. Это специальный банк, в который АСВ перечисляет страховку.

  1. Средства на расчетных счетах юр.лиц
  2. Не страхуются вклады на предъявителя, подтвержденные сертификатом сберкнижкой на предъявителя;
  3. Не страхуются средства, переданные в доверительное управление(ДУ)
  4. Если филиал вашего банка заграницей, то ваши средства не застрахованы.
  5. Все электронные деньги(Это касается вебмани, яндекс деньги и т.д.)
  6. Средства на металлических счетах
  7. Средства с бонусной программы, если такие были.

Какие вклады застрахованы государством на 1, 4 млн в 2019 году, а какие нет

Помните: некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий! Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

  • — срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады (если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается и выплачивается АСВ в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая);
  • — текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
  • — средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
  • — средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные;

Источник: https://exjurist.ru/stroitelstvo/strahovanie-vkladov-v-valyute

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ в 2019 году – изменения сумма, список, в валюте

Страхование вкладов в валюте

Создание системы страхования банковских вложений является специальной госпрограммой, которая реализуется в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физ. лиц».

Ее главная цель – защитить накопления граждан, которые кладутся на депозиты в банках России. Защита интересов граждан – одна из важных соц. задач в десятках стран мира.

Система страхования вложений позволяет вкладчику вернуть средства с депозита в случае банкротства банка либо в случае отзыва лицензии.  При этом клиенту незамедлительно переводится фиксированная сумма средств.

Относя деньги в банковскую организацию, необходимо иметь сведения о том, как понизить потенциальные потери и получить страховку, если наступит страховая ситуация.

Общие моменты

Сейчас суть страхования вложений в России сводится к тому, что даже при банкротстве банка, на счета которого были переведены деньги, физ. лицо может надеяться на абсолютный возврат вложенных денег.

В данной ситуации получается, что никакие кризисы уже не могут быть причиной потери денег клиентами банков.

Система страхования создана благодаря работе при ЦБ специального фонда, куда должны положить свой резерв все банки для получения лицензии.

Следовательно, наличие у банковской организации лицензии гарантирует, что в страховом случае ЦБ рассчитается со всеми вкладчиками средствами из резервного фонда.

Однако страхование оформляется не на все депозиты и предполагает соблюдение важных условий. Роль страховщика принадлежит Ассоциации страхования вложений частных лиц (АСВ).

При банкротстве банка или отзыве у него лицензии агентство платит компенсацию вкладчикам. Страхуются все депозиты, считая и инвестиции в валюте.

Отдельно вкладчику ничего не придется заключать или обращаться в другую компанию, что является достаточно удобным.

Что это такое

Страхование вкладов – это средство защиты прав и интересов физ. лиц в финансовой сфере, при вложении денег в депозиты.

Система страхования распространяется на финансовые средства частных лиц, какие находятся на счетах в банковских организациях и привлечены во вложения с причислением процентов.

Не застрахованными финансовыми средствами являются такие:

  1. На счетах частных лиц – бизнесменов без образования юр. лиц, когда вклад был оформлен для совершения предпринимательской деятельности.
  2. На счетах адвокатов, юристов и так далее, когда депозитный счет оформлен для совершения профессиональной работы.
  3. В депозитах на предъявителя.
  4. Денежные средства, предоставленные банковской организации на доверительных условиях.
  5. Электронные деньги.
  6. Вложения в офисах за границей Российской Федерации.

Список финансово-кредитных организаций

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ перечень банков, которые входят в топ банковских организаций по оформлению вкладов:

ВТБ 24Объединяет больше двадцати кредитных организаций. ВТБ 24 твердо сохраняет курс на повышение доверия клиентов, надёжность и открытость
Альфа БанкПостоянно принимает участие в системе страхования вложений, владелец различных наград в финансовой области
БинбанкГармонично сочетает опыт международных кредитных организаций с реальностями местного рынка. Каждый депозит частных лиц непременно страхуется по страховой системе
ГазпромбанкСотрудничает с основными областями российской экономики, имеет филиалы во многих странах Европы. В банке есть более 4 000 000 частных лиц – клиентов
ДельтакредитЛюбые действия частных лиц в банке непременно защищены страхованием. Здесь имеются хорошие предложения по оформлению депозитных счетов
РоссельхозбанкДанная компания, как и многие банковские учреждения России, участвует в системе страхования депозитных счетов, поэтому при страховой ситуации клиенты смогут получить определенную законодательством компенсацию.На сегодняшний день данная сумма не может быть выше 1 400 000 руб. При этом возмещению подлежат все счета с процентами, но не больше назначенной суммы

Законные основания

В России страхование вкладов регулируется ФЗ № 177 « О страховании вкладов физических лиц» от 23 декабря 2003 года.

Целями закона есть повышение привлекательности финансовых услуг банков для населения, закрепление доверия к российским кредитным компаниям, создание равных конкурентных условий для банков, которые привлекают депозиты физ. лиц.

Согласно данному закону застрахованные инвестиции в рублях или в учреждении России на основании заключенного соглашения.

Депозит будет отдан в размере 100 процентов от первоначальной суммы, но не выше назначенной суммы законодательством в 1 млн. 400 тыс. рублей.

Соответственно со статьей 7 ФЗ № 177 в случае, когда у клиента есть несколько счетов в одном учреждении, и их общая величина выше 1,4 миллионов руб., возмещение будет оплачено по каждому депозитному счету пропорционально его сумме.

Страховой случай настает в соответствии с ФЗ № 127 «О банкротстве банка», с момента лишения учреждения права на оказание услуг. С января 2004 года существует «Агентство по страхованию депозитов».

Данная организация гарантирует работу системы страхования депозитных счетов, возвращает средства, если имеет место страховой случай, проверяет страховой фонд и контролирует его деньги.

Как работает система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ

Процедура страхования депозитов довольно простая. Инвестор вносит финансовые средства в банковскую организацию и оформляет соглашение депозита.

Отдельного соглашения для оформления страхования заключать не нужно — все технические моменты сотрудничества с агентством по страхованию вложений ложатся на плечи выбранной вами финансовой компании.

Нужно ли платить алименты жене в декретном отпуске, читайте здесь.

Каждый квартал банк платит агентству по страхованию депозитов страховой взнос в величине 0,1 процентов от размера всего портфеля вложений.

Исходя из этого, страховку выплачивают не клиенты, а сами банковские учреждения. Застрахованными являются все финансовые средства, помещенные на счетах частных лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых карточках.

Исключением являются:

  1. Деньги на счетах физ. лиц – ИП без образования.
  2. Вложения на предъявителя.
  3. Финансовые средства, отданные частным лицом банковской организации в доверительное учреждение.
  4. Электронных финансовых средств.
  5. Деньги, которые размещены в депозиты за границей Российской Федерации.

Страховой ситуацией согласно ст. Федерального Закона №177 является:

  1. Отзыв ЦБ России или аннулирование лицензии банковской организации, в которой у вас был размещен вклад.
  2. Мораторий Центрального Банка России на подтверждение запросов иных заимодавцев банка.

Такой результат вероятен во время больших финансовых трудностей у банковской организации, его абсолютного банкротства либо же в момент экономического кризиса.

Каким образом, и в какой величине инвесторы могут получить компенсацию по вкладам?

Каков размер возмещения (сумма)

Соответственно с российским законодательством вкладчики могут рассчитывать на полное возвращение денег с депозита в той ситуации, если их вклад в один банк не превосходит 700 тыс. руб.

Следовательно, если физ. лицо хочет положить в банк 2 млн. руб., то их необходимо разделить между тремя банками

Ведь в данной ситуации сумма на счетах этих организаций не превзойдет лимит в 700 тыс. руб., и все вложения будут застрахованы.

Возмещение по вкладу при наступлении соответственного случая клиенты получают от агентства по страхованию депозитов. Бланк договора банковского вклада можно скачать здесь.

В соответствии с действующими законами возмещение предоставляется в сумме 100 процентов суммы депозитов в учреждении, но не выше чем 1,4 млн. рублей.

Валютные вложения пересчитают, исходя от курса ЦБ России, функционирующего на момент наступления страховой ситуации.

Соответственно со статьей 11 ФЗ №177, в ситуации, когда клиент имеет несколько депозитных счетов в одной банковской организации, и их общий размер выше 1,4 миллиона рублей, возмещение будет оплачено по каждому вложению пропорционально его величине, но не выше страховой суммы.

Когда финансовые средства размещены в нескольких банковских организациях, то в каждой их них клиент может забрать до 1,4 миллионов руб.

Отметим, что если на счету у инвестора было больше страховой суммы, на оставшиеся финансовые средства клиент имеет право претендовать, но уже при конкурсном производстве, когда будет продаваться имущество банковской организации.

Выплаты выполняются в порядке очереди, и претензии далеко не всех клиентов могут быть подтверждены

Следует запомнить, что когда в банковской организации, в отношении которой случился страховой случай, у вас был не только депозитный счет, но и заем, то сумма возмещения будет назначаться, исходя из разницы между суммой депозитного счета и ваших обязательств по займу.

Застрахованы ли валютные депозиты

Согласно принятой банковской системе со всеми положениями, функционирующими на территории Российской Федерации, валютные счета, как и рублевые вложения, принимают участие в программе страхования.

Максимальный размер по страховке, какой может получить инвестор, составляет не больше 400 тысяч рублей.

Когда банковская организация, с которой был заключен контракт, признает себя разоренной и не имеет возможности выплатить полагающие денежные средства, то размер на вкладе автоматически конвертируется в национальную валюту и подлежит последующей выплате.

Когда сумма на счету превышает установленную величину по выплате средств вкладчику, то клиент становится в очередь и ожидает выплаты от установленного заимодавца.

Последние изменения в данном вопросе

Несмотря на то, что еще в 2016 году глава правительства Российской Федерации Дмитрий Медведев рассказал об отсутствии изменений в системе страхования банковских вложений частных лиц, некоторые нововведения все же были введены.

Вообще же данный процесс является обязательным для всех российских банковских организаций с 2003 года, когда начал работать соответствующий законодательный акт

Свою актуальность страхование депозитов засвидетельствовало во времена кризисного 2008 года, когда вследствие разорения финансово-кредитных компаний многие граждане Российской Федерации остались без своих депозитов и сбережений.

Кто обязан выплачивать

Страховое возмещение по депозиту при наступлении страховой ситуации выплачивает Агентство по страхованию депозитов.

АСВ выплачивает клиенту денежную сумму, какая устанавливается исходя из суммы за вычетом запросов банковской организации (в частности, суммы задолженности вкладчика перед учреждением).

В полном объеме выплачивается компенсация по счетам, объем каких в совокупности не выше 1 400 000 рублей.

Распространяется ли на пластиковые карты

Система страхования банковских депозитов действует не только на вложения, но и на суммы, какие вкладчики хранят на счетах или дебетовых карточках.

Главное условие – это чтобы финансовая организация была участником системы страхования депозитов (посмотреть список банковских компаний-участников можно на официальном сайте Агентства по страхованию депозитов).

Страховка в ситуации отзыва у финансовой организации лицензии действует на суммы до 1 400 000 рублей.

Стоит ли переводить пенсию в негосударственный пенсионный фонд, читайте здесь.

Основные документы на субсидии на коммунальные услуги в 2019 году, смотрите здесь.

Необходимо обратить внимание — в одной банковской организации у вас может быть несколько программ в банке (депозиты, счета, дебетовые карточки), но чтобы получить страховку их совместная сумма (в том числе с процентами) не должна превосходить 1 400 000 руб.

Для открытия депозита лучше сразу выбрать банковскую компанию, какая не попадет в зону риска, а входит в ССВ.

Нужно собрать все данные о банковской компании, прежде чем доверять ей свои средства.

При этом необходимо помнить, что если вы хотите положить на счет большую сумму средств, то целесообразно вкладывать деньги в несколько банков.

Ведь при этом вы можете рассчитывать на возвращение всей суммы сразу при наступлении страхового случая.

Источник: https://posobieguru.ru/strahovanie/vkladov-fizicheskih-lic-v-bankah-rf/

Страхование вкладов

Страхование вкладов в валюте

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования.

При этом многих интересует вопрос — как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации.

В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор.

При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя.

Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.

Страховое возмещение

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов.

При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб.

Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

При этом данное правило работает также и для индивидуальных предпринимателей.

Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ.

Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании “Вестник Банка России” информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка.

Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.

Причины отказов в возмещении

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты — существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

  • Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
  • Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
  • Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

Как работает российская система страхования вкладов?

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан.

Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23.

Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Агентство по страхованию вкладов ASV

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

  • Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
  • Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
  • Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

  1. Специальные вклады “до востребования”, срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
  2. Все расчетные счета клиентов — сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
  3. Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
  4. Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов — бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов.

В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения.

Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

  1. Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
  2. Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
  3. После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
  4. Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации — реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.

Сумма возмещения по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая согласно текущим законодательным актам вкладчику выплачивается 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом стандартная сумма выплат рассчитывается исходя из основного остатка средств, находящихся на депозитном счете клиента.

Реестр банков с застрахованными вкладами

В Российской Федерации более 500 банков являются участниками основной системы страхования вкладов в 2018 году. Если вклад открыт в государственном банке, он подлежит обязательной процедуре страхования.

Существует перечень банковских организаций, которые являются участниками конкретной системы государственного страхования вкладов. Чтобы узнать, находится ли финансовая организация в реестре банков, относящихся к данной категории, необходимо обратиться на горячую линию агентства по страхованию вкладов — 8 (800) 200-08-05.

Какие вклады не подлежат страхованию?

Некоторые виды вкладов не подлежат обязательному государственному страхованию:

  1. Денежные средства, которые находятся на банковских счетах нотариусов, адвокатов, в случае, если данные счета были открыты для непосредственного осуществления профессиональной деятельности.
  2. Вклады, которые были открыты физическими лицами на предъявителя.
  3. Все вклады, которые были переданы физическими лицами на управление банковской организации.
  4. Денежные средства, которые были размещены на депозит за пределами территории Российской Федерации.
  5. Вклады в виде электронной валюты.
  6. Средства, которые находятся на металлических счетах.

Страхование вкладов в валюте

Валютные депозиты, также как и рублевые вклады подлежат обязательному страхованию государством.

При этом сумма возмещения при наступлении страхового случая рассчитывается только в рублях независимо от того, в какой валюте был открыт вклад.

Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

Некоторые вклады могут быть удостоверены специальным именным сертификатом. Данный документ оформляется на физическое лицо, которое указано в основном бланке сертификата. Оформленный вклад будет являться застрахованным на законных основаниях.

В случае, если основной Сберегательный сертификат был оформлен непосредственно на предъявителя, данный вклад не подлежит страхованию.

Страхование металлических счетов

Все денежные средства, которые были размещены на стандартных металлических счетах, не могут быть застрахованы государством.

Основанием для этого служит специальный закон — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который предусматривает, что основной процедуре страхования могут подлежать лишь денежные начисления, которые были размещены в банке на основании договора личного банковского вклада.

На металлических счетах ведется учет не денежных средств, а драгоценных металлов. Ценность данных металлов “измеряется” в граммах — через данную единицу рассчитываются их стоимость. Данные счета являются металлическими и процедуре страхования не подлежат.

Страхование вкладов юридических лиц

В современном государственном законодательстве не предусмотрено положение, по которому юридические лица могут воспользоваться услугами государственного страхования.

Соответственно, все юридические лица, открывшие личный вклад в банке, не имеют права застраховать взносы и несут определенные риски, связанные с потерей собственных средств в случае банкротства и ликвидации финансовой организации.

Источник: https://www.Sravni.ru/vklady/info/strakhovanie-vkladov/

На какую сумму в 2019 году застрахованы вклады физических лиц

Страхование вкладов в валюте

В России в настоящее время работает система страхования вкладов физических лиц: какова сумма возмещения, и как узнать застрахованы депозиты в банке или нет?

Как действует система страхования вкладов в банках

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц (ССВ) является специальной государственной программой. Она реализуется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Для исполнения закона государством создана специальная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая возвращает вкладчику сумму его накоплений вместо банка.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Банки делают взносы в «общий котел». Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия), то вкладчикам – физическим лицам, в том числе ИП, из этого «котла» АСВ выплачивает денежную компенсацию: возмещение по вкладам определенной суммы.

Для получения этого возмещения, вкладчик лопнувшего банка должен с паспортом обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по специальной форме.

Страхование вкладов: сумма возмещения для физических лиц в 2019 году

Согласно закону, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается клиенту в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.

Сумма возмещения по вкладам физических лиц рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по депозитам клиента в банке на конец дня наступления страхового случая.

Смотрите, какие проценты по вкладам сегодня предлагает Сбербанк

Какие вклады застрахованы государством в 2019 году

Далеко не все деньги, которые клиент отдает банку на хранение застрахованы на 1,4 млн рублей. В соответствии с законодательством Российской Федерации в настоящее время подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:

  • срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
  • текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
  • средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
  • средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.

Какие деньги в банках не подлежат страхованию

В соответствии с законодательством Российской Федерации НЕ подлежат обязательному страхованию следующие денежные средства:

  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
  • переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
  • средства на обезличенных металлических счетах.

Застрахованы ли в настоящее время вклады в валюте

Вклады физических лиц в иностранной валюте застрахованы государством, как и депозиты в рублях. Сумма возмещения по валютным вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по таким вкладам производится не в долларах США или евро, а в рублях вне зависимости от того, в какой валюте был открыт депозит.

Смотрите, вклады физических лиц в каких банках сегодня самые выгодные

Застрахованы ли вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами?

Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.

Подлежат ли страхованию деньги на обезличенных металлических счетах

Средства на обезличенных металлических счетах не подлежат страхованию.

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета).

На обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

Смотрите, какие льготы по вкладам предоставляет Сбербанк пенсионерам

Застрахованы ли вклады ИП в банках на сегодняшний день

Долгое время вклады индивидуальных предпринимателей, которые являются физическими лицами, не были застрахованы государством, как и депозиты юрлиц. Но несколько лет назад этот казус был ликвидирован. В настоящее время средства на счетах индивидуальных предпринимателей в банках являются застрахованными (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).

В каких банках вклады застрахованы государством

В настоящее время в России работают около 500 банков — участников системы страхования вкладов физических лиц. Чтобы проверить, застрахованы ли ваши сбережения государством, надо в первую очередь уточнить, куда вы отнесли деньги: в банк, МФО, кооператив или куда-нибудь еще.

Если вы открыли вклад именно в банке, то, скорее всего, средства застрахованы, но проверить это не мешает.

Прежде всего, сведения об участии в системы страхования вкладов должны быть размещены на информационном стенде в самом банке. Вы также можете задать этот вопрос сотрудникам финансовой организации перед тем, как открыть вклад.

Если вы сомневаетесь, является ли ваш банк участником системы страхования вкладов, уточнить информацию можно с помощью горячей линии Агентства по страхованию вкладов по телефону: 8 (800) 200-08-05.

Эти же сведения опубликованы на официальном сайте АСВ www.asv.org.ru . Вам необходимо выбрать «Перечень банков-участников ССВ». Кроме того, на сайте агентства есть информация о банках, исключенных из системы страхования.

Как проверить, застрахованы ли вклады в банке

В последнее время было вскрыто несколько фактов ведения банками двойной бухгалтерии. Это приводило к тому, что средства некоторых депозитов не учитывались официально, а соответственно, получить возмещение клиенты банка не могли, хотя были добропорядочными вкладчиками. Такие неучтенные вклады физических лиц сегодня называют «забалансовыми».

Нужно обязательно убедиться, что ваш вклад при его открытии и в дальнейшем учтен на балансе кредитного учреждения. Для этого нужно как минимум следующее.

  • Хранить договор и все квитанции о внесении денег на счет и их снятии.
  • Проверить наличие своего вклада и все движения по нему в «личном кабинете» на сайте банка. Звонить в колл-центр и просить подтвердить текущую сумму вклада и его условия.
  • Регулярно (раз в квартал или полугодие) брать официальные выписки со счета, на которых должны быть реквизиты банка, информация о вкладчике и его договоре, подписи должностных лиц и печати. При наличии документов возможно будет в крайнем случае доказать наличие и сумму вклада.

Если при любом из описанных действий вы получаете отрицательный ответ, нужно немедленно обратиться в подразделение Центрального банка.

Кому могут отказать в получении возмещения по вкладам

Мошеннические схемы используют не только нерадивые банкиры, но и некоторые богатые вкладчики. Известно, что застрахованы государством только вклады на сумму 1,4 млн рублей. Но многие банки устанавливают максимальные процентные ставки по депозитам от 1,5 млн рублей!

Уже известны случаи, когда физлица открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и более млн рублей, а когда появляется информация об отзыве у банка лицензии, они дробят свои крупные депозиты на мелкие части, переводя деньги на счета родственников, чтобы получить возмещение на всю сумму. Такие действия АСВ считает незаконными и отказывает «дробильщикам» в выплате денег. Но ведь признаки «дробления вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!

Чтобы случайно не попасть в число «дробильщиков», финансовые эксперты советуют ограничить переводы средств по банковским счетам:

  • Не открывать близким родственникам вклады в одном банке и уж тем более не переводить средства между счетами.
  • После окончания срока вклада забирать деньги из банка, обналичивая их. Если хотите еще раз вложить их, заключите новый договор, внеся «наличку», а не перемещайте деньги с одного счета на другой.

И главное: если хотите открыть вклад на сумму более 1,4 млн рублей, выбирайте наиболее надежный банк, чтобы вероятность отзыва лицензии у него была минимальной.

Источник: https://7idey.ru/strahovanie-vkladov/

Как выбрать банк и банковский депозит?

Страхование вкладов в валюте

Выбор банковского депозита и надежного банка при резком увеличении банкротств банковских организаций представляет важную задачу практически для любого человека, даже никогда не задумывавшегося об инвестировании. Поэтому я решил написать небольшую статью со своим скромным обзором данного предмета. Начнем.

Обладатели депозитов российских банков несомненно знают про систему страхования вкладов физических лиц, однако деталями интересовались немногие… а они порой весьма интересны.

Начнем с того, что система страхования вкладов (ССВ) действует в России всего лишь 10 лет (с 2004 года) и управляется агентством по страхованию вкладов (АСВ). Т.е.

официального сайта системы страхования вкладов не существует; убедиться, входит ли нужный банк в страховую систему, можно через официальный сайт агентства по страхованию вкладов, который находится здесь. Специального заключения договора о страховании не требуется.

Независимо от того, какой вид депозита вы выбираете – срочный, пополняемый или с капитализацией процентов – государство гарантирует, что если вдруг какой-то банк, входящий в систему, разорится, то всем вкладчикам (физическим лицам и индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица) вернут как минимум часть внесенных ими вкладов. Отзыв лицензии у банка означает его ликвидацию, так что как и в случае банкротства банка подпадает под программу АСВ. Обращаться в агентство можно на протяжении двух лет с момента наступления страхового случая. Если вклад меньше установленной государством суммы, то ее вернут целиком. Если больше, то минимум выплатят гарантированно, а остальное вернут по ходу процедуры банкротства, если деньги удастся разыскать. Выплаты вкладчикам начинаются в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. О том, что можно сделать, если вашего вклада вдруг не оказалось в реестре:

Важный момент — валютные вклады тоже возмещаются. Но только в рублях по официальному курсу на день объявления банкротства.

Работает система следующим образом: все банки, которые принимают вклады у населения, обязаны участвовать в ССВ. ССВ осуществляет страхование вкладов физических лиц, причем каждый банк ежеквартально перечисляет в страховой фонд 0,1% от суммы страхуемых вкладов.

До текущего периода банкротства банков происходили не так часто (к 2013 году 139 банков при выплатах 73 миллиарда рублей для 400 тысяч вкладчиков, на середину 2014 общий фонд ССВ около 150 млрд.

рублей), что позволяло страховому фонду постепенно увеличиваться:

Для сравнения – в США, где подобная система действует с 1933 года, страховое возмещение с 2008 года составляет 250.000 долларов. В ЕС с этого же времени – 50.000 евро, а вот в Новой Зеландии (известной достаточно неплохим регулятором) с 1 января 2012 года банковские депозиты не защищены государством.

Какие банковские вклады не страхуются?

В России не подлежат страхованию вклады юридических лиц и:

Налог с банковского депозита

О налоге с банковских депозитов (может быть, вы думали, что его нет?). Он есть, причем хорошо иллюстрируется с помощью недавно произошедших событий:

После того, как Банк России повысил 16 декабря ключевую ставку с 10,5% до 17%, ставка рефинансирования, по которой идет расчет НДФС для вкладов, оставалась на уровне 8,25% из-за того, что по существующим нормативам Центробанка она не может быть изменена ранее 1 января 2016 года.

После того, как Центробанк изменил ключевую ставку, большинство российских банков увеличили ставки по вкладам до 18-21% и поэтому практически все вкладчики попали под НДФЛ (так как оказался превышен порог 13,25%, который равен «ставка рефинансирования плюс 5%»).

Таким образом по ставке НДФЛ, равной 35%, облагался налогом доход, который был получен с помощью разницы между ставкой по вкладу и порогом налогообложения в 13,25% годовых.

23 декабря 2014 российское правительство и Госдума экстренно увеличили порог для НДФЛ по вкладам на 5%. Таким образом была увеличена необлагаемая ставка по депозитам, которая теперь будет считаться как ставка рефинансирования плюс 10% (а не 5%, как было ранее).

Таким образом задним числом был повышен порог обложения налогом банковских депозитов (до 31 декабря 2015) с 13,25 до 18,25%. Для валютных вкладов потолок необлагаемой доходности составляет 9% годовых, превышение облагается той же ставкой, что и рублевый вклад (35% НДФЛ).

Update: С 2016 года разница между ключевой ставкой и ставкой рефинансирования упраздняется и банковский депозит будет облагаться налогом при условии, что ставка по вкладу больше, чем «ключевая ставка плюс 5%».

Следовательно, налогу в 35% будет подлежать разница между процентной ставкой банка и увеличенной на 5% ключевой ставкой. Актуальное значение ключевой ставки можно увидеть на сайте ЦБ http://www.cbr.ru/. Историю изменения ключевой ставки здесь: http://www.banki.

ru/wikibank/klyuchevaya_staa/.

Выбор банка для открытия вклада

Теперь можно перейти к поиску достаточно надежного банка, что довольно актуально в текущей ситуации. Можно спросить, а зачем это вообще нужно при системе страхования депозита.

Причины по крайней мере две: ваш вклад может быть выше страховой суммы (или стать выше с учетом накопленных процентов, которые тоже обидно терять); в случае наступления страхового случая придется ждать минимум две недели и предоставлять документы в АСВ.

К тому же в России всегда нужно учитывать форс-мажорные обстоятельства. Поэтому при выборе можно руководствоваться следующими критериями:

1. Крупный банк, входящий в ТОП-10 российских банков

Расчет прост: в случае кризиса или даже обнаруженного мошенничества в таком банке государству выгоднее провести санацию такого банка, чем выдавать вкладчикам большую сумму страховки из АСВ.

При этом сами крупные банки часто поглощают другие проблемные (и порой весьма немаленькие) организации — так, недавно была проведена санация известного банка ТРАСТ при помощи банка «ФК Открытие», а ранее санация банка Москвы, поглощенного группой ВТБ в 2011 году;

2. Банк, являющийся дочерним банком европейского банка

Тут расчет на то, что при проблемах «дочки» возможна докапитализация со стороны европейского партнера, причем вне зависимости от состояния российского рынка. К примеру, хоум кредит банк это дочерний банк чешского банковского холдинга PPF, а росбанк – дочка французского банка.

Так что при прочих равных такой вариант будет лучше, к примеру, совкомбанка, у которого нет родительской структуры. Кроме того, я вообще считаю хорошим знаком для банка, если у него есть устойчивый бизнес за пределами страны.

Тем не менее, гарантии капитализации нет, так что нужно учитывать и другие позиции;

3. Финансово-промышленные группы (ФПГ)

Это диверсифицированные многофункциональные структуры, образующиеся в результате объединения капиталов предприятий, кредитно-финансовых и инвестиционных институтов. Российский банк, входящий в такую структуру, обычно поддерживается крупным предприятием из нефтегазовой или энергетической отрасли.

Например, в состав нефтегазового конгломерата входят Национальный резервный банк, Газпромбанк, КБ «Империал», РАО «Газпром», нефтяная компания «ЛУКОЙЛ», внешнеторговое объединение «Газэкспорт» и т.д.

Несмотря на упавшие цены на нефть, указанные и подобные им предприятия пока обладают приличным запасом средств, накопленных за «тучные» годы.

Если банк не подпадает ни под один из трех критериев, я бы советовал поискать лучшие варианты или получить больше информации. Однако интерес текущей ситуации как раз в том, что многие воспользовались актуальным предложением некоторых банков, повысивших ставку до 20% годовых в рублях или даже чуть выше.

На мой взгляд лучше потерять несколько процентов, найдя компромиссное предложение по надежности и доходности — но это только мое мнение.

Можно немного рискнуть и убедившись в участии банка в ССВ внести туда сумму, не превышающую страховой вклад (не забываем про проценты и кладем немного меньше, а также о налоге, описанным выше).

По состоянию на сегодня пришедший кризис далеко не дотягивает до 1998 года, когда государство вообще еще не предоставляло услуги страхования вкладов.

В данный момент в обозримом периоде у государства есть возможности как сдерживать курс рубля, так и платить гражданам по вкладам – хотя в России все всегда может измениться очень быстро, и не в лучшую сторону.

В некоторых (немногих) банках имеется возможность открыть мультивалютный вклад, объединяющий в себе три валюты: рубль, доллар и евро в выбранной вами пропорции.

Плюс такого вклада перед отдельными счетами в этих валютах в том, что долю в одной валюте можно сконвертировать в другую (например, при резком колебании валютных пар, причем клиентам иногда предлагаются специальные льготные внутренние курсы) внутри вклада без его закрытия — тогда как в случае отдельных счетов при досрочном закрытии можно потерять несколько процентов прибыли. Тем не менее основной капитал я по-прежнему советую хранить в валюте вне российских банков.

Выбор оптимального тарифа для депозита

Определяясь с банком, нужно учитывать и виды тарифов, которые он предоставляет. Это не так просто, поскольку на сегодня насчитывается несколько различных возможностей.

При вкладах на короткий срок выгода может быть незначительной, однако если вы планируете накапливать капитал в банковском секторе годами, то условия будут приобретать все более важное значение.

Какие условия может предложить банк?

С первым пунктом все просто — при равной надежности банка лучше выглядит тот, который за одинаковый промежуток времени предложит более высокую ставку. При этом может быть так, что годовой вклад выгоден в одном банке, а вклад на три года — в другом.

Возможность капитализации процентов позволяет получать процент не на положенную на депозит сумму, а на ту, что получилась с учетом заработанных процентов (т.е. начислять процент на процент). Лучше всего, когда есть возможность ежемесячной капитализации.

Возможность автоматической пролонгации позволяет избежать ситуации, когда деньги вам не нужны, но закрытие вклада вынуждает заново оформлять депозитный договор.

Очень важный момент связан с пополнением счета — т.е. если внести некоторую сумму, которая прибавится к депозиту, то начисление процента далее будет происходить на общий капитал. Предоставляется она не часто, иногда на срок не более месяца после открытия вклада.

Возможность забрать вклад досрочно предусмотрена законодательством — однако при этом теряются все накопленные проценты (хотя на сегодня можно найти случаи льготного расторжения); а вот случай, когда забирается только часть денег, регламентируется договором с банком. И тут можно поискать вариант, когда изъятие определенной суммы не повлечет за собой дополнительных санкций.

Наконец, неплохо иметь мультивалютный депозит, особенно если вы, например, боитесь резкого ослабления рубля. Найти банк, совмещающий все пункты сразу, вряд ли возможно, однако можно выбрать наиболее важные и искать в соответствии с ними. Информацию по вкладам можно искать, например, на сайте банки.ру по ссылке http://www.banki.ru/products/deposits/:

Остается только выбрать надежный банк с нужными вам опциями. Понятно, что желательно иметь банк, который находится недалеко от вашего места жительства — многие вопросы лучше решать лично, а не дистанционно. Напоследок хочу описать интересную возможность попробовать получить свой вклад в нужной валюте из банка:

Есть один способ вынудить практически любой банк купить/продать у Вас любое количество рублей/долларов/евро независимо от текущего количества той валюты в банке, которая Вам нужна в данный момент.

Если банк отказывается купить/продать только на основании отсутствия налички, то просто открываете текущий счет в той валюте, которая нужна, а вносите средства на этот счет в той валюте, которую принесли в банк поменять — курс переконвертации будет таким же, как и при обычной купле/продаже наличных.

Затем сразу же по завершении открытия счета заказываете средства на вывод. Обычно выдают на следующий день. Однако банки знают про эту лазейку и могут специально затянуть открытие счета до момента изменения курса в невыгодную Вам сторону.

20.10.15. ЦБ был установлен перечень «системно-значимых кредитных организаций», который можно использовать как подсказку надежности. Фактически это ТОП-10 банковской системы.

Источник: https://investprofit.info/o-strahovanii-vkladov/

Юр-консультация
Добавить комментарий